Банки. Достоверно о кредитном рынке России

Банки. Достоверно о кредитном рынке России
Кредит.бел — банковский кредит. потребительский кредит. ипотечный кредит. автокредит. лизингТрудно найти на российском рынке человека, который разбирался бы в ипотеке лучше, чем Джеймс Кук.Джеймс Кук – директор и член совета директоров недавно созданного инвестиционного фонда Aurora Russia Limited, председатель совета директоров супермаркета кредитов «Кредитмарт». На протяжении 13 лет, Джеймс Кук, живя в Москве, руководил такими известными финансовыми структурами, как GE Money Bank, DeltaCredit и DeltaBank. А также смог проверить на себе, как работает российская ипотека. Неудивительно, что сегодня Джеймс решил открыть бизнес, который, по его мнению, должен заметно облегчить долю ипотечного заемщика в нашей стране. – Каким образом у вас появилась идея организации инвестиционного фонда, да еще с таким символичным для нашей страны названием?– Действительно, проработав долгое время на финансовом рынке, в том числе на российском, в какой-то момент я решил, что пора делать «свой проект», который позволит аккумулировать весь полученный опыт и реализовать самые смелые инвестиционные проекты. Совместно с работающим в России более 11 лет экс-руководителем консультационного подразделения московского офиса Deloitte & Touche Джоном Макробертсом мы зарегистрировали на острове Гернси (офшорная зона) фонд прямых инвестиций Aurora Russia Limited. Все, что у нас было, это презентация в PowerPoint и идея. С несколькими листами бумаг я ходил по Лондону, пытаясь заинтересовать потенциальных инвесторов. Уже через 12 дней IPO состоялось, и у нас в распоряжении оказалось более 150 млн. долларов. Так мы смогли привлечь инвесторов к созданию супермаркета кредитов «Кредитмарт». Однако у этого события была и своя предыстория. Дело в том, что несколько лет назад я обратился в один из банков (причем в западный банк) в Москве за получением ипотечного кредита. На тот момент у меня уже был один ипотечный кредит, что и стало причиной отказа во втором. При этом фактор финансовой стабильности для банка не имел никакого значения: вероятно, там были довольно жесткие критерии выдачи ипотечных кредитов, а наличие одной кредитной истории по ипотеке автоматически закрывало возможность получения другого продукта.Именно тогда у меня и возникла идея создания принципиально нового для кредитного рынка игрока, позже превратившегося в супермаркет кредитов «Кредитмарт». Основная идея, заложенная в этот проект, это создание удобной для клиента формы получения кредита, в том числе ипотечного, ориентация на клиента, стратегия удобного бизнеса, который клиенты должны ощущать. Видимо, инвесторам такая идея показалась осуществимой: в 2006 году наш фонд инвестировал 12,5 млн. фунтов стерлингов в компанию «Кредитмарт», которая объединила лучших специалистов с многолетним опытом работы в финансовых структурах и прекрасным знанием рынка жилищного и потребительского кредитования. В 2007 году Aurora Russia Limited дополнительно инвестировала 10 млн. фунтов в супермаркет кредитов.Что касается названия «Аврора» – что ж, его действительно знают в России, и, как мне кажется, и для нас, и для россиян это название ассоциируется с началом чего-то нового, новой жизни… У компании, основавшей «Кредитмарт», говорящее название. Мы постараемся обойтись без выстрелов, но революцию на рынке кредитных консультаций мы гарантируем!– В чем заключается ваше отличие от других брокерских компаний, которые сегодня стали активно появляться на ипотечном рынке Москвы и России в целом?