Банки. Достоверно о кредитном рынке России

Банки. Достоверно о кредитном рынке России
Кредит.бел — банковский кредит. потребительский кредит. ипотечный кредит. автокредит. лизингИнтернет-банкинг (ИБ) предлагают многие кредитные организации. Но далеко не каждая электронная система оказывается действительно полезной для потребителя.При подготовке рейтинга систем ИБ (дистанционного управления счетами) для частных лиц были проанализированы возможности электронных «офисов» кредитных организаций, входящих в первую сотню рейтинга «Ф.» по работающим активам (N 49, 2006).Из этих 100 банков только 35 заявляют о том, что оказывают услуги по удаленному управлению счетами. Однако предоставлять полные данные о своих высокотехнологичных продуктах захотели далеко не все – в таблицу в итоге вошло лишь 20 кредитных организаций. Среди отказавшихся от участия в рейтинге – банк «Ак Барс», Газэнергопромбанк, банк «Зенит», Урса-банк, Сургутнефтегазбанк, национальный банк «Траст», Транскредитбанк. По всей видимости, финансовые учреждения не считают свои электронные системы конкурентоспособными.Отметим: для банка подобное технологическое отставание может являться лишь временным минусом – качество электронной услуги повышается по мере интереса со стороны клиентов и роста конкуренции в розничном сегменте. Стоит отдельно отметить честность Юниаструм-банка, оказавшегося в рейтинге систем ИБ на последнем месте: кредитная организация пока позволяет лишь получать выписки по пластиковым картам.Любопытно, что Сбербанк, который является лидером по обслуживанию населения, до сих пор не имеет электронного «офиса». Отсутствует ИБ и у другого крупнейшего розничного игрока – банка «Русский стандарт» (PC). Однако он, по данным «Ф.», собирается ввести данную услугу в текущем году.В чем разницаКакие критерии использовал «Ф.» при составлении рейтинга? Все просто: чем больше возможностей по дистанционному управлению счетами предоставляет банк, тем выше его место в таблице. Каждая дополнительная функция (к примеру, оплата коммерческого телевидения, платеж за электроэнергию) равняется одному дополнительному баллу. Если две кредитные организации набирают одинаковое количество баллов, спор решается в пользу той, которая заключила больше договоров с компаниями – сотовыми операторами, интернет-провайдерами, телевизионщиками и платежными системами.Наличие подобных договоров позволяет потребителю оплачивать различные услуги легко и быстро – не требуется знать никаких реквизитов. Скажем, достаточно просто выбрать из списка вашего сотового оператора, ввести номер мобильного телефона, сумму и нажать кнопку «отправить». Аналогичным образом оплачиваются услуги интернет-провайдеров и телевизионных компаний: нужно выбрать получателя, указать номер вашего договора (или специального счета), а также сумму платежа. За осуществление «договорных» платежей через ИБ банки, как правило, не взимают никаких комиссий.Отметим: «Ф.» считает, что банк позволяет оплачивать те или иные услуги (связь, телевидение, «коммуналку») лишь в том случае, если у него есть договоры с соответствующими компаниями. Некоторые кредитные организации, не подписавшие таких документов, утверждают: через их электронный «офис» можно платить абсолютно за все, зная реквизиты получателя (так называемый «свободный» внешний рублевый платеж).Теоретически это действительно так. Но вряд ли здравомыслящий человек будет узнавать реквизиты, скажем, у сотового оператора, а затем пытаться ввести их в интернете для оплаты мобильного. В данном случае потребитель потратит гораздо меньше времени и сил, если зайдет в ближайший пункт приема платежей (скажем, в супермаркет, расположенный рядом с домом). Но даже если вам доставляет удовольствие вводить реквизиты самому, вы не боитесь ошибиться, у внешних платежей перед «договорными» есть еще один минус: банки взимают комиссию, которая обычно составляет 10 – 30 рублей за операцию.Вместе с тем есть системы ИБ, которые, наоборот, позволяют делать «договорные» платежи, но не предоставляют потребителю «свободу»: нельзя перевести деньги какому-либо частному или юридическому лицу по известным клиенту реквизитам (среди вошедших в рейтинг банков такие ограничения есть у «Авангарда», МДМ-банка, Номос-банка). С точки зрения возможностей электронного банка это большой минус: скажем, вы не сможете через ИБ перевести деньги родственникам в другой город или страну, да и просто заплатить за детский сад, в который ходит ваш ребенок.