Без меня тебе, любимый мой. Инфинадо

Без меня тебе, любимый мой. Инфинадо
Без меня тебе, любимый мой«Личный бюджет», Январь 2007Автор: Ирина ЯгудинаРядовому обывателю необязательно вникать во все тонкости управления личным бюджетом — достаточно обратиться за помощью к финансовому консультанту. Как это сделали наши герои — Дмитрий и Лада ВасильевыХмуриться не надо, Лада!Дмитрий и Лада поженились в 1995 году, им тогда было 25 × 23 года соответственно. Дима только что закончил авиационный институт, а Лада получила профессию повара. Первое время супруги жили более чем скромно: в НИИ, в котором трудился Дима, платили сущие копейки, а Лада все никак не могла найти работу по душе. Но в конце концов судьба смилостивилась над молодой женщиной — ее взяли помощником повара в довольно модный столичный ресторан. Конечно, деньги не бог весть какие, зато место престижное и есть возможности для карьерного роста. Лада старалась изо всех сил, и ее «заметили»: отправили на трехмесячное обучение во Францию (за счет заведения, естественно), а по возвращении перевели на должность шеф-повара.Деньги — на полку!Поначалу они довольно бездумно расходовали деньги: ездили на дорогие курорты, покупали одежду, о которой раньше могли только мечтать, созывали гостей и сами ходили в гости, щедро одаривая хозяев дорогими презентами. Потом это стало понемногу надоедать, да к тому же обнаружилось, что Лада ждет ребенка. Их жизнь изменилась, стала тише, и супруги впервые начали что-то откладывать про запас. В шкафу у них лежал конверт, в котором хранилась заначка. К моменту появления на свет сына (а произошло это в 2000 году) семья скопила 11 тысяч долларов, но это были уже не только деньги Лады — Дима наконец-то устроился на работу к бывшему однокласснику, который руководил не крупной, но вполне рентабельной торговой компанией.Дырка в карманеПосле рождения ребенка сбережения моментально испарились: шикарная коляска, кроватка из карельской березы, дорогой манеж и такое «приданое», что дедушки-бабушки долго не могли перевести дух. Семья вновь оказалась на мели, ведь Лада была в декретном отпуске и сидела дома с малышом. Диминой зарплаты им, уже привыкшим жить на широкую ногу, явно не хватало. Лада по объявлению стала брать заказы от фирм по приготовлению домашних обедов, Дима в свой обеденный перерыв развозил их на машине. Кстати, о машине. Еще до Ладиной беременности они купили подержанную, но довольно приличную иномарку, которая пока служила им верой и правдой. Только вот детали к ней стоили очень дорого, модель была уже снята с производства.Усатый няньТаким образом семья выживала год, пока Ладе не поступило предложение, от которого она не смогла отказаться. Французский ресторан, почти в центре города, очень популярный и дорогой. Ее звали туда шеф-поваром, что уже было лестно, ведь все эти годы шеф-поваром там был француз. Зарплату Ладе положили такую, что Дима мог бы и не работать, что он и сделал. Осел дома с маленьким сыном и стал вполне приличным «памой».
Лада решила взять надзор над финансами семьи в свои руки и даже завела тетрадь, куда вписывала все расходы. Накопленные деньги по-прежнему лежали у них в конверте в шкафу. Но на этот раз уже не в долларах, а в рублях: супруги были напуганы паникой в прессе — доллар падает! За 2 года Лада скопила около 500 тысяч рублей.Мечты, мечты…В последнее время Лада стала все чаще задумываться о том, как она будет жить на пенсии, ей хотелось бы оставить работу лет через десять, а не работать до глубокой старости. А в ближайшее время семья считает очень важным поменять машину на более безопасную и дешевую в эксплуатации. Также было бы неплохо приобрести дачу в Подмосковье, чтобы проводить там выходные и вывозить ребенка на каникулы. Еще родители надеются дать престижное образование сыну.Дебет-кредитАктивыЕжемесячный доход5 тыс. евроНакопления500 тыс. рублей (около 15 тыс. евро)Квартира в Москверыночная стоимость240 тыс. евроМашина «Мерседес» 1997 годапримерная цена 6 тыс. евроПассивы(кредиты, займы, долги)не имеетсяЕжемесячные расходы, €Содержание квартиры, коммунальные услуги150Мобильная связь, интернет200Содержание а\м400Питание800Одежда, косметика600Развлечения, путешествия600Здоровье, спорт200Помощь родителям300Игрушки, детские товары300Книги, журналы50Хозтовары, покупки для дома300Другие траты200Итого4 100Слово экспертуНаш консультант — Александра Толстыгина, независимый финансовый советник ОАО ИНФИНАДО.На первом этапе необходимо было уточнить и оценить потребности семьи. После беседы с Ладой и Дмитрием сформулированы следующие цели:
