Банки. Достоверно о кредитном рынке России

Банки. Достоверно о кредитном рынке России
Кредит.бел — банковский кредит. потребительский кредит. ипотечный кредит. автокредит. лизинг«Жареный петушок» в Европе пропел для российских банкиров в третий, последний раз – времени для того, чтобы стать страной с цивилизованной кредитной системой у страны России остается все меньше…Ну, все, все, все, свершилось, отгремело и даже Старый Новый год уже отпраздновали… А вот не всё коту масленица, бывает – и Великий Пост! Первыми это ощутили простые американцы – и умные американские экономисты поспешили обозвать начало этого «великого поста» – «рецессией». Российские финансисты, вернувшись с горных курортов (слово даю – до 11.01.08 в банках вещали только автоответчики!) тоже ощутили себя как-то некомфортно: легко и просто (под минимальный процент) занять «за кордоном» денежек уже не получается! Так что же будет в Новом году с простыми российскими заемщиками, к чему им готовиться? Поразмыслим…Для начала – точно определим явление. Рецессией в экономике (по мнению академического словаря) называют относительно умеренный, некритический спад производства или замедление темпов экономического роста. Ну, то есть не кувырком под гору, а так, сползаем… А кто сказал, что это негативное явление – движется ведь экономика, и даже – с некоторым ускорением, а что под горку – так это она скорость набирает! «Великая Википедия» (кстати, на форумах нынче стало модно ссылаться именно на этот ресурс!) в незавершенной статье определяет термин «рецессия» несколько жестче:»… спад производства, характеризующийся нулевым ростом валового национального продукта (ВНП) (стагнация) или его падением на протяжении более полугода. Рецессия является одной из фаз экономического цикла (конъюнктура) следующего после бума и сменяющегося депрессией. Рецессия ведёт, как правило, к массивным падениям индексов на бирже. Как правило, экономика одной страны зависит от экономики других стран, поэтому экономический спад в той или другой стране может провести к спаду экономик в других странах и даже к краху на мировых биржах. Рецессии присущи также многие другие признаки циклических кризисов, к примеру, рост безработицы». Эксперт газеты «Ведомости» Мартин Вулф (не путайте с Полом Вулфовицем – экс- президентом Всемирного банка, тем самым, который в драных носках в мечеть пришел) полагает, что рецессия это пролог полного и окончательного краха экономики. Так и пишет: «Мы являемся свидетелями исторического момента для мировой экономики… то, что происходит сегодня на кредитных рынках, – огромный удар по англосаксонской модели финансового капитализма…»Только на моем веку капитализм в целом и экономику США в частности «хоронили» неоднократно, а в период правления «дарагога» Леонида Ильича – практически каждый день, начиная с раннего утра! Надо же было что-то сказать людям, бегавшим между пустых прилавков в магазинах, вот и вещали по радио и ТВ, что капитализм обречен, а негры в Америке живут все хуже и хуже… Поэтому, анализируя нынешнее состояние американской экономики и ее влияние на мировые рынке следует четко отделить идеологическую составляющую процесса и перестать «генетически» пугаться всеобщего финансового апокалипсиса только из-за того, что американские ипотечные заемщики не возвращают банкам долги. Да в стране России сегодня практически никто не долги не возвращает, что же из-за этого – мировой кризис начинать!Кстати о стране России. «Оттягиваясь» на европейских курортах, российские банкиры, вероятно, пропустили важное (для Шенгенской зоны) событие – принятие Европарламентом новых правил предоставления кредитов банками Объединенной Европы. Теперь европейский заемщик на всем бескрайнем протяжении Шенгена имеет:– единую унифицированную систему информации о параметрах займа (это та самая «прозрачность» условий займа, которую долгие годы требует от российских банкиров Центробанк) – так вот, в Европе параметры любого кредита теперь унифицированы, что позволяет клиенту легко сравнивать условия кредитования в различных банках и выбирать именно то, что его действительно устраивает;– возможность досрочного погашения кредита безо всяких «штрафов»;– возможность в первые 14 дней действия договора займа отказаться от