Любопытно, что в банках «Авангард» и «Санкт-Петербург» через ИБ можно платить за квартиру, но не удастся сделать платеж за электроэнергию – соответственно все равно придется отстоять очередь в Сбербанке. Альфа-банк, перейдя в прошлом году на новую систему ИБ, преподнес пользователям «подарок»: пропала возможность делать коммунальные платежи и оплачивать городской телефон. Правда, в банке уверяют, что данный сервис будет возобновлен.Рост популярностиУдобство пользования электронной системой, оформление и дизайн интернет-«офиса» – вопросы очень субъективные. Поэтому эти аспекты не повлияли на место банка в рейтинге. Скажем, ВТБ 24, Пробизнесбанк, Альфа-банк преподносят ИБ как отдельный сервис, которому посвящен специальный раздел сайта. Все очень наглядно и доступно. В банке «Авангард» система ИБ служит лишь приложением к пластиковой карте: ее держатель может зайти на личную страницу, выбрать функцию «оплата услуг», и в маленьком окошечке появится список возможных компаний (мобильная связь, интернет, телевидение, коммунальные услуги).В целом кредитные организации, которые делают ставку на развитие ИБ, стараются придать своему электронному «подразделению» как можно более дружелюбный вид. Конкуренция на рынке дистанционного обслуживания пока не слишком высока, но она будет ужесточаться по мере повышения финансовой и «электронной» образованности банковских клиентов. ИБ – услуга крайне удобная. Вы можете в любое время суток, не выходя из дома или офиса, контролировать свои счета, переводить средства в разные валюты, делать всевозможные платежи и переводы, погашать задолженность по кредитам. Электронный банк избавляет от необходимости посещать реальный офис кредитной организации для совершения любой элементарной операции.»Если буквально несколько лет назад управление собственными счетами через интернет было чем-то из ряда вон выходящим, то сейчас данная услуга приобретает все большую популярность, – говорит генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного московского банка (ММБ) Алексей Аксенов. – Сегодня более 23 тыс. клиентов – частных лиц нашей кредитной организации пользуются интернет-банкингом – это около 10% от их общего числа. За 2006 год пользователей электронной системой в стало в 4,5 раза больше. Количество операций, проведенных через интернет-банкинг за 11 месяцев прошлого года, выросло по сравнению с показателями 2005 года почти в 6 раз – до 90 тыс.».Как сообщила начальник отдела развития систем и альтернативных каналов департамента информационных технологий Пробизнесбанка Мария Гладких, за год доля клиентов ее кредитной организации, пользующихся ИБ, увеличилась с 5 до 10%. «Среди активных частных лиц – тех, кто проводил операции по пластиковой карте хотя бы раз в полгода, – более 60% используют интернет-банкинг, – говорит зампред банка «Авангард» Валерий Торхов, – В среднем наши клиенты обращаются к личной странице на сайте банка более двух раз в месяц, а порядка 40% пользователей электронного банка заходят на нее более пяти раз в месяц».Рост популярности ИБ среди населения отмечают также и в Альфа-банке, где в месяц к услуге подключаются 12-13 тыс. пользователей. Процесс подключения от банка к банку, как правило, одинаково прост: достаточно посетить офис кредитной организации и написать соответствующее заявление. Дистанционно стать клиентом электронного банка не удастся: если у вас уже есть счет в банке, придется прийти для оформления договора на ИБ, а если счета нет, он обязательно должен быть открыт.В некоторых кредитных организациях (к примеру, в «Авангарде», Альфа-банке) для подключения к ИБ достаточно иметь пластиковую карту: платежи можно делать непосредственно с карточного счета. В других банках (скажем, в ВТБ 24, Банке Москвы), для платежных операций необходимо открыть обычный счет. Отметим: если на нем оказывается недостаточно средств, но они есть на пластике, для оплаты каких-либо услуг деньги можно сначала перевести через ИБ с карты на обычный счет, а затем отправить по назначению.