Банки. Достоверно о кредитном рынке России

Банки. Достоверно о кредитном рынке России
Кредит.бел — банковский кредит. потребительский кредит. ипотечный кредит. автокредит. лизингПервые заемщики получали кредит на покупку недвижимости под 15%-17% годовых. Сегодня ставки по ипотеке стали значительно ниже.Так, по словам руководителя главного управления федеральной регистрационной службы по Свердловской области Михаила Зацепина, минимальная ставка по ипотеке составляет 9,75% годовых. Конечно, многие хотели бы, чтобы и эта цифра снизилась. Оказывается, это вполне возможно: нужно всего лишь осуществить так называемое перекредитование. Как это сделать? В каких случаях оно выгодно? К каким дополнительным расходам приведет желание пройти данную процедуру и как некоторые из них можно избежать?Перекредитование (или рефинансирование) – это получение нового кредита, с более выгодными условиями для погашения старого, менее выгодного. Это хороший способ «удешевить» прежний кредит, изменить его сроки или валюту. В конечном итоге, это инструмент для уменьшения переплаты за жилье, приобретаемое по ипотеке.Получить перекредитование можно в том же банке, который выдал первоначальный ипотечный кредит, либо, если данная программа этим банком не предусмотрена, в другой кредитной организации.Здесь стоит отметить, что в первом случае потребитель избежит большей части дополнительных расходов. Можно, например, обойтись без платы за страховку, оценку, перевод денег. Кроме того, комиссия за предоставление кредита в этом случае может быть ниже.Чтобы перекредитоваться в другом банке, заемщик должен обратиться в свой банк с просьбой выдать разрешение на последующий залог квартиры. Затем он подает в новый банк заявку на предоставление кредита вместе с этим разрешением. Если второй банк вынесет положительное решение, то произойдет перекредитование. Однако заемщик все равно столкнется с рядом проблем.»Во-первых, возникнут дополнительные расходы в виде банковских комиссий за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита, за открытие и ведение ссудного счета и т.п.», – говорит начальник финансово-кредитного отдела САИЖК Алексей Осинцев.Сумма, которую придется выплатить у каждых банков разная. Во-вторых, по его словам, придется повторно проходить процедуру оценки жилья (от 1,5 тыс. руб.) и его страхования (до 1,2% суммы кредита), если ипотечный банк работает с другими партнерами-оценщиками и страховщиками, перерегистрация залога недвижимости в ФРС (от 1 тыс. руб.). Иногда «старый» банк за досрочное погашение кредита требует комиссию. Кроме того, стоит помнить, что требования к залоговому жилью и к тому, на которое выдается кредит, у банков бывают разные. То жилье, которое было одобрено и прокредитовано одним банком, может быть отклонено другим.Если в итоге гражданин не нашел ни одной подходящей ему программы перекредитования, то для погашения первоначального ипотечного кредита он может также взять краткосрочные беззалоговые кредиты и потом досрочно погашать их за счет нового ипотечного кредита. Однако ставки по потребительским кредитам на 5-10% выше чем по ипотечным и эта разница является ощутимым дополнительным расходом при перекредитовании. Избежать этого можно, если у заемщика есть в собственности еще какая-либо недвижимость, которую можно заложить для получения нового ипотечного кредита.Также можно воспользоваться услугами ипотечного брокера. В этом случае новый ипотечный кредит может быть получен до погашения старого. А ипотечный брокер выступает гарантом перед банком, выдающим новый кредит, на период перерегистрации ипотеки.Таким образом, возможности для перекредитования у граждан сегодня есть. Однако в каждом конкретном случае стоит решать, насколько это выгодно данному заемщику. Потому что, кроме приведенных выше дополнительных расходов, гражданин теряет право на налоговый вычет, предоставляемый Налоговым Кодексом на проценты по кредиту, полученному для приобретения квартиры или дома.Происходит это оттого, что новый кредитный договор не будет иметь характера целевого кредита, расходуемого налогоплательщиком на приобретение квартиры. То есть, когда человек покупает квартиру на средства кредита, он может вычесть из налогооблагаемого дохода расходы не только на покупку квартиры, но и на погашение процентов по кредиту. Бюджет вернет ему часть денег, заплаченных в виде подоходного налога, в том числе с той суммы, которая пошла на выплату банковских процентов. Однако при перекредитовании считается, что новый кредит взят не на покупку жилья, а на погашение старого кредита. Следовательно, если гражданин пользуется налоговым вычетом на сумму, заплаченную в виде банковских процентов, то при перекредитовании он этого вычета лишится. Так, если кредит на 1 млн руб. взят под 11% на десять лет, то сумма возврата налога будет равна примерно 85 тыс. руб. Следовательно, при переоформлении такого ипотечного кредита, гражданин эту сумму на налогах теряет.Стоит отметить, что депутаты Госдумы уже пообещали внести в Налоговый Кодекс поправки, которые сохраняли бы налоговый вычет при перекредитовании. Однако когда это произойдет – неизвестно.Но все же определенную материальную выгоду от перекредитования получить можно. Так, можно уменьшить срок кредита. Тогда размер ежемесячного платежа немного увеличится, но в итоге гражданин заплатит за кредит гораздо меньше, чем предусматривали условия старого кредита. Кроме того, выгоду заемщик получит, если разница процентных ставок по старому и новому кредиту будет не менее 3%.»При правильном расчете в некоторых случаях экономия на процентах за весь срок при изменении процентной ставки и количества периодов времени может достигнуть 200%», – рассказывает Анна Самуилова, директор департамента ипотечного кредитования «СКБ – банка». Стоит также добавить, что процедура рефинансирования может быть проведена несколько раз. Нужно только отыскать банк, предлагающий самые выгодные условия.Однако, если учесть, что с того времени, как ипотечные кредиты стали массовым продуктом, ставка снизилась только на 1,5-2%, реальную выгоду могут получить, в основном, те заемщики, которые оформили ипотеку раньше других под 16-17% годовых.Поэтому говорить о массовом спросе на ипотечное перекредитование еще рано. В Екатеринбурге банков, предлагающих возможность рефинансирования ипотеки, сегодня единицы. Они предлагают переоформлять гражданам «старые» ипотечные кредиты ставку от 11 до 14,5% в зависимости от подтверждения дохода заемщика; срока кредита; от первоначального взноса. Для долевки и коттеджей процент может быть иной. Кроме того, в некоторых банках предусмотрена повышенная ставка на период, пока совершается перерегистрация залога недвижимости.Таким образом, в настоящее время механизмы ипотечного перекредитования в России только начинают формироваться. Но, по оценкам экспертов, скоро перекредитование у нас станет такой же нормальной практикой, как и на Западе, и к услугам заемщиков будет множество вариантов уменьшения переплаты за жилье, приобретаемое по ипотеке. В странах, где ипотека имеет долгую историю, перекредитование широко практикуется, и эта операция становится выгодной уже при разнице процентных ставок в десятые доли процента.По словам экспертов рынка, со временем перекредитование ипотеки станет реально востребовано. Уже сейчас услуга перекредитования становится всё более популярной. Однако действительно заметная ее популяризация произойдет только при условии, что кредитная ставка по новым кредитам продолжит снижаться, и Госдума решит проблемы с налоговыми вычетами.