Банки. Достоверно о кредитном рынке России

Банки. Достоверно о кредитном рынке России
Кредит.бел — банковский кредит. потребительский кредит. ипотечный кредит. автокредит. лизингПосле кризиса 1998 года талантливая молодежь спасла консервативную банковскую систему от краха.Председатель правления Московского банка реконструкции и развития Сергей Зайцев, ставший лауреатом «Карьеры года-2007», принадлежит ко второй волне молодых руководителей, уходящих от привычных схем и развивающих розничную торговлю банковскими продуктами. О стратегическом подходе к собственной карьере и доверенному бизнесу банкир рассказывает очень образно.– Вы можете определить, когда начиналась ваша карьера?– Я, честно говоря, хотел стать ювелиром… Вообще, интерес к экономике появился в школе. Хотя до старших классов мои увлечения были иными – спорт, рисование. С началом перестройки и реформ в экономике появились многочисленные публикации по теме – Гавриила Харитоновича Попова, Абела Гезеевича Аганбегяна… Я начал с научно-популярной литературы, очень этим увлекся, и уже в старших классах твердо решил, что нужно идти в экономический вуз. Самостоятельно стал изучать историю периода НЭПа, к удивлению своих одноклассников, читал на переменах Ленина и Карла Маркса. Не скажу, чтобы я там все понимал, но, во всяком случае, пытался, мне это было интересно. Потом сдавал экзамены в Академию управления. Поступил со второго раза на факультет «Экономика управления на транспорте». Наверное, с четвертого курса самой интересной темой для меня стала экономика предприятия, финансовый анализ предприятия. Я методично шел к глубокому изучению этого вопроса, писал курсовые, дипломы – все по этой теме. На пятом курсе (это был 1995 год) я попал в аудиторскую фирму, где продолжил заниматься тем же самым на практике – аудитом предприятия, анализом его состояния.Окончил институт, проработал год в этой же аудиторской фирме и понял, что в наше время есть смежные специальности – бухгалтеры, финансисты и юристы, которые «живут» бок о бок, но говорят на абсолютно разных языках, часто не понимая друг друга. Я понял, что очень востребована специальность «переводчика» с одной терминологии на другую. Бухгалтеры и юристы часто говорят об одном и том же, но друг друга не понимают, потому что используют различную терминологию или одним и тем же термином называют разные вещи. Я решил получить второе образование, юридическое, и поступил на юрфак МГУ. Учеба заняла три с половиной года – вечером я учился, днем работал.– А как вы попали в банковский бизнес?– Как ни странно, помог банковский кризис 1998-го, когда наша аудиторская фирма (поскольку она специализировалась на аудите банков) провела сокращения. Я за эти три года освоил практически все участки аудита банков – начал с аудита предприятий и расширил свой кругозор. К этому моменту я уже довольно хорошо разбирался во всех банковских вопросах. В конце 1998 года я попал в Гута-банк, в котором проработал чуть меньше года и потом перешел со всей командой в МБРР. То есть коллектив оставался неизменным. Работая во внутреннем контроле, я был востребован. Во-первых, потому что была хорошая школа аудита, во-вторых, знание практически всех участков позволяло одному мне заменять нескольких специалистов. Но через какое-то время мне стало скучно. Бывало, замечаешь чужие ошибки, понимаешь, что надо делать по-другому, объясняешь людям, но думаешь, что сам сделал бы лучше. Мне захотелось все делать самому и сразу правильно. Поэтому я попросил о переводе в реальный сектор экономики и стал руководителем кредитного управления. Здесь начался новый этап, новая школа, потому что кредитное управление – это большая школа жизни.– Ну уж, школа жизни. Всего-то решить, выдать кредит или нет.– Вот представьте: приходит клиент, и моя задача перед тем, как сказать, что банк его кредитует или не кредитует, разобраться в его бизнесе лучше, чем он сам. Разобраться досконально, потому что его ошибка приведет к потере денег банка. Я должен знать бизнес заемщика очень хорошо и понимать его как специалиста и как человека. Учитывая, что каждый день приходят два-три потенциальных заемщика из разных сфер деятельности, кругозор расширяется очень активно, и через некоторое время клиенты начали удивляться, откуда я хорошо знаю технологию пищевого производства, химического производства или организацию работы железнодорожного транспорта. Спрашивали, где я учился: думали, у меня есть специальное образование в этих областях. Нет, все эти знания приходили с опытом.