Спокойствие против удобстваКредитные организации используют разные способы обеспечения безопасности систем ИБ. При этом защита от проникновения злоумышленников нередко значительно усложняет работу пользователя с системой. «Банку необходимо найти компромисс между безопасностью системы и удобством ее использования, – отмечает и. о. начальника управления развития каналов самообслуживания Альфа-банка Владимир Урбанский. – К примеру, применение средств криптозащиты (специальной шифровки данных при их передаче. – «Ф») позволяет создать максимально безопасное соединение, но это сложно и неудобно для клиентов, и в результате интернет-банкингом они просто не пользуются». В данном случае при подключении к ИБ банк предоставляет клиенту специальную компьютерную программу, расположенную на электронном носителе (к примеру, флэш-памяти), без которой не удается войти в систему. Причем программа эта может «конфликтовать» с обеспечением, установленным на компьютере.Традиционно для входа в электронный банк используются логин и пароль, который пользователь может менять по своему усмотрению. Но как отмечают участники рынка, этого недостаточно для полноценной защиты данных. И сегодня большинство игроков в качестве дополнительного уровня безопасности используют переменные (динамические) коды, которые записываются на так называемую скретч-карту размером с обычный платежный пластик. Для подтверждения операции система запрашивает код, который используется лишь один раз. Последующие транзакции подтверждаются уже другими паролями (все они находятся под защитным слоем на карте, который можно стереть монетой).Электронный банк может запрашивать коды не во всех случаях. К примеру, в системе ММБ они не нужны при проведении внутрибанковских операций. В электронном «офисе» банка «Уралсиб» для платежей в пользу проверенных получателей (скажем, связь, коммунальные услуги) одноразовые коды не требуются, но они необходимы для совершения переводов в пользу «неизвестных» частных или юридических лиц. В Пробизнесбанке переменным паролем нужно подтверждать любую операцию, которая связана с движением денег, даже если пользователь просто переводит их с одного своего счета на другой. Причем по желанию пользователя одноразовый код банк может запрашивать и просто при входе в электронную систему – помимо логина и основного пароля. В «Авангадре» несколько другой подход: операции по перечислению денег клиент подтверждает одним и тем же кодом до той поры, пока уверен в его надежности. При желании сменить код потребитель сообщает об этом кредитной организации (также через электронную систему), стирает защитный слой со следующего пароля, напечатанного на карте, и приступает к проведению операций.Вместе с тем некоторые банки все же предпочитают переменным кодам более сложные способы защиты. «Таблицы кодов неудобны – они имеют свойство заканчиваться в самый неподходящий момент, – пояснили «Ф»? в банке «Северная казна». – Мы обеспечиваем защищенность использованием электронной цифровой подписи и шифрованием информации при помощи криптографических средств, прошедших государственную сертификацию».Закон об отмывании «грязных» денег запрещает открывать вклады без личного присутствия клиентов: банк должен их идентифицировать. Поэтому интернет-банкинг многих кредитных организаций не позволяет размещать депозиты. Однако некоторые банки пренебрегают запретом: у пользователя электронной системы уже открыт счет. Значит, финансовое учреждение ранее идентифицировало потребителя. Дополнительное подтверждение личности – пароли, коды и электронные ключи. С помощью интернет-банкинга не удастся перечислить валюту на счет получателя в российской кредитной организации: на территории России любые расчеты возможны лишь в рублях. И даже собственный валютный кредит, взятый в банке А, не удастся погашать через электронную систему банка Б.Рейтинг систем интернет-банкинга для частных лиц1. ВТБ 24 унаследовал интернет-банкинг Гута-банка, который после «кризиса доверия» 2004 года был приобретен Внешторгбанком (теперь ВТБ) и превратился в его розничное подразделение. Электронный банк «Гуты» считался одним из самых прогрессивных.2. Международный московский банк (ММБ) располагает полноценным электронным «офисом», в котором доступны все возможные операции, кроме оплаты покупок в интернет-магазинах. Но ММБ значительно уступает ВТБ 24 по количеству договоров, заключенных с предприятиями сферы услуг.3. Виртуальная система Пробизнесбанка является одной из самых наглядных и дружелюбных. Однако через нее нельзя сделать валютный платеж и открыть вклад.4. Екатеринбургский банк «Северная казна» – единственная региональная кредитная организация в десятке лидеров. Его электронная система хорошо «заряжена» – в частности, она позволяет делать платежи как со счета, так и с карты.5. Промсвязьбанк пока достиг в рознице не таких успехов, как многие другие крупные кредитные организации. Вместе с тем