Мечтать по-русски, хозяйствовать по-немецки. Инфинадо

Мечтать по-русски, хозяйствовать по-немецки. Инфинадо
Мечтать по-русски, хозяйствовать по-немецки. Инфинадо«Личный бюджет», Октябрь 2007Автор: Мария БойковаПротивоположности притягиваются, гласит народная мудрость. А психологи добавляют: чтобы быть вместе, людям с разными темпераментами и характерами мало любить друг друга — нужно иметь общую жизненную цель. У Оксаны и Дмитрия Аносовых, очень непохожих во всем, такая цель есть. И не одна.Она говорит: «С Димой можно идти в разведку». Он подхватывает: «С Оксаной тоже». При этом срок их супружества — чуть больше полугода. Скажете, несерьезные люди эти Аносовы? Ошибаетесь. Просто свидетельство о браке стало итогом не скоропалительного романа, а долгих и непростых отношений, которым уже 10 лет.Скромный антураж — залог счастливого бракаВ их семейном альбоме есть свадебное фото. На нем высокий широкоплечий брюнет и хрупкая блондинка, едва достигающая мужнего плеча. Шикарных дорогих нарядов, привычных при таком событии, на молодых в тот памятный день не было. По словам Оксаны и Дмитрия, свадьба у них была скромная, можно сказать, студенческая. Гостей присутствовало пять человек, стол накрыли в их только что приобретенной квартире в Королеве, причем новоиспеченная супруга, придя из загса, сразу скинула туфли на высоком каблуке и весь праздничный вечер пробегала босиком. Вспоминают Аносовы этот день с удовольствием, к тому же уверены: скромный антураж — залог счастливого брака. Во всяком случае, имеется у них такое любопытное наблюдение: многие их знакомые, сыгравшие пышные свадьбы, на данный момент уже развелись или на грани развода, а вот «скромники» живут-поживают и добра наживают. Верить в удачу в этом непростом и наиважнейшем деле — супружестве — у наших героев есть все основания. И это несмотря на то, что они очень разные. Оксана (в ее жилах течет немецкая кровь, она прожила некоторое время в Германии) — человек рассудительный, рациональный, здравый. Ее муж — явно мечтатель, душа компании. Но они умеют так оценивать личностные качества друг друга, что все идет только на пользу их союзу — можно сказать, научный подход к созданию семейной гармонии! Кстати, Дмитрий и Оксана к науке имеют самое непосредственное отношение. Так что есть в них и общее…Ее место в РоссииОксана приехала поступать в МИФИ из забайкальского поселка, где остались мама, папа и два младших брата. «Представляете, в такой сложный вуз она сдала вступительные экзамены даже лучше меня, москвича!» – с гордостью говорит Дима. Да, они оказались на одном курсе. Но проучились вместе лишь год. Родители Оксаны приняли решение переехать в Германию. Вернее, на этом настояла мама, немка по национальности. Времена были сложные: прилавки пустые, зарплату не платят, на светлое будущее никаких надежд… И папа Оксаны, а он украинец, согласился с доводами жены – ради детей стоит рискнуть. Хотя очень не просто ему, геологу, страстному походнику и любителю бардовской песни, далось это решение. Оксана говорит, что папа мечтает вернуться в Россию и, возможно, через несколько лет они с мамой так и сделают. Сейчас дочь эти планы одобряет. Но тогда, после первого курса института, она тоже попыталась сменить страну и судьбу – присоединилась к близким.Обосновались под Штутгартом. Оксана закончила языковые курсы, три года проучилась в местной гимназии, затем поступила в Гумбольдтский университет на физический факультет. Кстати, в Германии наша героиня приобрела первый трудовой опыт. В летние каникулы работала на автозаводе – привинчивала шурупы к запчастям для кабриолетов. Зарабатывала €1 500 в месяц, правда, и трудовой день начинался в шесть утра. Когда училась в университете, появилась другая подработка – «подготовка гостиничных номеров к ночи». Оксана отворачивала уголок одеяла и клала на подушку шоколадку. За номер, а их было 40, платили €1,5. За два часа управлялась. «Гостиничных» денег плюс €500 ежемесячной стипендии вполне хватало на жизнь, если учесть, что на жилье уходило €300. Уже тогда Оксана научилась обращаться с деньгами и даже умудрилась сделать кое-какие сбережения. Они пригодились, когда она вернулась в Россию. Да-да, проучившись год в Гумбольдтском университете, наша героиня поняла: надо возвращаться в Москву, пока еще есть возможность восстановиться в МИФИ. Причин для принятия такого решения было две. Во-первых, Оксана поняла, что любимую науку все же лучше преподают в московском вузе, во-вторых, к тому времени она уже совершенно четко знала: ее место в России. И вернулась. Одна.