Банки. Достоверно о кредитном рынке России

Банки. Достоверно о кредитном рынке России
Кредит.бел — банковский кредит. потребительский кредит. ипотечный кредит. автокредит. лизингГоворят, что получить кредит в банке малому или среднему предприятию – очень сложное, почти невозможное дело. Так ли это?На вопросы отвечает Татьяна Гурьянова, начальник отдела кредитования малого и среднего бизнеса Санкт-Петербургского филиала НОМОС-БАНКа.Как быстро рассматривается кредитная заявка? И что необходимо, чтобы она рассматривалась без задержек? Какие ошибки со стороны заемщиков ведут к замедлению рассмотрения заявок?Оптимальный срок рассмотрения заявки банк указывает в рекламных материалах, сообщает заемщику во время подачи документов. Оптимальным сроком и для заемщика, и для банка является срок от 3 до 10 дней – конечно, при условии, что предоставлены все необходимые документы, оформленные грамотно. Банк не заинтересован в увеличении сроков рассмотрения заявки, так как для кредитного инспектора важно оформить кредит и приступить к оформлению следующего. Часто заемщики сами затягивают процесс, оперативно не предоставляя дополнительные документы. Быстрый срок рассмотрения заявки зависит от заемщика и от его умения работать с банком в тандеме… К типичным ошибкам можно отнести невнимательность, предоставление неполного пакета документов, предоставление недостоверных сведений и т.п. Некоторые банки пишут, что у них размер процентной ставки зависит от оценки финансового положения заемщика, срока кредитования и обеспечения кредита. Каким параметрам тогда надо соответствовать, чтобы ставка была минимальной? Не хочется переплачивать…Не всегда заявленная минимальная ставка является таковой. При выборе банка стоит обратить внимание на сопутствующие расходы. Однако любой банк обязан сообщать нижний и верхний предел процентной ставки. Минимальная ставка устанавливается для заемщиков, чье финансовое состояние оценено как «хорошее», и заемщик готов предоставить твердое и ликвидное обеспечение по кредиту.В конце минувшего года в СМИ проходила информация о том, что ставки по кредитам для малого и среднего бизнеса достигли максимального для 2007 года уровня. Это что – тоже реакция банков на американский ипотечный кризис? Или ставки подросли по другой причине?Ипотечный американский кризис спровоцировал рост стоимости заемных зарубежных средств, что и привело к росту процентных ставок по кредитам. На НОМОС-БАНКе эти события не отразились, как и на других крупнейших банках страны. Мы входим в ТОП-20 крупнейших банков, обладаем высокими международными кредитными рейтингами, что позволяет нам занимать за рубежом по прежним низким ставкам, кроме того, внутри страны для нас ресурсы тоже дешевы и их стоимость осталась прежней. Можно ли получить бизнес-кредит под залог не коммерческой (нечего сейчас заложить), а частной недвижимости? Например, мог бы отдать в залог свою квартиру или загородный коттедж своего родного брата. Бизнес-кредит может быть предоставлен под залог жилой недвижимости, если она соответствует параметрам ликвидного залога (помимо стандартных требований к жилому дому, квартира должна быть без обременений, в ней не должно быть зарегистрированных лиц, и у залогодателя имеется альтернативное жилье для проживания). Под залог коттеджа также может быть предоставлен бизнес-кредит, если он расположен не на земле сельхозназначений, и земля оформлена в собственность. Некоторые банки продекларировали предоставление беззалоговых кредитов. А что же тогда будет являться гарантией возврата кредита? И вообще, беззалоговый кредит влечет, наверное, чересчур высокие процентные ставки?