– В настоящее время рынок финансовых консультационных и кредитных брокерских услуг, в частности в РФ, находится в стадии формирования. По нашим данным, сейчас на российском рынке насчитывается не более 40 заметных игроков, из которых только 4-5 являются ключевыми. Для сравнения: в Америке в брокерские компании подобные «Кредитмарту» приходят 80% желающих взять кредит только потому, что работа с брокером экономит время, которое дорого всем. А выбор между тем предоставляется большой. Что касается российских брокеров, то, на мой взгляд, в ипотеке их доля не превышает 10%. В других видах кредитования они занимают значительно меньшую долю. Однако уже в ближайший год их влияние значительно возрастет, так как потенциальный спрос на их услуги велик. Говоря об отличиях, для рынка наш «козырь» – это принципиально иная ценовая политика и подход к клиенту. Придя к нам, человек получает возможность проанализировать имеющиеся на рынке банковские предложения. При этом мы не предлагаем конкретную ставку, мы предлагаем подобрать оптимальный вариант под конкретного человека. У нас установлена фиксированная комиссия: она составляет 2000 рублей на ипотечные кредиты и 500 рублей на потребительские и автокредиты. Мы формируем доход не за счет физических лиц, а благодаря партнерам, банкам, инвестиционным и страховым компаниям. Наша концепция аналогична концепции супермаркетов, где платят те производители продуктов, чьи продукты представлены в продаже.– Каков уровень комиссии, которую вы взимаете со своих партнеров? – Все зависит от размера кредитного портфеля банка, который мы сами же формируем и предлагаем ему. Мы считаем, что демонстрируем неангажированный подход, когда не объявляем банку некую среднюю процентную ставку, которую он должен нам выплачивать, и взаимодействуем на равных условиях. На самом деле фининститутам выгодно работать с такими компаниями, как «Кредитмарт»: они оптимизируют свои операционные издержки, действуя с посредником. Мы, в свою очередь, предоставляем им готового клиента, с сформированным пакетом документов, проверенного андеррайтерами. Выгода же клиента состоит в том, что за небольшую плату он не только находит оптимальный вариант кредита, но и получает от нас обслуживание на протяжении пяти лет, в течение которых он имеет возможность неограниченного количества консультаций по подбору любых кредитных продуктов. – Существует ли статистика по уже выданным с вашей помощью кредитам?– На настоящий момент через банки-партнеры было выдано ипотечных кредитов на сумму более 10 млн. долларов. Каждый месяц объем запросов, поступающих к нам, увеличивается на 100%. При этом запросы конкретно по ипотечным кредитам составляют около 80%. Кроме того, хочу еще раз подчеркнуть, что недавно было принято решение об инвестиции 10 млн фунтов стерлингов в «Кредитмарт», которые будут направлены на создание новых отделений компании в российских регионах. Помимо Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Омска, где уже открыты офисы, отделения «Кредитмарта» до конца года появятся в Новосибирске, Екатеринбурге и Ростове-на-Дону. Всего у нас должно быть десять офисов-продаж, и еще 20 новых откроются в 2008 году. Также мы открываем офисы у своих партнеров, в данном случае это риэлторские компании «Доки» и «Риэлтмарт». – Каковы ваши ожидания и ожидания ваших инвесторов относительно возврата вложенных в Aurora Russia средств? – Капитал, инвестированный в «Кредитмарт», в два раза больше той суммы, которая была инвестирована в DeltaCredit на этапе его создания. Это свидетельствует о том, что наши инвесторы при всей своей осторожности верят в перспективность осуществленных инвестиций и дальнейшее успешное развитие ипотечного рынка в России. С другой стороны, мы не ждем немедленной прибыли, ведь инвестиции носили долгосрочный характер. Мы уверены в том, что «Кредитмарт» пришел на рынок надолго и всерьез, а наш успех (и дальнейшая прибыль) будут зависеть от уровня и качества предлагаемых нами услуг. – Насколько хорошо вы изучили рынок ипотеки в российских городах, готово ли местное население брать кредиты и пользоваться в том числе брокерскими услугами?– Жизнь российских городов я знаю не понаслышке: я жил в регионах и хорошо изучил этот сегмент. Фактически, я побывал почти в каждом городе РФ: жил в Краснодаре, Костроме, был во Владивостоке, Хабаровске, Иркутске, на Камчатке и т.