Работа над ошибкамиКогда наша героиня только готовилась к поворотному шагу, она позвонила старосте своей бывшей группы – Диме Аносову. Просто хотела узнать, как поживают сокурсники. Общение звонком не ограничилось – завязалась электронная переписка, правда, носила она исключительно дружеский характер. Именно Дима нашел для Оксаны комнату, в которой она поселилась, вернувшись в столицу и восстановившись в МИФИ.Вот тут-то у бывших однокашников и закрутился роман. Однако видеться удавалось не часто: Оксана была второкурсницей, а Дима уже заканчивал институт, у него шел ответственный последний год обучения. А когда молодой человек получил диплом, то возобновил отношения с девушкой, с которой встречался еще до Оксаны. Дима был с ней знаком со школы, общались не ровно – то сходились, то расходились. Оксана появилась в жизни Димы как раз тогда, когда между ним и этой девушкой в очередной раз пробежала черная кошка. А тут судьба свела их вновь, да настолько крепко, что наш герой… женился.Оксана поначалу сильно переживала. А потом ничего – свыклась. Прошли месяцы, и вдруг зимой Оксана получает от Димы поздравление с днем рождения. Тогда она не ответила, но летом, в день его рождения, тоже решила написать парню несколько теплых слов. К тому же у нее на компьютере слетели операционная система и ряд важных программ, которые мог восстановить только Дмитрий. И вместе с поздравлением она отправила по знакомому адресу просьбу. Дима пришел, все наладил… и признался Оксане в любви. К тому времени он уже окончательно понял: его женитьба – ошибка, и единственная женщина, которая ему нужна, – Оксана.Муж – кормилец, жена – казначейДеньги для Дмитрия никогда особого значения не имели. Папа, замдекана медико-биологического факультета 2-го Медицинского института (ныне РГМУ), и мама-биохимик сына в этом плане не баловали. На карманные расходы давали по минимуму. В летние каникулы после девятого класса сами нашли ему подработку: Дима набирал в типографии брошюрку. Заработал тогда $50. На что потратил? Помнит, что купил бейсболку. Еще в памяти осталось одно приобретение времен юности. Его взяли на работу в ту самую типографию, и он считал, что неплохо зарабатывает, планировал с очередной получки купить себе много разных полезных вещей, а на оставшееся – крутой по тем временам плеер. А тут – дефолт. Теперь всей суммы едва хватало лишь на плеер, и то простенький. Именно его Дима и приобрел – на всю зарплату, назло обстоятельствам!«Он и сейчас с ума сходит по всем этим техническим штучкам, – улыбается Оксана. – Я ему говорю: „Постоянно менять мобильники – буржуйство!“ Но все бесполезно – меняет! Если бы семейные деньги были у него в руках, он бы сразу их растранжирил. Не держатся они у моего мужа. Поэтому финансами в семье распоряжаюсь я – с Диминого, разумеется, согласия. Но он всегда говорит, какую вещь ему хотелось бы купить. Его мечты мы стараемся осуществлять. Например, сейчас он хочет хороший фотоаппарат. Обязательно купим…» А еще есть у Димы сокровенное желание стать инструктором по дайвингу. Этим спортом он занимается давно, но как любитель. Считает, что, став профессионалом, смог бы использовать это на пользу семье – в смысле дополнительного заработка. «Если бы вдруг, скажем, в 50 лет я оказался инструктором по дайвингу, это было бы классно! – говорит Дима. – Я знаю людей, которые, занимаясь этим делом, за летний сезон зарабатывают столько, что их семьи потом безбедно живут целый год. Думаю, я все же рискну и пойду на курсы…»Деньги любят счетВести строгий счет деньгам для Аносовых необходимость. Ведь стабильно получать зарплату глава семьи стал лишь с середины прошлого года. До этого была работа в научной лаборатории (Дмитрий – специалист в области атомной энергетики) с окладом $400. Когда зарплату молодому ученому сократили до $250, он понял, что надо уходить. Это произошло в июле 2006-го. И начался «смутный» период поиска нового вида деятельности – период стажерства, испытательных сроков и, соответственно, низких заработков. Жили тогда в основном на сбережения Оксаны. В месяц уходило примерно $300.