Как получить кредит на образование? — Кредит.бел

Как получить кредит на образование? — Кредит.бел
Как получить кредит на образование?На сегодняшний день качественное образование удовольствие не из дешёвых. Как известно, расценки в вузах довольно высокие, а возможность оплачивать обучение есть далеко не у всех. Именно поэтому многие и задумываются о возможности взять кредит на образование. Правда, в том и проблема, что просто задумываются, а до самого кредитования очень часто дело не доходит.Статистика последних лет показывает, что среди абитуриентов, поступивших на платную форму обучения, лишь 3-5% воспользовались кредитными средствами. Так, что на Западе долгое время является нормой, в России встречается лишь в порядке исключения. И вроде бы в последние годы ситуация стала меняться, даже власти приложили к этому свою руку. В 2009 г. о перспективах образовательного кредита заговорил и премьер, рассказал о новых программах кредитования и сам президент.Как результат, банковский сектор находится в ожидании. Может всё-таки в России грянет образовательный бум и тогда народ потянется в банки, как во всём цивилизованном мире, рассуждают аналитики. Кто знает, может так оно и будет, а пока стоит разобраться, что готовы предложить банки, если, к примеру, завтра мы захотим взять кредит на образование?Что предлагают банки?Именно спрос, как известно, рождает предложение. Пока же банки, предлагающие образовательные кредиты, можно пересчитать по пальцам. И дело здесь не только в недостатке внимания со стороны потенциальных заёмщиков, но и в высоких рисках, с которыми они сталкиваются. Ведь никто не в состоянии поручиться, что закончив вуз, студент сможет найти себе высокооплачиваемую работу. На Западе в данном случае на помощь приходит государство, а у нас отсутствуют какие-либо государственные гарантии погашения кредита. Да и что уж говорить, в России вообще система платного образования сформировалась сравнительно недавно.С другой стороны, у отечественных банков довольно высокие процентные ставки. Пожалуй, самые щадящие проценты только у программы льготного кредитования (около 5% годовых). В целом же картина образовательного кредита оставляют желать лучшего. При ознакомлении с условиями банковского кредитования, можно сделать вывод, что средняя процентная ставка составляет примерно 13-15% (иногда больше), а сроки платежа порой едва достигают 5 лет, что создаёт немало проблем для желающих прокредитоваться. Однако даже несмотря на отсрочку основного долга, не все студенты могут позволить себе выплачивать проценты.Для сравнения в том же США деньги на учёбу предоставляют под 3-6% годовых, а вернуть их можно в течение 10 лет после окончания вуза. Такие же сроки возврата действуют и в Германии, правда, процентная ставка там даже ниже, около 2-5%. А в Швеции и вовсе срок возвращения кредита не ограничен, и это под 1,5-2% годовых!Но получению кредита на образование препятствуют не только высокие процентные ставки и короткий срок кредитования, проблему также создаёт обеспечение (поручительство, залог имущества). Правда, в некоторых банках ограниченную сумму денег можно взять и без поручителя (обычно до 200-300 тыс руб.). Кроме того, во многих кредитных организациях существует практика взимания комиссии за выдачу кредита и за его обслуживание. Так, в Кредит Европа Банке комиссия за обслуживание составляет 0,65%, а по одному из предложений комиссия за выдачу может доходить до 5% (минимум 7 тыс руб.). В Русском Банке Развития комиссия за обслуживание 0,95%, а в Балтийском банке 1%, при этом за выдачу придётся заплатить 1,5 тыс руб. А вот в НС-Банке минимальный процент комисии за выдачу составляет 0.5%, максимальный 2%. Может быть, на первый взгляд, суммы и кажутся незначительными, но всё же при подсчёте бьют по карману. В результате выходит, что данная программа кредитования может подойти лишь тем молодым людям, которые могут привлечь созаёмщика или поручителя, а также тем, кто имеет источник дохода на момент обучения.Условия получения кредитаВ теории всё довольно просто. Получить кредит на образование может любой гражданин РФ, достигший 14 лет, и желающий получить высшее, средне-специальное образование, степень MBA и т.д. Однако на практике всё намного сложнее. Уже ни для никого не секрет, что выдача образовательных кредитов производится преимущественно на обучение в государственных или аккредитованных вузах, имеющих высокий статус.Впрочем, банки охотно кредитуют такие ВУЗы не только из-за их статуса. Всем известно, что стоимость обучения в государственных университетах значительно выше, чем в коммерческих. Это позволяет банкам получить куда большую прибыль, чем если бы они возились с малоизвестными учебными заведениями. Так, согласно данным, опубликованным на начало 2010 г., цены на самую дорогую в столице специальность Экономика и управление выглядят в государственных ВУЗах примерно так: МГУ от 220 тыс руб. до 320 тыс руб., ГУ-ВШЭ от 196 тыс руб. до 313 тыс руб., МГИМО от 250 тыс руб. до 294 тыс руб., Финансовая академия от 200 тыс руб. до 274 тыс руб., МЭСИ от 97 тыс руб. до 168 тыс руб., МГТУ им. Н. Э. Баумана 107 тыс руб., МФЮА от 69 тыс руб. до 98 тыс руб.А теперь сравним цены в коммерческих ВУЗах: Институт деловой карьеры 54 тыс руб., Российская академия предпринимательства от 52 тыс руб. до 55 тыс руб., Московский гуманитарный институт от 32 тыс руб. до 32,8 тыс руб, Современная гуманитарная академия от 27 тыс руб. до 48 тыс руб.