Банки. Достоверно о кредитном рынке России

Банки. Достоверно о кредитном рынке России
Кредит.бел — банковский кредит. потребительский кредит. ипотечный кредит. автокредит. лизингО стратегии банка на новом этапе развития, о планах по развитию региональной сети и о своих взглядах на конкуренцию на банковском рынке рассказал председатель правления НОМОС-банка Дмитрий Соколов.НОМОС-банк является одним из крупнейших частных российских банков и входит в двадцатку крупнейших. Недавно он объявил о своем намерении «идти в розницу» – не в последнюю очередь благодаря бурному росту рынка потребительского кредитования. В: Новая стратегия НОМОС-банка как-то связана с планируемым на конец 2008 года IPO?О: IPO – это лишь один из этапов нашего развития. Настоящей целью является сохранение и по возможности увеличение доли рынка, упрочение своих позиций в бизнесе. Для этого мы намерены активно развивать розницу, строить филиальную сеть, предлагать клиентам новые продукты. Что же касается IPO, то оно, с одной стороны, обеспечивает приток капитала для развития бизнеса, а с другой – дает возможность акционерам получить рыночную оценку стоимости своих акций. С развитием розницы растет клиентская база, повышается финансовая устойчивость банка. Кроме того, розничные продукты, как правило, более доходны, чем корпоративные. В: Если IPO – не цель, а средство, то каковы ближайшие цели?O: По нашим планам к 2009 году необходимо создать базу для качественного перехода на новый уровень предоставления финансовых услуг. Сегодня наши темпы роста опережают рост банковской системы в целом, и у нас есть довольно серьезные планы по увеличению нашей доли рынка. В стране, где существует Сбербанк, 1% рынка – а именно столько у нас сейчас – это тоже много. А мы хотим 2%, и это довольно серьезный рост. Для этого нам послужит и IPO, обеспечивающее доступ к рынку капитала, и создание IT-платформы, которая необходима для переработки растущих объемов информации, и рост сети продаж. Все эти шаги совершенно необходимы.Для начала мы планируем открыть 100 точек продаж. В 20 крупных городах будут действовать наши филиалы, а на их базе будет развернута сеть допофисов и отделений. Инвестировать в строительство нашей сети мы начали уже в этом году. В Москве недавно открыто первое розничное отделение – на Большой Садовой, и до конца года мы планируем открыть еще два. Но это только первые ласточки. Можно сказать, что пока мы учимся управлять сетью, поскольку для нас это ново. А потом дела пойдут намного быстрее.В: В общем, крупный банк решил стать еще более крупным…О: Мы работаем с 1993 года и выросли с нуля. И я горжусь тем, что мы прошли все этапы и пережили все кризисы – в том числе и 1998 года. Не могу сказать, что мы их перенесли совсем без потерь. Но это был период, когда многие банки отвечали на вопрос: стоит ли им дальше существовать. А мы решили бороться – и выросли в один из крупнейших негосударственных российских банков с капиталом около $500 млн. Традиционно мы обслуживали оборонно-промышленный комплекс, добычу драгоценных металлов, предприятия Минатома. На определенном этапе мы поставили перед собой задачу диверсификации рисков, и теперь у нас ни одна из отраслей экономики не имеет в портфеле более 10%. Наш типичный клиент – это средняя корпорация, приближающаяся к порогу крупных. Сверхкрупные либо напрямую берут деньги за границей, либо имеют свои банки. В: Какая область деятельности для банка сегодня наиболее доходная?О: Сегодня в НОМОС-банке сильно развиты три основных блока: корпоративный бизнес, инвестиционный бизнес и private banking. И нам не хватает лишь четвертой составляющей – ритейла. Когда он у нас появится, мы станем абсолютно универсальным банком. В бизнесе мы исповедуем очень консервативный подход к рискам. Например, если речь идет о фондовом рынке, то мы предпочитаем кредитование под залог ценных бумаг спекулятивным операциям. Мы сами не инвестируем в ценные бумаги – это не наш стиль. При этом мы предлагаем брокерские услуги своим клиентам. В: Сколько сегодня у вас розничных клиентов?О: Мы по-прежнему являемся преимущественно корпоративным банком, который собирается активно развивать ритейл как одну из важнейших составляющих своего бизнеса. Для начала мы собираемся предложить наши розничные продукты владельцам зарплатных карточек НОМОС-банка – это сотрудники предприятий, которые являются нашими корпоративными клиентами. Это более 200 тыс. человек. И риски здесь, естественно, ниже, если сравнивать с клиентом, пришедшим к нам «с улицы». Но стопроцентных гарантий нам конечно же никто не дает. Наша задача – по возможности минимизировать риски. Например, мы приняли твердое решение, что магазинным кредитованием мы заниматься не будем. Сейчас розница занимает в наших активах меньше 1%, а в пассивах – порядка 5%. Наша цель на ближайшие годы – иметь по 10% и в активах, и в пассивах. И это на самом деле очень много: если активы будут порядка 8 млрд. долл., то 10% – это 800 млн долл. кредитов, выданных частным лицам.