В кредитном управлении я проработал, если не ошибаюсь, четыре года, а в мае 2005-го пост председателя правления банка предложили занять мне. Банк я знал достаточно хорошо, но мне тогда был тридцать один год, и для меня это было абсолютно новым делом.– Не было менеджерских навыков?– Я занимался тогда корпоративным сектором, а стратегия банка была направлена на развитие розницы. Это совсем другая идеология, совсем другой образ мышления. То есть это была еще одна крайность, еще один бросок в сторону, который я, к счастью, выдержал.– Хлопотное дело!– Дело не в том даже, что оно хлопотное – оно принципиально иное, то есть менталитет и система взглядов на жизнь у человека должна быть совсем иной. Сектор business to business построен на личном контакте. Ты видишь человека, и ты его понимаешь, чувствуешь, можешь ты дать ему деньги или не можешь, вернет он их тебе или не вернет, успешен он или нет. А когда ты работаешь с тысячами людей, с сотнями тысяч – это уже совсем другой взгляд на жизнь, совсем иной подход: твои управленческие действия должны быть совсем другими. Учитывая, что такой опыт у меня отсутствовал, первоначально это было неким стрессом. Но, к счастью, – и я думаю, и к удовольствию акционеров, – все получилось. В мае 2005 года меня назначили председателем, к концу 2005-го мы уже стали входить в рейтинги. Вошли в рейтинг Top 15 по автокредитованию, запустили ипотечную программу, приблизились к десятке крупнейших ипотечных банков России. Вот уже два с половиной года мы удивляем все банковское сообщество нашими темпами роста. Многие задачи нужно было решать «с колес» – и мы их решили.– Что сейчас МБРР представляет собой как банк?– В январе банку будет 15 лет, он переживал различные периоды. Был 1998 год, достаточно тяжелый для МБРР. Тем не менее он устоял, акционеры его поддержали, и он развивался как кэптивный банк, то есть плотно связанный с акционерами. Но в 2003 году было решено, что МБРР должен стать полноценным коммерческим банком, определиться с развитием розницы – и был такой достаточно длительный, может быть, даже затянувшийся период подготовки к этому. Когда меня назначили на пост председателя правления банка, основная задача была – развить розничный бизнес. Она сохраняется и сейчас, это основное направление нашей работы. В 2005 году у МБРР объем розничных кредитов был чисто символический – порядка 10 млн. долларов, сейчас он уже превышает 750 млн. долларов, при этом мы очень сильно развили свою региональную сеть, увеличили число офисов в регионах с пяти до 50. И все это за два с половиной года. МБРР становится полноценным коммерческим банком, с которым охотно сотрудничают и западные, и российские кредитные учреждения. Он приобретает определенный вес в этой среде, и я думаю, что дальнейшее развитие МБРР – это создание очень крупного федерального банка. Мы должны войти в Top 15 российских банков. Первые пятнадцать – премьер-лига, а учитывая, что мы пока на тридцатом месте, выстроить такой банк за несколько лет – это очень серьезная и амбициозная задача. Но нам она абсолютно по силам. С этой целью мы сейчас активно работаем над приобретением других российских банков. Один банк уже купили, в течение ближайшего года, я думаю, купим еще один-два. Это позволит достичь цели. Есть намерение развиваться и за пределами России. Мы анализируем ситуацию и рассматриваем возможности приобретения банков на территории СНГ. Возможно, в ближайшем будущем мы уже определимся по срокам и регионам.– Слушаешь вас, и кажется, что вы все планируете в дальней перспективе – и развитие банка, и свою карьеру.– Выстраивание карьеры – тоже определенная стратегия. Я решил получить юридическое образование, потому что увидел несогласованность трех «стихий» – бухгалтерии, юриспруденции и финансов. Так вот, самый важный элемент карьеры в принципе – это стыки профессий. Возьмем переводчика, которого берут на работу: «Сколько ты языков знаешь?» – «Английский знаю хорошо». Ну и молодец! Но если ты знаешь два или три языка и можешь переводить с английского на французский или с французского на испанский, то это уже высший класс. Здесь та же самая ситуация. Когда ты владеешь смежными специальностями, в твоей деятельности возникает синергетический эффект. Ты становишься востребованным именно в этом «узком» месте, потому что самые «узкие» места – на стыках. В том числе и в профессиональных компетенциях. И как только ты начинаешь разбираться в равной степени и в том и в другом вопросе, это «узкое» место как раз и закрывается. Не только в банковском бизнесе или в экономике, но в любом деле это является важным элементом карьерного успеха.