В результате, кредитор как бы заведомо предполагает, что смысла оплачивать обучение в недорогих учебных заведениях нет.Однако попытаться всё же стоит. Ведь у такой формы кредитования, бесспорно, есть одна отличительная особенность отсроченное погашение основного долга до окончания обучения, что само по себе является немаловажным. К тому же, некоторые банки готовы даже отсрочить процентные выплаты по кредиту.Кредит можно получить после поступления в ВУЗ и предоставления ряда документов (паспорт, справка о доходах при получении второго высшего образования, копия договора об оказании образовательных услуг, счёт на оплату и т.д.). Банк также может попросить обеспечение: созаёмщика, который будет нести солидарную ответственность по кредиту или предоставить залог на имущество. Если запрос будет удовлетворён, банк перечислит деньги на счёт ВУЗа или на специальный расчётный счёт, открытый заёмщиком.Однако, прежде, чем воспользоваться традиционной формой образовательного кредита, есть смысл попробовать получить кредит по другим программам кредитования, предлагающим более удобные условия сделки.Программы кредитованияМало кто знает, что помимо банковских предложений, также есть несколько программ, выгодно отличающихся от услуг кредитных организаций.Субсидированное или льготное образованиеОдна из наиболее универсальных форм кредита на образование. В течение всего срока обучения в вузе и трёх месяцев после его окончания государство субсидирует банку процентную ставку. В результате, для студента она составляет не больше 5% в год.Причём, на первом и втором году пользования кредитом студент выплачивает только часть процентной ставки: 40% и 60% соответственно. Но что самое интересное, никакого залога или поручительства не требуется. На фоне других предложений, можно сделать выводы, что эта программа действительно работает на барских условиях. Правда, рассчитывать на такой кредит могут лишь образцовые студенты. Прежде всего те, кто хорошо учится, получает образование на востребованных экономикой специальностях и числится в статусных вузах. А после после окончания обучения в ВУЗе (в течение одного месяца) заёмщик обязан предоставить в банк диплом, подтверждающий присвоение ему соответствующей квалификации.Кстати, несмотря на то, что государство предоставило возможность любому банку принять участие в данной программе, банки не спешат соглашаться на данный эксперимент. На данный момент основным участником данной программы остаётся Сбербанк.Программа КредоЕщё один удачный вариант кредитования предлагает компания Крэйн, разработавшая несколько лет назад программу Кредо. На данный момент программа работает в 22 ведущих вузах страны, в том числе в Москве, Питере, Томске, Новосибирске, Нижнем Новгороде и Ростове- на Дону. Её главные отличия от банковских кредитов заключаются в упрощённой процедуре оформления, низких процентах и длительном сроке погашения кредита. Распространяется Кредо на студентов дневных и вечерних отделений, обучающихся по направлениям специалист, бакалавр, магистр. То есть такой услугой может воспользоваться абсолютное большинство учащихся. Также, как и в случае с льготным кредитованием, заёмщиком выступает сам студент, а залог и поручительство не требуются. Выплаты начинаются только после окончания вуза равными ежемесячными суммами, однако, при желании, уже через год после подписания договора студент имеет право начать досрочное погашение. Сумма кредита соответствует стоимости обучения., причём процентная ставка составляет 10% годовых сроком до 10 лет. Что примечательно, всем студентам, учащимся по данной программе, компания Крэйн предлагает специальные семинары, встречи с работодателями, программы стажировок и содействие в трудоустройстве.Список вузов, кредитующих по Кредо: МГУ им. М. В. Ломоносова, Санкт-Петербургский государственный университет, РЭА им. Г. В. Плеханова, МГТУ им. Н. Э. Баумана, АНХ при Правительстве РФ, ГУ-ВШЭ, МГИМО (У) МИД России, РГАУ-МСХА им. К. А.Тимирязева, МАИ, МЭИ, МИСиС, МГГУ, МИФИ, РГУ нефти и газа им. И. М. Губкина, МФТИ, МЭСИ, МИИТ, Финансовая Академия при Правительстве РФ, ННГУ им Н.И.Лобачевского, Южный Федеральный Университет, Сибирский Федеральный Университет, Томский государственный университет.В результате получается, что из всех возможных вариантов можно выделить лишь программу льготного кредитования и проект Кредо. Однако из-за ряда перечисленных ограничений даже этими предложениями могут воспользоваться далеко не все желающее. Так, льготное кредитование рассчитано в основном на отличников, а Кредо предоставляет свои услуги лишь в ведущих вузах страны, причем, в подавляющем большинстве, в столичных. Кстати, аналогичным аргументом руководствуются и банки, предлагающие кредит на образование. Для них очень важно обезопасить себя, а престижный ВУЗ, как никак, является своеобразным гарантом. Добавьте ещё к этому обязательное поручительство, высокие процентные ставки, сравнительно короткий срок кредитования, и тогда получится общая картина происходящего. Стоит ли после этого удивляться, что образовательный кредит так и не получил в нашей стране широкого распространения? Более того, можно даже предположить, что ситуация вряд ли изменится, пока государство всерьёз не возьмётся за реформирование данного сегмента рынка.