Банки. Достоверно о кредитном рынке России
Кредит.бел — банковский кредит. потребительский кредит. ипотечный кредит. автокредит. лизингУчастники Пятой всероссийской конференции «Ипотечное кредитование в России» отмечали несомненные успехи отечественной ипотеки.Население готово воспользоваться жилищными кредитами – этот факт подтверждается увеличением их количества и ростом общего объема выданных денег. Но вместе с тем ипотека не стала механизмом, повышающим уровень доступности жилья.Результаты радуют и тревожатЦифры, приведенные участниками конференции, создавали самое благостное впечатление о ситуации на ипотечном рынке. Действительно, по результатам 2006 года задачи ФЦП «Жилище» в сфере ипотеки решены полностью и даже с перевыполнением. Так, вместо запланированных 108 млрд руб. кредитов выдано на 260 млрд руб. Банки (а их количество достигло уже 300) активно расширяют линейку ипотечных продуктов, снижают процентные ставки и размер первоначального взноса, увеличивают срок кредитования.По данным, которые привел гендиректор Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Владимир Дудницкий, выросло и количество ипотечных сделок с 144 тыс. в 2005 году до 296 тыс. в 2006 году. Население стало лучше осведомлено об ипотеке, и увеличилась доля граждан, готовых взять кредит.Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) пересмотрело планы на 2007 год в сторону увеличения объемов кредитования. По ранее утвержденным прогнозам в 2007 году предполагалось выдать кредитов на 151 млрд руб., теперь сумма возросла до 291 млрд руб. Соответственно в 2008 году вместо 212 млрд руб. станет уже почти 407 млрд руб., в 2009 году объем увеличится с 296 млрд руб. до 570 млрд руб., а в 2010 году вместо 415 млрд руб. ожидают достигнуть показателя в 798 млрд руб. Что касается процентных ставок по кредитам, то, по словам генерального директора АИЖК Александра Семеняки, они будут снижаться согласно намеченным планам: в 2007 году это будет 10,5-11%, в 2008 году – 10%, в 2009 году – 9% и в 2010 году – 8%.»Реальность превзошла ожидания, – отмечает Алла Цытович, вице-президент по развитию бизнеса банка «Дельта Кредит». – Но доступность ипотеки растет, а жилье купить по-прежнему трудно». Особенно заметно это по ситуации в Москве. Хотя объемы кредитования в столичном регионе самые высокие, количество взятых кредитов резко сокращается. По объему выданных ипотечных кредитов Центральный федеральный округ занял четвертое место, уступив Приволжскому, Сибирскому и Уральскому округам. Результаты социологического опроса, проведенного НАФИ, показали, что доля россиян, желающих получить кредит, выросла на 4%, в то время как доля москвичей сократилась на 6%. И все это несмотря на то, что банки пытаются сделать свои услуги востребованными: принимают старое жилье в качестве первоначального взноса, разрешают под один кредит привлекать несколько созаемщиков (причем даже не родственников), активно идут в регионы, создавая филиалы.Причина и следствие Мотивами отказа от ипотечного кредита, по данным исследования, которое Дудницким, являются недостаток финансовых средств у населения, было проведено В. высокие процентные ставки, неуверенность в стабильности дохода. Большинство специалистов рынка все же считают главной причиной здесь высокие цены на жилье при его заметном дефиците.Если критерием доступности недвижимости назвать соотношение стоимости квадратного метра и месячного дохода семьи (они должны быть примерно равными), то в 2003 году, по словам А. Цытович, средней семье не хватало 23% суммы для покупки квартиры, а в 2006 году – уже 53%. Не будет доставать денег и в дальнейшем, даже если проценты по кредитам снизить (до 3%). Вывод таков: ипотека доступна, а недвижимость – нет. Расчет сделан для Москвы, в других регионах страны картина может быть иной. Так, в Самаре, где активно работает «Дельта Кредит», порог доступности жилья, наоборот, снизился. Если в 2003 году семья нуждалась в 20% привлеченных средств, то в 2006 году – только в 7%.Утверждать, что именно рост ипотеки провоцирует удорожание жилья, как считает А. Семеняка, неправильно. Руководитель АИЖК приводит статистические данные своего агентства. В Магаданской и Тюменской областях, Республике Тыва, Чувашии и Алтайском крае в 2006 году доля ипотеки на рынке жилья составила от 25 до 30% (в Москве – около 12%), но недвижимость подорожала незначительно. А в Мурманской области, где доля ипотеки – лишь 5%, рост стоимости жилья оказался самым впечатляющим (около 150%). Аналитик рынка недвижимости, руководитель аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости» Олег Репченко, напротив, видит взаимосвязь ипотеки и цен на жилье. Последние росли до тех пор, пока представители среднего класса могли купить квартиру с помощью ипотечного кредита. Теперь возобновления роста стоимости квадратного метра можно ждать, когда увеличатся доходы населения и появится возможность взять большую сумму кредита.