* Автомобиль стоимостью не менее 10 000 евро* Дачный участок в Подмосковье как минимум за 50 000 евро* Выход на пенсию через 10 лет, ежемесячные траты на пенсии — 3000 евро* Образование ребенка — 30 000 евро (часть денег понадобится через 10 лет)Здоровье дороже денегСитуация в семье Васильевых далека от классической, когда основным добытчиком является мужчина, но в настоящее время такое положение дел становится вполне типичным. На самом деле для оптимизации финансовой ситуации неважно распределение функций между членами семьи, важно понимать, кто является центром финансовой ответственности. Как правило, один из партнеров отвечает за доходы (зарабатывание), а другой — за расходы (рациональные траты и сбережение). На Ладе же лежит абсолютно вся ответственность за семейный бюджет. Поэтому ей просто необходимо застраховать свою жизнь и здоровье, чтобы защитить себя, мужа и ребенка от любых неприятных сюрпризов: проблем со здоровьем, работой и т. п. В настоящее время в российских страховых компаниях подобный полис стоит в среднем 1% от страховой суммы. То есть если Лада застрахует свою жизнь на 1 млн. рублей, ежегодно ей придется платить 10 тыс. рублей страховой премии.Прибыль — вторичнаЧто касается Дмитрия, то его дальнейшее пребывание дома в качестве няни крайне нецелесообразно. Мужчина должен иметь собственный источник дохода. Это требуется в первую очередь для его личной финансовой безопасности, а не для увеличения доходов семьи (хотя последнее тоже не помешает). Конечно, прекрасно, когда жена — профессионал в своем деле и прилично зарабатывает, но жизнь, как уже отмечалось выше, чревата неожиданностями. Необходимо задуматься об этом прямо сейчас, пока Дмитрий достаточно молод и его шансы устроиться на хорошее место велики. Он мог бы найти работу менеджера по продажам, офисного служащего с зарплатой не менее 1000 евро в месяц. Содержание няни для ребенка обойдется примерно в 500 евро. Остаток зарплаты муж скорее всего будет тратить на проезд-обеды-офисную одежду.
Основные целиАвтомобиль cтоимостью не менее €10 000Дачный участок в Подмосковье как минимум за €50 000Выход на пенсию через 10 лет, ежемесячные траты на пенсии — €3 000Образование ребенка (чсть денег понадобится через 10 лет) — €30 000Купи — продайАвтомобиль желательно продать в ближайшее время, иначе через пару лет он обесценится. А использование данного актива очень неэффективно — по причине дорогой эксплуатации из-за дефицита запчастей и низкой степени безопасности. Продав свой старенький «Мерседес» сейчас и добавив к вырученной сумме примерно столько же, Дмитрий и Лада смогут приобрести новую иномарку с гарантийным обслуживанием в течение трех лет, что снизит расходы на ее содержание и повысит безопасность семьи.Никакого риска!Теперь, что делать с наличностью? Конечно, держать сбережения «в чулке» — наихудший вариант: ежегодно часть денег «съедает» инфляция, к тому же их попросту могут украсть. Ладе следует преодолеть страх перед банками и накапливать средства на депозитах. Чтобы быть уверенной в сохранности вкладов, ей нужно выбрать несколько надежных банков и положить в каждый из них не более 190 тыс. рублей. Данная сумма защищена законом о страховании вкладов, и ее сохранность гарантируется государством.В настоящее время деньги выгоднее всего накапливать на рублевых счетах, доходность которых составляет 9—10% годовых в зависимости от суммы. Для большей уверенности в завтрашнем дне часть средств лучше хранить в валюте. Я бы предложила следующую структуру распределения вкладов по видам валюты:* 60% — рублевые депозиты,* 20% — долларовые,* 20% — в евро.А вот делать более рискованные вложения — покупать акции, облигации и пр. — семье Васильевых пока не стоит. Это связано с тем, что ни у Лады , ни у Дмитрия нет никаких знаний о финансовом рынке и опыта инвестирования.Краткий финансовый план для семьи Васильевых*(все суммы даны в евро)Все суммы даны в €1-й год3-й год11-й год15-й год19-й годОстаток на начало периода15 00032 758223 475143 40626 177Доходы72 00072 000000Текущие расходы55 20055 20036 00036 00036 000Покупка машины20 0000000Покупка дачи040 000000Образование0030 00000Остаток на конец периода 11 80049 558187 475107 406-9 823Для упрощения расчеты проведены без учета инфляции по расходам и возможного роста доходов. Из анализа таблицы можно сделать вывод о реальности приобретения нового автомобиля и дачного домика. Также Васильевы сумеют накопить и на образование ребенка. Однако цель — выйти на пенсию через 10 лет и при этом иметь возможность тратить не менее 3000 евро в месяц — при данной структуре доходов и расходов вряд ли осуществима. Через 9 лет после того, как они отойдут от дел, средства у семьи закончатся. Для решения данной задачи есть несколько способов. Первый — сократить расходы и откладывать ежемесячно более существенную сумму. Второй — увеличить доходы. Проще всего это сделать, изменив стратегию инвестирования и подобрав финансовые инструменты с более высокой доходностью. Вернуться к списку статей