– Карьера на стыках профессий – это интересно, а другие секреты карьеры из вашего опыта?– Ну вообще-то маленьких секретов много. Что ценит руководитель? В первую очередь ценит комфорт. То есть если ты создаешь ему проблему, он тебя не любит, если ты ему облегчаешь жизнь, он тебя любит. И это относится не только к подчиненному, но и к любым житейским обстоятельствам: мы платим водителю такси или врачу за то, что они решают наши проблемы. В бизнесе – то же самое. Задача – облегчить жизнь своему руководителю. После этого он начинает тебя ценить больше. Если каждые пять минут ты подходишь и спрашиваешь: «Что мне делать? Как мне решить эту задачу?» – ты создаешь для него дискомфорт, проблемы, он начинает тебя ненавидеть – это тебя девальвирует. Если ты к нему приходишь и говоришь: «Была проблема, но я ее решил», он понимает, что может как бы повернуться к этому участку работы спиной, и не будет ждать с этой стороны подвохов, он будет уверен, что там все выстроено, что есть люди, которые эту проблему контролируют и в случае необходимости способны ее решить. Вот еще один из элементов карьерного роста.– Крепкий профессионал по определению личность. Как руководитель вы не боитесь окружать себя такими людьми?– Нет. Руководитель обязан уметь работать с сильными, профессиональными, амбициозными, талантливыми и идейными людьми. Это определенный уровень, определенная высота, и нужно, во-первых, притягивать эти личности, во-вторых, создавать условия для их развития и, в-третьих, помогать им сосуществовать вместе. Задача даже не в том, чтобы два медведя в одной берлоге уживались, а целая стая медведей уживалась в одной берлоге. Если вы заметили, говоря о планах банка или его успехах, я употребляю местоимение «мы». Это как раз та самая стая медведей, которая двигает «берлогу» по рейтингам вверх.– Где взять этих «медведей»?– В китайской сказке человеку хотелось подняться высоко-высоко в небо, он посадил бамбук и поливал его, бамбук вырос и поднял человека на небо. Это яркая иллюстрация возможностей руководителя. Когда ты берешь талантливого человека, создаешь ему условия для профессионального роста, ты растешь вместе с ним. Когда этих людей много, ты растешь вместе с ними. И задача руководителя в любом бизнесе – привлечение талантливых людей и создание условий для их развития. Забота о коллективе помогает развиваться быстрее, чем твои конкуренты. – Расскажите о ваших фирменных средствах борьбы с конкурентами.– Важно уметь учиться у окружающих. В каждом бизнесе есть некий стереотип, некий стандартный подход. Ведь стремительно вырывается тот, кто решил нестандартно ту или иную проблему, ту или иную ситуацию. Можно привести много примеров в различных сферах. Чтобы уметь решить задачу нестандартно, нужно время от времени выходить из сложившихся стереотипов, смотреть на эту ситуацию извне, брать и привносить что-то со стороны. Чтобы было понятно, о чем я говорю, возьмем восточные единоборства. Ведь различные школы – «школа богомола», «школа обезьяны» – подражают животным. Вот это пример того, как можно привнести что-то извне, что-то новое. В банковском бизнесе сейчас актуально развитие розницы, продажи банковских продуктов. Все в России уже привыкли к термину «банковский продукт», хотя еще шесть лет назад это казалось странным: «Что это за продукт такой? Какой у банка продукт?» Теперь это понятный всем термин, он вошел в обиход. Так вот, продажа розничных банковских продуктов началась буквально пять лет назад. До этого был единственный банк, работавший с населением, – Сбербанк. И в банковском бизнесе не сформировался широкий круг специалистов в сфере розничной торговли, которые умели бы работать с людьми, – он просто не мог сформироваться, он не был востребован. И сейчас мы видим, что гораздо легче, например, обучить банковской специфике человека, который продавал раньше газированную воду или сигареты, нежели банковского сотрудника научить продавать что-то. В этой ситуации мы учимся у других секторов, у других сегментов рынка тому, что они уже за сотни лет создали, и используем это в банковском бизнесе. Это, опять же, работа на стыке. Здесь нужно уметь учиться, нужно уметь наблюдать за окружающим миром, понимать его и привносить что-то в банковский бизнес.– А почему не позаимствовать опыт зарубежных банковских институтов вместо того, чтобы самим изобретать велосипед?