договора безо всякого объяснения (я люблю тебя, Шенген!!!) и не платить никаких штрафов и не попасть в «черный список» потребителей-экстремистов;– возможность считать «автокредит» обычным крупным потребительским кредитом (то есть в европейском кредитном табеле о рангах теперь остается два вида кредитов: ипотека и все остальные). Итак, «жареный петушок» в Европе пропел для российских банкиров в третий, последний раз – времени для того, чтобы стать страной с цивилизованной кредитной системой у страны России остается все меньше… По моему разумению, экономическим экспертам именно этого надо пугаться, а не «общего кризиса капитализма». Если российская экономика неотъемлемая часть мировой экономики (как нам объясняют всякий раз, когда повышаются цены на бензин) то общемировые правила цивилизованного финансового рынка должны быть обязательными и для России, потому как терпеть временные лишения для спасения «англо-саксонской» системы экономики совсем не то, что валяться под забором для реанимации экономики «византийско-куршевельской» модели.А ведь ясные «сигналы» российским банкирам уже были и не единожды: это и решение Правительства РФ об «открытии» для иностранных компаний российского страхового рынка и мелькающие на форумах сообщения о том, что собранные в 90-х годах прошлого века «матрасные» деньги у российских граждан заканчиваются… И что же будет делать «банковский сектор», когда свободные деньги у населения закончатся вообще, а страну Россию наконец-то примут в ВТО, и банкам придется скрупулезно соблюдать цивилизованные правила игры на кредитном рынке, конкурируя с мировыми кредитными системами, имеющими опыт работы с клиентами в 200-300 лет? Кто же российскому банкиру долги по кредитам отдавать станет? Однако и в новом году российские банки не торопятся начать «игру» по европейским правилам. Хотите примеры – пожалуйста! Начатая в прошлом году «кредитная история» автора этих строк дала свои первые результаты. Итак:»Банк Москвы» кредитная карта Visa Electron с функцией оплаты проезда в московском метро – исправно работала, обеспечивая владельцу реальную экономию времени и позволяя миновать густые толпы приезжего люда возле касс. Все хорошо, но после каждого использования карты на турникете метрополитена мой мобильный телефон вызывался «паническим» SMS: «вашей кредитной картой пользовались!» Это, безусловно, полезная опция, но после напряженного дня в московской (грязно!!!) подземке её очень хотелось отключить. Кредитка «Банка Москвы» здорово выручила меня и в период новогодних закупок: выяснилось, что по карте «МЕТРО» банка «Кредит Европа» (единственной, действующей в магазинах сети «Метро») нельзя покупать спиртные напитки. На вопрос «почему так?» я получил поражающий своей безграничной глубиной ответ персонала магазина «Метро»; «потому что спиртное мы продаем – за наличные!» Так вот эти самые «наличные» пришлось в спешном порядке добывать из банкомата «Банка Москвы» – хорошо что банкомат оказался рядом, тут же – в торговом зале магазина «Метро». Кстати о банкоматах «Банка Москвы». Они оснащены интересной системой, позволяющей пополнять счет (или платить проценты по кредиту). Теперь для этого уже не надо ехать в офис, стоять там в длинной предновогодней очереди – достаточно поместить купюры в приемное устройство банкомата, выбрать нужную опцию в меню и вы услышите, как у банкомата внутри заработает устройство, мгновенно всасывающее ваши деньги. И рубли и доллары – банкомат-«пылесос» забирает все купюры одинаково хорошо. Так сказать: «с чувством глубокого удовлетворения»…Итог года: за все поездки в метрополитене и за 2 000 рублей, вынутых из банкомата, пришлось пока заплатить всего 350 рублей: 200 в декабре (в том числе и за обслуживание счета) и 150 – минимальный платеж до 10 января. Доступные средства на счету: 34 007 рублей 41 копейка и можно ездить на метро целый год не «заморачиваясь» сроками действия подорожавших билетиков. Банк «Кредит Европа» специальная кредитная карта для оплаты покупок в магазинах сети «МЕТРО». Практику использования карты «МЕТРО» можно охарактеризовать одним ёмким словом: дискомфорт! Действительно: её (карточку) можно использовать не во всех кассах, ей (карточкой) можно платить не за все товары и об этих