Сейчас Дима зарабатывает $1 500. Трудится в крупной компании, занимающейся системами автоматизации ресторанов, игровых клубов, аквапарков. В его обязанности входит организовывать работу с иностранными представительствами фирмы. Судя по всему, Димин труд оценен: за время работы и зарплата повысилась, и заманчивые предложения от других компаний стали регулярно поступать. «Но я считаю, что гоняться за деньгами, бегать с одной работы на другую – не дело. Надо как минимум три года отработать на одном месте. Ведь деньги не главное – должен быть и моральный аспект», – говорит он.Дима уже почти не жалеет, что пришлось оставить науку, хотя признает: если бы ему как ученому платили достойно, он бы физику не бросил. Судя по всему, защищать в будущем кандидатские и докторские в их семье будет Оксана. В марте она получит диплом и намерена остаться у своего научного руководителя, в его лаборатории: «Будет идти стаж. И режим работы такой, что я смогу и ребенком заниматься, и научной деятельностью». Тут следует отметить, что с пополнением семейства Аносовы решили не затягивать.«Это застрелиться можно!»В приобретении однокомнатной квартиры в подмосковном Королеве нашим героям помогли родители Оксаны. Поиски жилья Дима и Оксана вспоминают красноречивым «Это застрелиться можно!». Привыкшие к другим реалиям папа и мама только ахнули, когда увидели, какую квартиру смогли купить на весьма приличные деньги дочка с будущим зятем (на момент покупки Дима и Оксана еще не были женаты). Обживаться начинали с большого матраса и платяного шкафа. Сейчас уже кое-какие вещи появились. Наши герои могли бы, конечно, обставиться и быстрее, но Оксана хочет, чтобы вся мебель в доме была стильная и из сосны, поэтому с покупками они не торопятся. А вот завести четырехколесного друга молодые супруги поспешили, потому что считали это одной из первостепенных задач. Купить не новую, но по всем показателям отличную Subaru им тоже помогли родители Оксаны. Вернее, наши герои, вложив в покупку автомобиля все свои сбережения – $1 300, остальную сумму – $4 600 – заняли у родителей. До конца года очень надеются долг отдать.Цены вот-вот поползут!Машину, кстати, приобрели в Германии. Это обошлось гораздо дешевле. «Немного поездим, а потом возьмем новую, – говорит Дима. – А сейчас надо сосредоточиться на загородном доме, а то цены вот-вот поползут. Возьмем кредит – тысяч пятьсот рублей. Пока еще за такую сумму можно купить дом в области, соседней с Московской. Отопление, свет – все проведем сами. В Германии многие для этих целей устанавливают автономное оборудование в своих домах. И мы сумеем». Кстати, о том, чтобы перебраться в Германию на ПМЖ, он и слышать не хочет, хотя признает, что многое в тамошней жизни устроено куда разумнее, чем здесь. Другое дело – время от времени приезжать в другую страну. Между прочим, Аносовым это, видимо, вскоре предстоит: рожать Оксана намерена в Германии, и Дима, конечно, в это время будет рядом с ней.Как они будут воспитывать малыша, Аносовы уже знают. Во-первых, мама постарается проводить с ним как можно больше времени. Но без детского садика, поскольку Оксана намерена работать, им все равно не обойтись. Его уже приглядели в Королеве. «Отличный садик! В нем очень хорошие развивающие программы для детей», – говорит Оксана. А еще их наследник будет учить языки и, если природа наградит способностями, заниматься музыкой.Кто-то может сказать, что наши герои недостаточно амбициозны: наверняка могли бы ради материального благополучия предпочесть Германию России, плюнуть на «моральный аспект» и пойти на более высокооплачиваемую работу (Димин случай), оставить мечты о научной деятельности и выбрать более «выгодный» трудовой путь (Оксанин случай). Но у них иной и, к счастью, общий взгляд на все это. Супруги Аносовы считают: самое важное – душевный комфорт, чистая совесть, любимое дело, а деньги приложатся!