– Соотношение опыта западных банков и российских достаточно интересное. Понятно, что у них уже давно существует работа с населением, с розницей. Они находятся на другом уровне. Наш потребитель еще не готов к тому, что у них давно существует. Мы должны пройти этот эволюционный путь. Он будет короче, да, нам придется перескакивать через ступени, но мы должны этот путь пройти. Поэтому некоторые вещи, которые сейчас внедряются в банковском бизнесе, несколько опережают свое время, своего потребителя. Он к этому придет, но позже. Клиент должен осознать, должен быть подготовлен, потому что если на Западе считается нормальным жить в долг (как только окончил колледж или университет, сразу получил кредит на машину, на квартиру – и выплачиваешь), то в России живет и побеждает мнение: «В долг жить страшно и вообще неприлично». По нашим данным, видно, что половина населения просто категорически не приемлет жизнь в долг, старается быстрей погасить кредит и в какой-то момент начинает себя ограничивать, потому что этот кредит психологически давит, создает дискомфорт. Да, со временем вырастет, сформируется новое поколение, которое будет относиться к этому более спокойно. Но наши люди привыкли к постоянным кризисам, не уверены в завтрашнем дне, и поэтому состояние заемщика их угнетает. Мы придем к тому образу жизни, который сейчас существует в Европе, в Америке, но на данный момент российский потребитель отстает, хотя и развивается в этом направлении.– Можете привести пример развития?– Терминалы для оплаты сотовой связи появились три-четыре года назад. Сначала от них народ шарахался, потому что было непонятно: как это – купюру засунуть в металлический ящик? Как ты с ним поговоришь, объяснишь, что тебе нужно? Это был определенный барьер. Сейчас же – норма жизни. Человек теперь десять раз подумает, идти ли в какую-то кассу, чтобы оплатить телефон, если терминал сделает все, что нужно. И много таких процессов, связанных с современными технологиями. Молодое поколение легче воспринимает все эти веяния.– Вплоть до того, что сами банки становятся в какой-то степени виртуальными, из числа банковских атрибутов исчезает офис в центре…– Да, кстати. Тоже элемент, к которому мы пришли: для клиента сегодня важна не внешняя атрибутика банка (мрамор, бронза), а скорость обслуживания и стоимость продукта. И он уже нормально относится к тому, что в процессе обслуживания он не будет сидеть в кожаном кресле, а к нему приедут на работу, или он в маленьком офисе за пять минут получит банковскую ссуду.Цивилизация движется в направлении растущего дефицита времени. Если ты экономишь время клиента, то получаешь прибыль. Есть различные варианты, как упростить, ускорить, облегчить контакт с банком. Мобильный банкинг – один из наших перспективных продуктов, который делает возможным контакт с банком в любой точке, где работает мобильный телефон. Ты сидишь в машине, в пробке, и делаешь перевод или оплачиваешь коммунальные услуги, погашаешь кредит. Пока не «получаешь кредит», но надеюсь, это в ближайшей перспективе осуществится. Люди в какой-то момент будут с удивлением думать: есть же телефон, терминал, нажал восемь кнопочек – и все получилось! Зачем куда-то ехать – это пробки, это столько времени? Постепенно цивилизация к этому движется, и сейчас созданы хорошие заделы для того, чтобы мы своевременно облегчили жизнь клиентам. Хотя, безусловно, здесь есть чисто российская специфика.– Кстати, почему, по-вашему, европейские банки в России не могут на 100% использовать свой опыт?– Потому что Россия – это евро-азиатская страна, здесь много своих исторических, климатических и географических особенностей. Если в Европе население достаточно сконцентрировано на одном квадратном километре, плотность населения высока, в России оно распределено. Это с одной стороны. С другой стороны, в Европе уже сложилась культура обслуживания в банках, а в России она только-только формируется, и в том, как она будет формироваться, есть объективный и субъективный моменты. Объективно, чтобы людям добраться до офиса банка, сегодня потребуется несколько часов. Чтобы этого избежать, они воспользуются дистанционными системами получения банковских услуг. В России больше, чем в Европе, играют роль географические и климатические условия. Минус сорок – и в офис банка никто не пойдет, будут сидеть дома и оплачивать через Интернет все, что можно, в отличие от Европы, где минус сорок не бывает и человек может дойти до офиса. В России есть своя специфика. Мы должны ее учитывать, чтобы активно развиваться. Не стоит слепо кого-то копировать. Нужно учитывать западный опыт, но обязательно понимать, почему, в результате чего они пришли к той или иной модели. И понимать, существуют ли такие же предпосылки здесь, потому что слепое копирование обычно приводит к плачевному результату.