Банки. Достоверно о кредитном рынке России

Банки. Достоверно о кредитном рынке России
Кредит.бел — банковский кредит. потребительский кредит. ипотечный кредит. автокредит. лизингКредит… Как много в этом слове для сердца русского слилось…Сразу хочу оговориться, поклонницей этой услуги я не являюсь и придерживаюсь следующего мнения: все, что можно купить сразу или то, на что реально можно накопить – нужно купить или, соответственно, накопить и купить.Но в целом, кредит – дело, безусловно, хорошее и нужное. Особенно, за границей – с адекватными процентными ставками и без всяких «скрытых» статей.Наши банки медленно, но верно идут по тернистому пути навстречу своему клиенту – изредка незначительно снижают процентные ставки и по настоятельной рекомендации правительства делают процедуру кредитования прозрачнее.О наших кредитах много уже писали – и хорошего и плохого. Предлагаю посмотреть на сию банковскую услугу с другой, не с юридической, точки зрения: не вникать в тонкости договора и правомочность существующих там пунктов и подпунктов. А рассмотреть кредит как любой другой бизнес на примере, как водится, собственного столкновения.Под другим угломТак случилось, что вдруг в моем доме появился новый телевизор – большой и красивый. Это – хорошая новость. Но взят он был в кредит и это не очень радовало, потому, как через 2 дня можно было купить чудо-ящик за наличные, но он вдруг срочно понадобился и был куплен сегодня, в кредит.Итак. Ежемесячный платеж в размере 1 520 рублей, 40 копеек на какое-то время прочно вошел в нашу жизнь. На днях настал час икс – момент расплаты, то есть срок внесения последнего платежа. Хочу отметить, этот день по «радостности» чем-то напоминает день рождения, ведь даже небольшой кредит и ненавязчивая ежемесячная выплата через полгода реально превращается в каторгу и действует как достаточно сильный раздражитель.Клиентами мы были хорошими, платили всегда заранее и, казалось бы, ничто не предвещало подвоха – выплачивай последние 1 520 рублей 40 копеек и – будь здоров!Уж не знаю, что это было (женская интуиция, житейская мудрость, жизненный опыт или провидение), но перед тем, как платить я предложила мужу позвонить в банк и, на всякий случай, уточнить еще раз, сколько мы должны до копейки. Что-то где-то когда-то слышала, что даже если одна копейка останется непогашенной – ждите веселого звоночка с сообщением о пени!Муж звонит первый раз. Говорит с девушкой. После просмотра информации в компьютере, она сообщает, что один платеж (декабрьский) нами был просрочен. День оплаты – 11-ое число каждого месяца и, несмотря на то, что оплата была сделана 5-го числа (соответственно рекомендации банка) деньги вовремя не пришли. «Почта сработала недобросовестно, в договоре прописано, что за действия почты банк ответственности не несет», – сказал женский голос в трубке.Вынесенная из разговора информация сводилась собственно к тому, что таким вот бесхитростным образом на нас начислены пени в размере 100 рублей. Ситуация знакомая многим.В процессе ее обдумывания у меня возникло два вопроса. Во-первых, почему именно 100 рублей? Ведь прописанный в договоре процент равен 0,5% в день от просроченной суммы. Это – 7 рублей 60 копеек в день. Получается, что деньги (электронный перевод!) опоздали на 2 недели, а шли в общей сложности 3 недели. Но, как не крути, ровно 100 рублей все равно не получается.Во-вторых, меня заинтересовал возможный сценарий развития этой ситуации, если бы мы не проявили инициативу и сами не позвонили в банк с этим вопросом. Деньги, отправленные за 5 дней до назначенного срока, вовремя не приходят. На эту сумму идут пени. Мы, не зная об этом, продолжаем выплачивать кредит дальше. Проходит еще 3 месяца. Мы в итоге думаем, что выплатили кредит… И когда бы, интересно, мы узнали о том, что в декабре 2006 года наши деньги не поступили вовремя в банк?И сколько, интересно, мы были бы уже должны? А если бы это был кредит на машину или квартиру. В этом случае, согласитесь, суммы были бы совершенно другие?!