ограничениях, почему-то, клиент узнает, уже собрав товары в корзину и выстояв очередь в кассу магазина. Может, стоило рассказать клиенту об ограничениях в процессе оформления карты? И почему нужно оформлять специальную карту единственного банка для оплаты товаров в магазинах сети «МЕТРО» по безналичному расчету? Почему клиент не может воспользоваться платежной системой Visa? Или Master Card? Помните рекламу Master Card: «все остальное бесценно»? Так вот, даже Master Card всемогущий не работает в российских магазинах сети «Метро». Интересно, а если бы в Объединенной Европе один банк и одна торговая сеть сговорились и начали специальные карты выпускать для безналичной оплаты товаров в магазинах именно этой торговой сети, а остальным банкам (а значит – их клиентам!) большой куй в окошко показали? Что предпринял бы «еврокомиссар», права потребителей защищающий? И где были бы после попытки такого корпоративного сговора этот банк и эта торговая сеть? Какие бы штрафы выплачивали? А в стране России все хорошо: банк «Кредит Европа» карточки «МЕТРО» вполне освоил и теперь предлагает потребителям новый товар – карточки для безналичной оплаты товара в магазинах торговой сети «АШАН». И снова – без альтернатив!Тем не менее, использование карточки «МЕТРО» (с ограничениями на спиртное!) в праздники дало возможность приобрести еды и подарков (а выпивка – за наличные!) на общую сумму 31 282 рубля 94 копейки, при этом минимальный ежемесячный платеж (в декабре и январе) не был выше 3 000 рублей. Ну и еще со счета банк снял 437 рублей за обслуживание…Доступные средства на счете: 29 240 рублей 15 копеек и на эти деньги можно целый год покупать продукты (кроме спиртного!) А вот для внесения минимальных платежей нужно ездить в офис банка «Кредит Европа» – неудобно!Банк «Кредит Европа» специальная кредитная карта для оплаты покупок в магазинах сети «АШАН». Здесь – полное фиаско! И в прочесе оформления карты и в процессе её последующего использования… Может быть это произошло потому, что карта «АШАН» была прислана мне по почте в качестве «маркетингового хода» банка для продвижения новой услуги среди владельцев карт «МЕТРО»? Точнее, была прислана «болванка» карты и рекламное письмо с предложением «активировать» эту болванку в одном из магазинов «АШАН». Пришлось ехать – «активировать». Выстояв длинную очередь в офисе банка, узнаю, что для активации карты нужен еще и паспорт. Экспертиза моего паспорта (даже ногтем царапали!) сотрудницами банковского офиса показала, что на милицейской печати в паспорте нет или не читается номер ОВД, выдавшего мне документ. Из-за простой небрежности паспортистки мой кредитный лимит в магазинах сети «АШАН» был «опущен» до 15 000 рублей, все остальное – только в случае предоставления справки с места работы по форме 2-НДФЛ в центральный офис банка. Весь в слезах я пошел за покупками в магазин «АШАН» и … пропустил срок первого минимального платежа – вместо 10.01.08 заплатил 11 числа. Что тут началось! Посыпались грозные SMS и сообщения на E-mail: «Вы нарушили кредитный договор! Срочно свяжитесь с коллекторской службой банка по телефонам…» Ага, срочно! Это перед Старым Новым годом! Из-за неуплаты 500 рублей (482 рубля 40 копеек)… Конечно ни один из телефонов грозных коллекторов не отвечал, а мобильный (интересно почему) телефон пресс-службы банка «Кредит Европа» вообще был отключен за неуплату. Вот удивительное дело: банк – один и тот же, карточки – разные и вот по карточке «МЕТРО» клиент Сергей Алексеев – уважаемый человек, с безупречной кредитной историей, можно сказать – истеблишмент; а по карте «АШАН» – абсолютный маргинал с липовым паспортом и вообще – черт с рогами, нарушающий великий банковский договор.Неужели компьютерные базы данных для разных карточек никак не пересекаются?Так вот, господа банкиры, пока долгов у меня на карте «АШАН» всего 6 000 рублей, из ближайшей зарплаты закрою я этот «кредитный ресурс» к чертовой бабушке – мне покой и душевное равновесие дороже возможности «затариваться» в кредит с лимитом в 15 000 рублей, того и гляди – на кассе наличными доплачивать придется! Неудобно!Итоги «кредитного марафона» в январе 2008 года – карта «АШАН» будет закрыта за ненадобностью и неудобством. В остальном – продолжаем сладкую «жизнь взаймы»!