Автокредит на Logists.by — Как работают с проблемными автокредитами

Автокредит на Logists.by — Как работают с проблемными автокредитами
Автокредит на Logists.by — Как работают с проблемными автокредитамиОбщая сумма просроченных кредитов на балансах банков стремительно растет и составляет уже миллиарды долларов. Входят в их число и задолженность по автокредитам. Не замечать такие огромные цифры невозможно – и взыскание долгов незаметно превратилось в довольно прибыльный бизнес, ограничивающийся не только специальными отделами в банках, но и представленный отдельными независимыми агентствами-коллекторами. В западных странах работа с коллекторами давно считается обычным делом, иностранные банки продают таким «сборщикам долгов» до 70% своих проблемных кредитов. Теперь к этому медленно приближается и российский кредитный рынок. Взыскание долгов – дело довольно щекотливое. В большинстве российских банков уже давно работают целые отделы по проблемным кредитам, но иногда этого недостаточно и долги остаются висеть на балансе мертвым грузом. А если учесть, что официальная статистика ЦБ далеко не всегда отражает реальную картину и настоящая сумма может в два-три раза превышать заявленную, ситуация оказывается действительно неприглядной. Тогда и выступают на арену профессиональные долговые агентства. Началось все в далеком 2003 году, когда банк «Русский стандарт» одним из первых организовал собственную структуру по работе с проблемными кредитами, агентство по сбору долгов. «Русский стандарт» предпочитает особо не комментировать методы работы этого подразделения, однако кое-что все же известно. Агентство выкупает у банка портфель просроченных кредитов (с просрочкой свыше трех-четырех месяцев) по их себестоимости и какое-то время (от полугода до восьми месяцев) работает с должниками во внесудебном порядке. По истечении срока весь этот портфель возвращается банку, вместе с той задолженностью, которую удалось удачно взыскать. Правда, процент удачи обычно невелик – всего 30-40%. «Хоум Кредит энд Финанс Банк» работает по другой, более открытой, схеме. Он просто объявляет тендер и продает просроченные кредиты на конкурсе. Правда, этот банк пока остается первым и единственным, решившимся на такой открытый шаг. Самым же распространенным и, пожалуй, удачным способом взыскание долгов с неплательщиков стала передача проблемных кредитных портфелей коллекторским долговым компаниям. Так, например, работает банк «Ренессанс Капитал», размещающий более одной трети всей своей проблемной задолженности у такого агентства. Собрать полный список долговых агентств – задача нетривиальная, особого контроля над ними нет, да и сами компании предпочитают держаться в тени. Пожалуй, самыми известными на сегодняшний день являются только агентства «Секвойя» и «Пристав». На самом же деле их существует несколько десятков, функционирует даже Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса в России – АРКБ, во главе которой стоит Андрей Сорокин, заместитель руководителя «РусБизнесАктива». Точно определить долю прибыли и эффективности работы этих агентств тоже сложно, эти данные обычно скрыты. Известно, например, что «Секвойя» покрывает около 40% общего рынка проблемных кредитов, как говорит ее генеральный директор Елена Докучаева. Компания «Пристав» чуть скромнее – 14%. Используемые методы работники долговых агентств раскрывают неохотно. Но утверждают, что они полностью законные и «белые», и не имеет никакого отношения к брутальному вышибанию денег, ассоциирующемуся у большинства россиян со словосочетанием «возврат долгов». Сначала с неплательщиком стараются мягко и безо всяких угроз поговорить по телефону. Если это не помогает, с должником пытаются встретиться уже лично. Сотрудники долговых компаний утверждают, что безнадежных ситуаций не бывает, и правильно выстроенная тактика поведения с неплательщиком в большинстве случаев приводит к удачным результатам. Строится такая тактика на стыке психологии и права. Например, благотворное влияние оказывает рассказ о том, что такой-то должник сумел погасить свой кредит в совершенно, казалось бы, безнадежной ситуации. Человек осознает, что и у него есть права, что, если пойти кредитору навстречу, он тоже может найти выход из создавшегося положения. Поэтому специалисты по возврату долгов не устают скрупулезно объяснять неаккуратным заемщикам все их права и варианты решения проблемы. Довольно действенным является «фактор стыда» и подключения общественности. Работник агентства наносит визит работодателю должника, его соседям и т.п. Никому не нравится, когда его личные проблемы, в том числе и финансовые, предают огласке, поэтому данный инструмент возврата долга является весьма эффективным. Дойти дело может и до суда, однако предпочтение все-таки отдается внесудебным методам урегулирования долгов. Но какие еще инструменты входит в арсенал долговых агентств, и насколько «тяжелой» может быть их артиллерия, рассказать смогут только сами должники. Услуги долговых агентств остаются весьма дорогими, их стоимость может составлять от одной четверти и до половины общей суммы взыскаемых долгов. Разумеется, банкам это не всегда выгодно. Поэтому некоторые из них предпочитают обходиться собственными силами: Бинбанк, например, организовал свою долговую структуру; Росбанк и Русь-банк передают проблемную задолженность дочерним долговым компаниям. Все больше стало появляться мелких и случайных долговых агентств, часто ведущих не самую чистую игру, что немало беспокоит их более крупных и серьезных собратьев. Речь идет о недопустимых методах, неквалифицированных сотрудниках, об отсутствии страхования профессиональной ответственности. Несоблюдение всех этих правил может привести к дискредитации долгового бизнеса и понижению уровня доверия к нему. О насыщенности данного сегмента рынка думать пока еще рано. Российским банкам все еще не выгодно перепродавать просроченную задолженность сторонним агентствам, ведь ее списание с баланса раньше, чем истекут три года (стандартный срок исковой давности), влечет за собой немалые потери. На данный момент проблемные кредитные портфели выкупаются у банков за 50-70% от общей суммы их номинала, тогда как на западе эта цифра составляет всего лишь 5-8%. «Мы не используем криминальные или любые другие «грязные» методы воздействия на должников, — говорит генеральный директор одного из крупных коллекторских агентств – мы просто ведем тонкую психологическую игру, которая подталкивает неплательщика к скорейшей выплате просроченного долга. Наша цель – постоянное внимание и наблюдение за должником на всех стадиях взыскания. Наши методы всегда сугубо индивидуальны и учитывают психологические особенности каждого должника, что и позволяет достигать наиболее эффективных результатов, не доводя дело до суда».