В размышлениях прошли минут десять, после чего муж позвонил в банк повторно. На этот раз он разговаривал уже с другим сотрудником, с молодым человеком, которому вкратце изложил ситуацию и пытался задать интересующие вопросы. При попытке выяснить ноу-хау расчета пени молодой человек уверил мужа, что никаких пени нет, равно как и просрочек платежей. Зато есть октябрь месяц, в котором платеж прошел в сумме не 1 520 рублей 40 копеек, а 1 520 рублей ровно. Вот на эти 40 копеек и «включили» счетчик, которому вот уж скоро исполнится полгода. И накапало нам около 10 рублей.Интересно, что нам сказали, если бы мы позвонили в третий раз? Может быть, в «должниках» оказались не мы, а банк?К чему я это все. Сто рублей – не деньги, десять рублей, тем более. Дело – в другом.Во-первых, это – серьезный московский банк. Где фирменные стандарты работы? Такое впечатление, что при первом звонке сумма вообще была названа «с потолка».Во-вторых, банк – та самая организация, где каждая копейка на счету в самом прямом смысле этого слова. И 40 копеек, на которые вот уже полгода идут пени – прямое тому подтверждение. В обратную же сторону получается, что 10 рублей, что 100 рублей, – какая разница?В-третьих, не считаю, что, выбирая своего дилера, достаточно откреститься от ответственности за качество его работы в договоре, и спать спокойно. Так удобно, так проще всего, если забыть, что ваш дилер – ваше лицо, как и вы сами. По той же логике достаточно снабдить ноутбуком с программой бабушку, торгующую семечками на остановке, снять с себя ответственность строчкой в договоре и, пожалуйста, еще один дилер готов, а сеть растет.В-четвертых, отношение к клиенту. 40 копеек, 10 рублей, 100 рублей… По какой-то причине – недобросовестно сработала почта или клиент забыл про 40 копеек, или что-то другое, но это – факт. Появилась сумма, на которую начисляют пени, и не факт, что клиент об этом знает. Что мешает Банку об этом сообщить клиенту?Вы включили счетчик – сообщите об этом клиенту и он с радостью заплатит Вам и 40 копеек, и 10 рублей. Раз уж так сложилось, что ответственность за все в этой жизни несет он сам.После этого познавательного звонка я поняла, что спокойно спать я смогу лишь после того, как получу от Банка счет-фактуру, свидетельствующую о том, что мы ему не должны НИ ОДНОЙ КОПЕЙКИ. Счет-фактуру по кредиту я, кстати, уже заказала. И вам советую!P.S. Во время написания материала, мне позвонила подруга, которая осенью в кредит (кредит она брала в филиале другого московского банка) купила себе дорогую куртку. Выплатив все до копейки, она думала, что уже давно с кредитом рассчиталась. Не тут то было! В полном спокойствии прошло несколько месяцев, после чего работник банка сообщил ей, что ОДНА копейка до банка не дошла и теперь она должна погасить ее. Пойти в банк, отстоять очередь, заполнить квитанцию и перечислить одну копейку!Все бы ничего, вот только не принимают банки такие платежи как одна копейка, один рубль и т.д.Странно, что в банке, о котором идет речь, ничего об этом не знают. Странно, что они предпочитают звонить на мобильный по межгороду и тратить явно большие суммы, чем одна несчастная копейка.Странно, что считают уместным беспокоить своего клиента (который полностью расплатился с кредитом и имеет документы, подтверждающие этот факт) по поводу 1 копейки, которая якобы «не дошла» с требованием перечислить копейку на счет банка.Обращаться к услугам таких банков повторно, признаюсь честно, совсем не хочется.В маркетинге такая ситуация называется «повторный неприход», вызвана может быть самыми разными причинами.Зачем же Вы, уважаемые бизнесмены, строите свой бизнес так, что сами провоцируете и «повторные неприходы» и «сарафанное радио» (обе эти ситуации транслируются непосредственными участниками как анекдот).Ведь ваш имидж стоит дороже, чем 1 копейка и даже чем 100 рублей, гораздо дороже.