В: А какие банковские продукты вы предложите массовому клиенту? О: Мы стараемся опираться на зарубежный опыт, поскольку ясно понимаем, что необходимо следовать в русле общемировых тенденций. В этом году, например, мы начали кредитовать малый и средний бизнес. Что касается рисков при таком кредитовании, то они, на мой взгляд, несколько преувеличены. К примеру, в азиатских странах весьма развит как раз малый бизнес, и местные банки давно и успешно его кредитуют. И мы уверены в том, что в России это довольно перспективное направление. Нашим розничным клиентам мы предложим полный спектр классических банковских продуктов, в первую очередь кредитных: потребительские кредиты, кредитные карты, автокредитование. И конечно, мы будем активно развивать ипотеку. В: Я знаю, что некоторые банки занимаются ипотекой и одновременно финансируют строительные проекты, которые обеспечивают заемщиков квартирами. Как дела обстоят у вас?О: Мы не инвестируем в строительные проекты – там слишком высокие риски. Мы занимаемся своим делом – кредитуем наших клиентов, и никогда, в отличие от некоторых банков, не покупали «заводов, газет, пароходов». Будучи кредитным учреждением, мы работаем со строительными компаниями как корпоративными клиентами, выдавая им кредиты и оставляя за собой право заниматься ипотекой на строящемся объекте. Мы также планируем активно развивать потребительское кредитование – автокредитование и кредитные карты. Правда, рынок автокредитования в значительной степени заполнен, и там довольно сильная конкуренция, ставки постоянно снижаются. А вот в кредитных картах есть очень большая потребность – прежде всего у сотрудников наших корпоративных клиентов (овердрафт, кредитные продукты и т.д.) В: На каких условиях вы будете предлагать кредитные карты – на рыночных или на льготных? О: Конечно, мы будем привлекать все больше клиентов по мере роста нашей сети. На предприятиях, которые мы обслуживаем, мы, естественно, предлагаем более выгодные условия, чем в среднем по рынку. Таким образом мы платим за заведомо меньший риск. А дальше посмотрим – рынок есть рынок.В: В Россию устремились иностранные банки, растут их региональные сети. Как вы видите свое место на этом рынке?О: Конкуренция конечно же будет усиливаться. И надо будет придумывать новые формы продажи все тех же банковских продуктов. Мне вообще представляется наиболее перспективным идти не от самого продукта, а от качества обслуживания. Человек приходит в банк с какой-то своей проблемой – например, ему понадобились деньги на квартиру, на автомобиль, а мы предлагаем ему оптимальные пути ее решения. Но эта задача непростая, и ее конечно же сразу не решить. Для начала мы должны научиться продавать каждый из наших банковских продуктов, а уже на следующем этапе будем помогать клиенту их комбинировать. Естественно, мы не сможем себе позволить изобретать для каждого клиента уникальный банковский продукт, но компоновать их так, чтобы это отвечало его потребностям, – к этому мы, безусловно, хотели бы прийти в недалеком будущем. И всему этому мы будем обучать наш персонал. Что же касается конкуренции с иностранными банками, то мы уже конкурируем с ними в области private banking. И уже сталкиваемся с тем, что, к сожалению, на состоятельных людей названия иностранных банков часто действуют гипнотически. А ведь многие наши банки им не проигрывают – ни в качестве обслуживания, ни в тарифах. В: Что делать с долларовыми сбережениями – этот вопрос сегодня волнует многих, ведь они тают на глазах?О: Я один из старейших сотрудников нашего банка, начинал работу с должности начальника валютного отдела и давно зарекся давать советы по поводу курса доллара. Но если вы мне зададите прямой вопрос – в чем я сам держу свои деньги, то я вам честно отвечу – в рублях. У меня депозит на три года в собственном банке. Кроме того, в течение последних лет эффективность рублевых вложений заметно выше долларовых. К тому же существует универсальное правило: надо сберегать в той валюте, в которой собираешься тратить. Например, если вы планируете отправить своего ребенка учиться в Америку – держите в долларах, а если в Европу – то в евро. В: Сейчас много разговоров и о том, что рост объемов «плохих» кредитов может поставить под угрозу стабильность всей финансовой системы.О: Я могу помочь в решении проблемы роста «плохих» кредитов только тем, что не буду их выдавать. Я считаю качество принятия кредитных решений нашего банка весьма высоким – потери составляют у нас доли процента. И очень бы хотелось, занимаясь ритейлом, не перейти эту границу.