д. Я знаю, что многие банки открыли свои представительства в регионах, посчитав их перспективными. Так что если и дальше мы сможем открывать в регионах свои представительства, это тоже будет выгодно. Что касается востребованности услуг брокерских компаний. Когда я сам брал ипотечный кредит, организаций подобных «Кредитмарту» в Москве не было. И, несмотря на то, что я знаю об ипотеке практически все, я не понимал, к кому мне лучше обратиться за получением кредита. Так что когда тот банк, в который я сначала подал заявку, отказал мне в кредите, я был даже несколько шокирован: ведь, как мне казалось, я являлся хорошим клиентом. Такая ситуация сегодня встречается в России сплошь и рядом, и я считаю, что это неправильно. И мы создали «Кредитмарт», чтобы сделать кредит более доступным для граждан. Для нас это вопрос не только получения прибыли, но и помощи людям.– Как вы думаете, отразится ли ипотечный кризис в США на рынке ипотеки в России? Ведь причина этого кризиса отчасти и в том, что кредиты были доступны населению?– В России ипотечные ставки фиксированные, и потому для вашей страны это не столь опасно. В Америке ставка была плавающей (базовая ставка плюс LIBOR), при этом базовая составляющая оставалась достаточно высокой, что в дальнейшем и вылилось в известную всем проблему. Я думаю, что в РФ схожий процесс только начинается, но если мы будем правильно выдавать кредиты, такого кризиса у нас не произойдет, так же, как и аналогичных последствий для российского ипотечного рынка. Впрочем, я полагаю, что через полгода все стабилизируется и в США. Американские банки сейчас стали намного консервативнее. – По сравнению с ними российские кредитные организации, наоборот, начали проявлять большую демократию?– Условия во многих банках действительно смягчились. Но я считаю, что наши клиенты вообще не должны сталкиваться с бюрократией, пожалуй, основной проблемой многих финансовых институтов. Поэтому когда мы приглашаем некий банк в партнеры, то смотрим, чтобы процесс принятия решений в нем не был бюрократичным. Так сказать, проводим собственный андеррайтинг: проверяем качество обслуживания, скорость рассмотрения заявок и т.д. Эти данные аккумулируются нами и заносятся в базу. Собранной информацией мы обмениваемся с банком, некоторым образом даже влияя на уровень его сервиса. – Есть ли у вашего инвестиционного фонда Aurora Russia другие проекты помимо «Кредитмарта»?– Мы уже инвестировали средства в Юнистрим-банк, а также в компанию OSG RM, контролирующую 70% рынка архивации документов и представляющую собой нечто вроде депозитария. В настоящее время у нас много проектов, и до конца года мы собираемся заявить о двух крупных, в которые будут инвестированы средства фонда. – Расскажите подробнее о том, как у вас возникла идея приобрести квартиру с помощью ипотечного кредита? Как правило, в Москве иностранцы арендуют квартиры либо сами, либо за них это делают компании…– Так и было: каждый месяц я платил арендную плату и думал, зачем я это делаю и теряю свои деньги? Ведь если бы мне удалось получить ипотечный кредит, квартира бы уже стала моей… Сегодня я рад, что воспользовался ипотекой: покупка жилья стала лучшей инвестицией в моей жизни. Большинство иностранцев полагают, что в России купить квартиру невозможно, но мой пример подтверждает обратное. Первую квартиру с помощью ипотеки я приобрел в 2001 году, став одним из пионеров этого процесса – иностранцем, получившим ипотечный кредит в России, – фактически открыв совсем еще молодой тогда рынок для иностранных граждан. А в 2005 я получил еще один ипотечный кредит.– Рассматривались ли вами альтернативные варианты вроде покупки жилья с помощью кооператива, проведения сделки с доплатой? – Платить лишние деньги не самый лучший вариант. В случае с ипотечным кредитом моя процентная ставка составила 13% в долларах США, погашение происходило в рублях по курсу ЦБ на момент оплаты. Взяв этот кредит, я смог реинвестировать свое капиталовложение одновременно в несколько инвестиций. А когда стоимость моей квартиры повысилась в цене, стало возможным получить прибыль, и в итоге – высокий доход от своего капиталовложения.