«Арбат престиж», октябрь 2006г.. Инфинадо

«Арбат престиж», октябрь 2006г.. Инфинадо
«Арбат престиж», октябрь 2006г.Как не прогадать? Что будет с долларом? Как сохранить отложенные деньги, а может заставить их работать? Эти вопросы обсуждаются с родными и друзьями. А со специалистами? А существуют ли такие в природе?Над вопросами такого рода мы начали задумываться сравнительно недавно, когда на нас обрушился шквал рекламы самых разных страховых компаний, пенсионных фондов, ипотечных программ. Механизм выбора не был освоен советским человеком за ненадобностью. Жизнь и имущество он страховал с «Госстрахе», пенсионные отчисления производились автоматически, кооперативные квартиры покупались тоже у государства, а деньги на первый взнос одалживались у друзей и родственников. И хотя в новых условиях выросло целое поколение, отсутствие в обществе соответствующей традиции, да и просто навыков делать оптимальный выбор из ряда равно привлекательных вариантов отразилось и на них. Хотя, надо признать, в стремительном беге жизни новые навыки приобретаются довольно быстро.Ошибочно полагать, что в финансовых советах нуждаются лишь состоятельные люди, решающие, как бы им повыгоднее вложить свободные деньги. На Западе финансовые советники есть в каждом колледже. И обращаются к ним за помощью как раз малосостоятельные студенты. Задача такого советника – помочь в поиске фондов, предоставляющих самые щадящие займы на оплату учебы. Те, которые возвращать можно по чуть-чуть и платить при этом низкий процент. А уж по окончании вуза без такого советника человеку приходится совсем туго: нужно спланировать , как эти займы выплачивать, где взять средства на покупку автомобиля и дома, какой автомобиль и дом может позволить себе семья со средним достатком. Не успеешь оглянуться и выплатить все этим долги, как появляются собственные дети. И надо уже думать о средствах на их образование, не забыв попутно и про свою старость.В правом полеПравда, нельзя сказать, что на Западе все давно и поголовно руководствуются инструкциями финансовых советников. Судя по разным косвенным признакам, к платным советам по ведению частных финансовых дел тамошний люд начал прибегать сравнительно недавно, лет 40 назад. Спрос породил предложение. Специалисты в этой области стали множиться, и тогда назрела необходимость эту деятельность упорядочить, в том числе и для защиты интересов потребителя. Впервые функции финансовых советников были описаны 20 лет назад в Великобритании, в «Законе о финансовых услугах». Но еще за пять лет до принятия закона появились омбудсмены, защищающие британских потребителей от недобросовестных советников. Согласитесь, легче довериться специалисту с образованием и лицензией, состоящему к тому же в профессиональной ассоциации, нежели идти к какому-то неизвестному дяде. Потребитель чувствует себя еще более уверенно, когда знает примерные расценки на услуги такого специалиста и четко прописанный механизм подачи жалоб и взысканий компенсаций за неудачные советы.Новые инстинктыНе стоит удивляться, что у нас в России, при отсутствии соответствующего рынка финансовых продуктов и корпуса опытных финансовых советников круг потребителей таких услуг пока еще узок. Хотя и расширяется прямо на глазах. Смешно вспоминать, но еще сравнительно недавно, живя в стране плановой экономики, мы свое будущее как раз-таки и не просчитывали. Такие вопросы, как завещание или страхование жизни, не принято было обсуждать. Доктор социологических наук, профессор МГУ Владимир Кочетков считает, что россияне, пусть и неосознанно, в массе своей до сих пор действуют по принципу: после меня – хоть потоп. Отец семейства баловал жену, учил детей за границей, но случилось несчастье. И все, ради чего он жил, рухнуло. Жена по миру пошла, детей отчислили из вуза. Что это? Беспечность? Легкомыслие? Нет, конечно. Скорее инстинкт, своего рода иммунитет к советским порядкам: какой смысл наперед делить между детьми свои шесть соток, если в любой момент их может отнять государство? Какой смысл копить деньги в сберкассе (в чулке, под половицей), если с новой реформой они превратятся в прах? Новые времена вырабатывают новые инстинкты, хотя и медленно. Мало-помалу приходит понимание, что человек с любым достатком должен иметь план, предусматривающий как благоприятное, так и самое несчастливое развитие событий. И возникает потребность в совете квалифицированного специалиста. Чтобы ответственно и со знанием дела составил твой личный финансовый план и управлял твоими финансами. Чтобы вовремя одернул, умерил аппетиты. Отсоветовал, скажем, покупать гигантскую квартиру, виллу или яхту, напомнив о неизбежном приходе старости. Или о том, что хорошо бы отложить деньги на образование детей. Чтобы подсказал, как грамотно распорядиться семейным бюджетом.Впрочем, от осознания такой необходимости до реального обращения к специалисту путь неблизкий. Дорогу преграждает сильнейшее недоверие. Ведь чтобы получить финансовую рекомендацию, надо открыть перед советником все карты. А как знать, что он не воспользуется этой информацией нам во вред? Прийти за консультацией к врачу или психологу и выложить, как на духу, любые интимные подробности своей жизни – это еще куда ни шло. Мы готовы поручить обустройство своего дома дизайнеру. Мы доверяем продать свою квартиру риэлтору, которого порекомендовал сослуживец. И что же? Идем на это без колебаний. Но вверить какому-то дядечке весь свой бюджет!? Когда первый ужас проходит и возвращается способность рассуждать хладнокровно, мы понимаем, что ничего и никому не вверяем: финансовый советник лишь предлагает варианты решения предложенной ему задачи. Клиент же может либо воспользоваться советом, либо отвергнуть его предложения. Так же постепенно и болезненно мы преодолеваем устойчивое и абсолютно оправданное недоверие к финансовым институтам, подверженным непредсказуемым рискам. И открываем накопительную пенсионную программу в фонде, которую рекомендовал финансовый советник, или покупаем акции, или… и снова идет за советом к финансовому консультанту. В итоге спрос на услуги финансовых советников в России с каждым годом растет и даже входит в моду.