Процентные ставки по беззалоговым кредитам выше, чем по кредитам с обеспечением. Это связано с оценкой рисков. В нашем банке разница составляет порядка 3-4 % годовых. Гарантией возврата кредита в любом случае, будь то кредит с обеспечением или без, является финансовое положение заемщика, стабильный и развивающийся бизнес. При предоставлении беззалогового кредита обязательно заключается договор поручительства с собственниками компании или юридическим лицом, другой компанией, которая готова поручиться по обязательствам заемщика. Почему банки не дают кредит на организацию бизнеса? Ведь если банк «подставит плечо», поможет предпринимателю на начальном этапе – он потом, когда бизнес раскрутится, может получить неплохую отдачу…В программе нашего банка предусмотрен кредит на организацию бизнеса, в качестве обеспечения может быть предоставлено оборудование, автотранспорт, недвижимость или смешанный залог на всю сумму кредита плюс проценты минимум на год. При рассмотрении заявки обязательно рассматривается ТЭО кредита и прогноз доходов- расходов на весь период кредитования. На начальном этапе у юридического лица может не быть в активах имущества, которое можно предоставить в залог. Беззалоговое кредитование на организацию бизнеса является высокорискованным, т.к. на этапе становления компании необходимо спрогнозировать ее дальнейшее развитие и вероятность возврата кредита банку. Некоторые компании находят выход в потребительском кредитовании.Для меня готовить документы, тем более на получение кредита – страшная головная боль! Вы считаете: мне лучше обратиться к услугам кредитного брокера, который работает с вашим банком? Или сразу идти в банк и в банке мне тоже помогут с оформлением документов, консультированием?Консультирование входит в должностные обязанности каждого кредитного сотрудника нашего отдела. По опыту наших заемщиков, зачастую кредитные брокеры за вознаграждение в размере 5% от суммы кредита не оказывают консультаций в ожидаемом объеме – заемщик сам собирает документы, сам относит в банк, сам интересуется этапами рассмотрения заявки. Решать в любом случае заемщику: если он готов переплачивать за помощь в подготовке документов – никто не вправе ему это запретить.Я сам не предприниматель, но темой малого бизнеса интересуюсь. Постоянно пишут, что кредит в банке взять сложно. А ведь только в Санкт-Петербурге 50 с лишним банков предлагают кредиты для бизнеса. Выбирай – не хочу… В чем же сложности тогда, если начистоту?Вопрос слишком риторический, чтобы ответить на него в двух словах. Но если начистоту – то основная причина в том, что рыночные отношения в нашей стране стали развиваться всего лишь 15-20 лет назад, а не 200-300. Со всеми вытекающими: и недостаточный уровень финансового образования, и отсутствие наработанного капитала, и несформировавшийся рынок потребления, и т.п.Мы стоим на пути создания нового регионального телеканала. Оформляем документы для участия в конкурсе на получение лицензии на деятельность в области вещания и связи. Участие в конкурсе подразумевает последующий выкуп лицензии. До начала конкурса назвать точную стоимость трудно, она колеблется от 3000000 до 6000000 рублей. Возможно ли получить инвестиционный кредит юридическому лицу в счет залога приобретаемой лицензии и оборудования?Интеллектуальные права собственности, такие как авторские права, лицензии и т.п, банки в качестве залога принять не могут. Сегодня на российском рынке трудно оценить стоимость данного вида неимущественных прав. Кредит на приобретение лицензии на деятельность в области вещания и связи, к сожалению, мы оформить не можем. Программы инвестиционного кредитования предполагают наличие действующего юридического лица. В частности, в нашем банке, в случае вашей победы в конкурсе и необходимости приобретения оборудования, существует специальная кредитная программа под залог приобретаемого оборудования со сроком кредитования до 36 месяцев и на сумму до 15 млн рублей. Если же у вас сейчас есть работающее юридическое лицо и оборудование, которое можно предоставить в залог, то можно попытаться оформить кредит на развитие – под залог имеющегося оборудования. При этом стоит понимать, что от стоимости оборудования максимальная сумма кредита будет не более 70 процентов.Какой процент невозвратов по бизнес-кредитам в вашем банке (на примере 2007 года)?По результатам работы в 2007 году невозвратов по основному долгу и процентам не было, очевидно, благодаря сбалансированной политике банка.