Специалисты называли и другие причины, препятствующие распространению ипотеки в России и повышению уровня доступности жилья. Андрей Чибис, начальник отдела по реализации национального проекта Министерства регионального развития РФ, заметил, что условия предоставления кредитов у нас далеки до европейских. Как известно, там кредиты выдают на срок в 40 лет и больше. Есть пожизненные и наследуемые кредиты с дифференцированными платежами и даже с финансовыми каникулами. У нас же при менее комфортных условиях слишком высокие требования к заемщикам, длительная и сложная процедура оформления. Не развито кредитование строительства индивидуального малоэтажного жилья, хотя оно составляет 40 % всех новостроек.Об излишне длительной процедуре оформления и регистрации ипотечных сделок говорили многие участники конференции. Самым наглядным оказался пример, приведенный А. Семенякой. Генеральный директор АИЖК сказал, что стопка документов, которые в 2006 году пришлось подготовить к процедуре рефинансирования, достигала трех метров в высоту и весила 60 килограммов! В нынешнем году из ипотечных бумаг придется составить уже девятиметровую пирамиду, которая, как предполагают, будет весить 180 кг. Конечно, это шутка, но вопрос о применении новых технологий при выдаче и оформлении ипотечных кредитов назрел давно. На конференции компания «Зирван» представила систему управления кредитными заявками, предназначенную для автоматизации процесса обработки документов на выдачу кредита, включая подготовку, согласование, хранение и централизованный доступ к таким бумагам.Куда будет двигаться ипотека Государство стремится оказывать помощь населению, но не все шаги можно считать дальновидными. В частности, вызывает сомнение целесообразность субсидирования процентов по ипотечным кредитам из бюджетов субъектов РФ. Такая практика, по мнению гендиректора АИЖК, опасна как для заемщика, так и для государства. Тем более что перед глазами – пример США, где похожая ситуация привела к росту дефолтов и банкротству финансовых институтов. Бюджет обычно составляют на год, а кредит оформляют на 15-20 лет. Причем каждый год количество субсидируемых кредитов растет. Если вдруг денег в бюджете не хватит, банки будут вынуждены продавать недвижимость и выселять заемщиков. Чтобы застраховать банковские структуры, участвующие в различного рода социальных ипотеках, А. Семеняка предлагает распространить режим защиты на те статьи бюджета, которые предназначены для субсидирования ставок, и в качестве обеспечения кредита использовать в виде залога здания и земли, принадлежащие муниципалитетам.Нуждается в дальнейшем реформировании и процедурная сторона ипотечного кредитования. По мнению А. Чибиса, необходимо вводить единую форму закладных, ускорить порядок оформления этих сделок, расширять и дальше линейку ипотечных продуктов, активнее развивать земельную ипотеку. Существенную роль здесь могут сыграть небанковские формы кредитования (такие, как строительные сберегательные кассы), развитие которых надо стимулировать.Нет сомнения, что для повышения доступности ипотеки надо увеличить объем предложения на рынке жилья. А для этого необходимо обеспечить доступ к земельным ресурсам, упростить процедуру согласования, позаботиться об энергоснабжении новостроек, вести борьбу с монополизацией и неэффективными технологиями.Говоря о развитии индустрии строительных материалов, А. Чибис подчеркнул, что для этого не нужно выделять деньги из бюджета государства – достаточно создать благоприятные условия, и рынок подрастет сам. Большие надежды возлагает чиновник и на закон о малоэтажном домостроении, который поможет наладить индустриальное строительство таких домов.Нужны также законодательные изменения, направленные на упорядочение взаимодействия кредитных и финансовых организаций, так или иначе присутствующих на ипотечном рынке. «Если мы хотим рефинансировать кредиты, то встает проблема с залогом движимого имущества – ценных бумаг, счетов, пулов и т. д. Пока же законодательство в этой сфере находится на зачаточном уровне. Нужен закон о залоге движимого имущества и имущественных прав», – считает Олег Иванов, представляющий комитет Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам, вице-президент Ассоциации региональных банков России.Требованием времени О. Иванов считает и законодательное регулирование деятельности небанковских структур на рынке ипотеки – брокеров, коллекторских агентств и других. Следует вывести часть операций, считающихся на сегодняшний момент банковскими, из этой сферы и передать их иным организациям. Тогда легче решится вопрос с расширением банковской филиальной сети в регионах.
Sign in
Sign in
Recover your password.
A password will be e-mailed to you.