имеет полноценный электронный банк, через который, однако, нельзя открыть вклады.6. Виртуальной системой банка «Уралсиб» пользуется пока лишь около 2% его клиентов – в основном зарплатники. В системе представлены почти все основные операции, но договоров не заключено.7. У электронной системы Банка Москвы два главных минуса – нет договоров с интернет-провайдерами и телекомпаниями. Переводить им деньги с помощью обычных внешних переводов, вводя реквизиты, крайне неудобно и вряд ли кто-либо это станет делать.8. Райффайзенбанк не заключил договоры не только с интернет-провайдерами и телевизионщиками, но и с сотовыми операторами. Зато банк предоставляет возможность открыть вклад через интернет.9. Ситибанк позволяет оплачивать через сеть телефоны – мобильный и городской. Но далее множество пробелов: нельзя делать платежи за интернет, телевидение, квартиру, электричество.10. У электронной системы банка «Авангард» есть парадокс: можно платить за коммунальные услуги, но нельзя за электричество и городской телефон – выходит, все равно придется отстоять очередь в Сбербанке. Отсутствуют и «свободные» внешние платежи.Если требуют доказательствПотребители зачастую не пользуются интернет-банкингом, поскольку опасаются, что в дальнейшем не смогут подтвердить операции. Особенно распространены различные нелепые ситуации при платежах за квартиру, городской телефон, электричество. Допустим, многие сталкивались с ситуацией, когда ни с того ни с сего отключают телефон якобы за неуплату. Выясняется, что ваши деньги просто где-то «затерялись». Для подтверждения платежа необходимо иметь квиток. Но когда вы совершаете транзакцию через ИБ, на распечатанном бланке платежки в лучшем случае будут отсканированные оттиск печати и подпись оператора.Многие банки при платежах через интернет позволяют распечатать лишь незаверенные бланки, где есть только реквизиты платежа и его сумма. Если вам не удастся доказать свою правоту по телефону, придется привезти получателю официальное доказательство. Для этого нужно будет посетить одно из отделений обслуживающего вас банка, где документ, подтверждающий проведение платежа, заверят подписью и штампом.Чужой электронный «офис»Средние и мелкие кредитные организации зачастую не в состоянии предложить интернет-банкинг, который бы соответствовал современным стандартам. Ведь это высокотехнологичный продукт, введение которого требует существенных затрат и привлечения квалифицированных специалистов. Однако у некрупных кредитных организаций есть выход: подключиться к чужой системе и выступать в роли агента, предлагая своим клиентам современный сервис.Хорошим подспорьем здесь является проект Объединенная розничная банковская сеть (ОРБС), разработанный Ассоциацией региональных банков России (в декабре прошлого года ОРБС получил поддержку комитета по финансовым рынкам и денежному обращению Совета Федерации, который рекомендовал руководителям субъектов Федерации оказывать организаторам проекта содействие).Одно из наиболее интересных направлений проекта – развитие ИБ на базе системы HandyBank (HB). Разработчик системы – компания HandySolutions, совладельцем которой является председатель правления банка «Новый символ» (расчетный банк для НВ) Сергей Черноморов. Любая кредитная организация может подключиться к системе НВ, установив соответствующее программное обеспечение, после чего клиентам банка будет доступен ИБ. Подключение к НВ для кредитных организаций бесплатно – они делятся с HandySolutions доходами от обслуживания частных лиц (скажем, отдают часть платежей за годовое обслуживание, часть комиссий, уплачиваемых клиентами за различные операции через электронную систему).Банк-участник ОРБС выпускает для клиента пластиковую карту, а дистанционный доступ к ее счету осуществляется через сайт НВ. Здесь доступны все основные операции, которые предполагает современный ИБ, в частности оплата коммунальных услуг, сотовой связи, интернет-доступа, телевидения. Можно также делать «свободные» платежи по известным пользователю реквизитам. Помимо «Нового символа» среди участников ОРБС сегодня значатся некрупные банки «Витязь», «Логос», Сламэк-банк (Москва), Примтеркомбанк (Владивосток), Балткредобанк (Калининград), СКА-банк (Смоленск), Аккобанк (Сургут), банк «Приполярный» (Уренгой). До недавнего времени членом сети являлся и Бард-Форте банк, пытавшийся следовать исламским традициям ведения бизнеса. В начале декабря ЦБ лишил его лицензии за нарушения закона об отмывании.