– Что посоветуете выпускникам экономических вузов, которые хотят работать в банке, стать банкирами?– В свое время мне нравилось привлекать на работу студентов, чтобы они сформировались в нашей культуре, в коллективе и соответствовали корпоративным задачам. В общем-то, я и сейчас поощряю это явление. Оно достаточно распространено в банке. Но я заметил у молодежи такую тенденцию: с одной стороны, они еще ничего не знают, с другой стороны, думают, что они нужны всем. Такие ранние случаи «звездной болезни» меня, честно говоря, поразили. Да, к ним как к студентам сейчас повышенное внимание, особенно к студентам экономических и юридических факультетов. Многие из них работают уже с третьего-четвертого курса. Но им нужно понимать, что для них сейчас важны не деньги, а тот опыт, который они получают. Они должны формировать свою капитализацию. Что такое капитализация? Это те знания, тот опыт, который они могут набрать в эти годы. И если они имеют приличную зарплату, но занимаются очень узким участком работы, есть риск, что в какой-то момент этот участок просто перестанет быть востребованным и через три-четыре года они как специалисты обесценятся до нуля. А ничего другого они не умеют! Им будет очень тяжело что-то в себе менять, искать новое место, если это произойдет, когда им будет не 25, а 30 лет. Возможно, это и не так сложно, но психологический стресс неизбежен. Поэтому на ранних стадиях им важно стараться максимально расширить свой кругозор: впитывать всю возможную информацию, накапливать ее в подсознании, в моторике.– Но далеко не вся молодежь любопытна, после пяти лет обучения им хочется заработать!– Нужно быть голодным! Жажда и терпение. Придут и деньги, но доход станет более стабильным и надежным. Будет высокопрофессиональный, универсальный специалист с широким полем действия. Он сможет концентрироваться на тех или иных участках, которые более востребованы на данный момент и более высокооплачиваемы. Вот то, что следует понимать и на что обращать внимание. Это первый момент. Второй: важно отдавать себе отчет в чем ты сильнен, а в чем слаб. Да, всем хочется, условно говоря, быть космонавтами, но кто-то действительно может стать космонавтом, а кто-то нет. Как бы ни хотелось, нужно признаться себе, в чем ты силен, а в чем – нет. Каждый человек – определенный инструмент, условно говоря, молоток или отвертка или ключ «на десять» или «на двенадцать». Можно, конечно, молотком забивать шурупы, но лучше закручивать их отверткой. Это более эффективно: хороший результат с меньшими затратами. И наоборот: можно отверткой забить гвоздь, но это опасно для рук и, опять же, тяжело. Если у тебя есть способности, ты можешь стать космонавтом. Можешь стать, и если их нет, но потребуются колоссальнейшие усилия. Если ты сам себя честно идентифицируешь как человека с коммуникативными или, наоборот, аналитическими способностями и будешь развиваться в этой сфере, то гораздо быстрее достигнешь вершин. Часто люди говорят: «Я бы хотел работать». – «Чем ты хочешь заниматься?» – «Ну там переговоры, бизнес, слияния и поглощения». Все понятно, не дают человеку покоя лавры героя Ричарда Гира из фильма «Красотка». Каждый может ездить на спортивной машине и жить в пентхаусе, но не каждый может проводить успешные переговоры по слияниям и поглощениям. Уверен, что любой человек, если очень захочет, может стать хорошим профессионалом. Если он это поймет и признает, у него гораздо больше шансов стать Ричардом Гиром и ездить на спортивной машине.– Совершенно очевидно, что вы работаете в этом направлении и над собой, и над банком.– Все это осознанно. Клиенты часто просят описать стратегию банка, и я это делаю. Они: «Знаете, мы с десятью банками до этого разговаривали, они говорят то же самое. Чем вы отличаетесь от других?» Я отвечаю: «Мы отличаемся только тем, что мы делаем то, что говорим». Надо просто быть последовательным в каждом своем действии. Мы знаем, как сделать, кто сделает, знаем, что у него это получится, знаем, как создать условия, чтобы у него это получилось, – вот и все. А та молодежь, которая сейчас формируется, формируется непросто. Конечно, современные условия жизни улучшаются и больше возможностей для отдыха, для развлечений. Раньше было желание как можно раньше встать на ноги и достичь каких-то высот. Сейчас более расслабленная ситуация, есть куда расти и к чему стремиться. Этот момент очень важно донести до подрастающего поколения: мы создаем Россию, мы ее развиваем, и возможности для развития очень хорошие.