– Несмотря на то что покупка жилья была лучшей инвестицией для вас, сам опыт, по вашим словам, оказался неудачным. Почему?– Да, это действительно был не самый лучший опыт в моей жизни. Как я уже рассказывал, несмотря на мое знание рынка, найти подходящую компанию, которая выдала бы мне кредит, сразу не удалось. Не говоря о том, что у меня просто не хватало времени на то, чтобы изучать каждый продукт на рынке – это оказалось сложным даже для эксперта. Более того, я вообще не представляю, как клиенты разбираются со всеми ипотечными программами. Ответа по своей заявке я ждал три недели, и в итоге мне так и не позвонили. В конце концов пришлось самому перезвонить в банк и убедить руководство выдать мне ипотечный кредит.Безусловно, самым тяжелым временем для меня как заемщика стал первый год после получения кредита, зато потом стало легче. В этой связи хотелось бы дать совет потенциальным заемщикам: не бойтесь ипотеки и покупайте самую лучшую квартиру, которую можете себе позволить! Нужно уметь вовремя использовать свой шанс. Если же у вас потом вдруг возникнут какие-либо проблемы, эту квартиру всегда можно будет сдать в аренду или продать. И многие банки вам в этом помогут, а «Кредитмарт» поможет советом. Припоминаю, как еще лет пять назад я посоветовал сотрудникам DeltaCredit воспользоваться рыночной ситуацией и взять ипотеку, если есть такая возможность. Многие этого не сделали, решив дождаться момента, когда квартиры станут еще дешевле. Думаю, сейчас они жалеют.– По какому принципу вы подбирали и обустраивали квартиру?– Прежде всего местоположение: с районом (Чистые пруды) я определился сразу. Сложнее пришлось с поиском самого жилья. Так, подбор первой квартиры занял практически год – либо сделки срывались, либо документы были не в порядке… В итоге я остановился только на третьем варианте. Со второй квартирой оказалось намного проще: поиск занял 2-3 месяца. Рассматривал варианты, конечно же, с помощью риэлтора: придерживаюсь правила, что любую работу должны выполнять профессионалы. Квартиру я приобрел на вторичном рынке, на момент осуществления сделки она была совершенно пустой, так что мне пришлось обращаться к архитектору за составлением дизайн-проекта. Результат его труда показался мне весьма удачным: квартира оформлена в простом, возможно, в классическом стиле с элементами fusion. Получились такие вполне типичные для Нью-Йорка апартаменты, удобные для проживания. Цветовая гамма приятная – светлые стены в сочетании с классическими коричневыми тонами. В интерьере использовалось дерево, обыгрывались старинные архитектурные элементы самого здания… Получилась современная, удобная городская квартира.– Чем вы увлекаетесь в свободное от работы время, общаетесь ли с экспатами?– Раньше часто играл в гольф, сегодня больше занимаюсь бегом… Люблю готовить, принимать друзей у себя дома. При этом хочу отметить, что сегодня русских друзей у меня, пожалуй, больше, чем иностранцев. Конечно, когда я только приехал в Россию, ситуация была диаметрально противоположной. Но постепенно все друзья-экспаты уехали из страны, а я остался и понял, что надо расширять круг общения. И думаю, мне это удалось.СПРАВКА «КОНФОРМИСТА»Джеймс Кук родился 25 февраля 1964 года.Образование: Колледж Hamden-Sydney, ученая степень в области финансов Университета ВирджинииПрофессиональный опыт:2006 – настоящее время: директор фонда Aurora Russia Limited, председатель совета директоров «Кредитмарт»; 2004 – 2006: председатель совета директоров и главный управляющий директор российского офиса GE Money Bank;2002 – 2004: председатель совета директоров DeltaBank;1996 – 2004: старший вице-президент Delta Capital и председатель совета директоров Delta Financial Services Group;1999 – 2004: основатель и президент компании DeltaCredit, председатель совета директоров и главный управляющий директор банка DeltaCredit.Семейное положение: холостХобби: бег, теннис, гольф