На российский ладФакт это не умозрительный, а научно установленный. В сентябре 2004 года компания ROMIR Monitoring начала масштабное исследование, посвященное востребованности независимых финансовых советников на отечественном рынке. Исследование было запущено по заказу российского банкира Георгия Пискова, председателя совета директоров «Юниаструм Банка» и одновременно независимого финансового советника британской выучки. Он предположил, что настало время заложить в России основы новой профессии, а вместе с ней и новой идеологии. Результаты подтвердили верность этого предположения и дали Георгию Пискову основание для создания в Москве в марте 2005 года Института Независимых Финансовых и Инвестиционных советников (ИНФИС), который он сам и возглавил.Похоже, что новоиспеченный президент намеревался построить преподавание в своем институте по британскому образцу. Однако все оказалось сложнее. Выяснилось, что британские учебники мало применимы к нашей, отечественной специфике, к российскому менталитету, местным рискам, дефолтам, недоверию к банковской системе. Так что практически все материалы преподавателям ИНФИСа приходится создавать заново, учитывая также и невероятно сжатые сроки учебы. Продолжительность всей программы составляет 80 часов, что соответствуют требованиям российского Министерства образования к кратким курсам повышения квалификации. Занятия длятся всего-навсего месяц. На студенческую скамью людей приводит желание сменить работу, расширить профессиональный кругозор, получить новую профессию, открыть свое дело, а также научиться распоряжаться собственными деньгами.Их тьмы и тьмыУже сегодня армия финансовых советников в западных странах исчисляется сотнями тысяч. Хотя их услуги, мыгко говоря, недешевы. Скажем, многие американские профессионалы берут за составление первоначального финансового плана от 3000 до 5000 долларов плюс по 300 долларов за час консультаций, или от 0,75% до 2% от суммы, инвестированием которой занимаются. Некоторые высокопрофессиональные финансовые советники берутся консультировать лишь клиентов, банковский счет котрый превышает 500 000 или даже миллион долларов. Однако в последнее время, отвечая на рост числа потребителей среднего достатка, появляется все больше фирм с жестким прейскурантом цен. Такие компании обслуживают всех желающих, включая и тех, кто приходит лишь за разовыми советами. Платишь 100-150 долларов за час встречи с финансовым советником и составляешь свой план на будущее или решаешь, куда предпочтительнее вложить деньги.Объясните, где лучше?Исследования ROMIR Monitoring, в ходе которого было опрошено 1000 респондентов в Москве, показало, что наиболее востребованы консультации по медицинскому страхованию. Ими уже сейчас готовы воспользоваться 21% опрошенных. Советы по страхованию имущества, накопительным и потребительским кредитам, депозитам и ипотеке готовы оплатить 17% респондентов, по страхованию жизни – 11%, по планированию семейного бюджета и доверительному управлению свободными деньгами – 8,6%. Большинство респондентов – люди с ежемесячным семейным доходом от $800 до $2500. максимальную готовность воспользоваться услугами финансовых советников высказали граждане в возрасте от 25 до 44 лет, причем женщины в большей степени, чем мужчины.Честный выигрываетПо статистике Министерства трудовых ресурсов США 40 % специалистов по финансовому консультированию работают независимыми финансовыми советниками. Остальные служат в банках, страховых компаниях и различных фондах. На сегодняшний день ИНФИС единственное в России учебное заведение, выпускающее сертифицированных советников, такого показателя пока не достиг. Из 120 выпускников института лишь десятка полтора решились уйти с головой в стихию новоприобретенной профессии, другие пытаются совмещать ее с прежней. Но наш выбор финансовых советников не ограничен лишь выпускниками ИНФИСа. Аналогичные услуги предлагают бывшие сотрудники банков, фондов и страховых компаний, которые по роду своей службы знакомы с рыночным ассортиментом финансовых продуктов.С одной стороны, «бывшие» могут быть чрезвычайно полезны при решении конкретной задачи (выбор лучшей страховой комании, пенсионного фонда или ипотечной программы). А с другой – невольно закрадывается подозрение, что банк или страховая компания могли склонить своих бывших сотрудников, ныне якобы независимых финансовых советников, на свою сторону. Вследствие чего они будут руководствоваться не интересами клиентов, а работать на банк или иную компанию, подсовывая клиентам финансовый продукт, возможно, не первой свежести.Разумеется, всякое бывает. Однако по уверению директора ИНФИСа, профессора Кочеткова, независимому финансовому советнику нет резова идит на поводу у какой-то конкретной финансовой организации, поскольку он получает свои комиссионные в любом случае. В отличие, к примеру, от страхового агента, который зарабатывает продажей полисов лишь своей фирмы. Независимому советнику, напротив, крайне важно удовлетворить клиента, интересы которого он защищает. Молва разносится очень быстро, так что один недовольный способен погубить репутацию и карьеру недобросовестного советника.Наталья Зубкова“Арбат Престиж”, № 10, 2006 г.Вернуться к списку статей