ДоходыВ месяц, руб.Зарплата Дмитрия$1 500Стипендия Оксаны$30Итого$1 530РасходыВ месяцКоммунальные платежи$80Питание$200Транспорт, бензин$90Карманные расходы Дмитрия$70Карманные расходы Оксаны$60Одежда, обувь$100*Мобильный$70Развлечения$60Подарки $50Хозяйственно-бытовые товары $70Медицина$80Итого:$930*Столь низкие расходы связаны с тем, что одеваются-обуваются Аносовы в основном в Германии.СЛОВО ЭКСПЕРТУНаталья Смирнова, независимый финансовый советник ИНФИНАДОСемья Аносовых представляет собой некий феномен: чаще всего финансовые цели бывают заоблачными, а учет расходов не ведется. Здесь же картина обратная: они не требуют трехкомнатную квартиру в центре города, машину за $60 000, дом этак за $500 000, ведут постатейный учет расходов, хотя их доход даже по московским меркам весьма неплохой. Попробуем определить, достижимы ли их скромные цели, а если да, то каким способом. Но прежде посмотрим на их нынешнее финансовое положение (см. «Дебет-кредит») и попробуем спрогнозировать изменение их расходов и доходов на будущее.Доходы и расходыИтак, ежемесячные расходы в настоящий момент составляют $930, или $11 160 в год. В дальнейшем, даже если потребности семьи не изменятся, траты все равно будут расти – как минимум на размер инфляции, то есть примерно на 7% в год. В марте 2008 г. Оксана защитит диплом и перейдет на работу к своему научному руководителю. Допустим, ее зарплата составит $400 в месяц, как это было у Дмитрия, когда он занимался наукой. Это значит, что с апреля 2008 г. доходы семьи увеличатся до $1 900 в месяц. Предположим, что они растут со скоростью 5% в год, так как сфера, где работает Дмитрий, перспективна и динамично развивается, чему доказательство – недавнее повышение его зарплаты.В 2035 г. Оксана (сейчас ей и Дмитрию по 27 лет) начнет получать государственную пенсию размером $100 в текущих ценах, а в 2040 г. на пенсию выйдет и Дмитрий. При расчетах мы принимали во внимание тот факт, что пенсия будет ежегодно индексироваться на величину инфляции – 7% в год.Активы и пассивыНа сегодня у Оксаны и Дмитрия имеется беспроцентный долг родителям $4 600, который они планируют отдать до конца 2007 г. У семьи также есть накопления: с начала года они ежемесячно откладывали по $300, а за июль сумели накопить $600. Правда, $1 300 из этих денег они потратили на машину, значит, у них осталось ($300 х 6 + $600) – $1 300 = $1 100. Эти деньги никуда не инвестированы и хранятся в виде наличности.Финансовые целиВыплата долга родителям Оксаны.Загородный дом стоимостью около $30 000 в текущих ценах. Плюс подведение коммуникаций, мебель и т. д. – еще $10 000. Предположим, рост цен на недвижимость составит 9% в год, поэтому дом в 2008 г. будет стоить уже $32 700, а его обустройство обойдется дороже на 7% из-за ежегодной инфляции, то есть в $10 700.Новая машина на замену купленной. Допустим, стоимость ее больше, чем предыдущей, например около $15 000 со страховкой.Пенсия: для Оксаны – в 2035 г., для Дмитрия – в 2040 г. Если учесть, что нормой считается пенсионное обеспечение в размере около 60% от текущего объема ежемесячных расходов, то общая пенсия Оксаны и Дмитрия должна составлять порядка $900–1 000 в месяц в текущих ценах.ДолгПри нынешней скорости накоплений долг $4 600 Аносовы до конца 2007 г. вернут не полностью, а только $4 000, оставшиеся $600 – в 2008 г. Но если им удастся отложить дополнительно $500, то они смогут расплатиться с родителями в поставленные для себя сроки. Каким образом это можно будет сделать, лучше решать непосредственно им.ДомЗагородный дом они смогут приобрести уже в начале 2008 г., причем еще до того, как Оксана получит диплом. Ипотеку придется брать без первоначального взноса, но заработной платы Дмитрия хватит на то, чтобы получить кредит $32 700 сроком на 15 лет. Правда, из-за отсутствия первоначального взноса ставка по такому кредиту будет порядка 15% (имеется в виду эффективная ставка, а не декларированная банком).Надо сказать, что помимо ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту в размере $530 семье Аносовых придется также делать ежегодные взносы по обязательной страховке в рамках ипотечного кредитования, а это примерно $264.Одновременно потребуется потребительский кредит на ремонт дома, мебель, подведение коммуникаций. Его сумма оценивается в $10 700. Из-за того что Оксана на тот момент еще не закончит институт, кредит придется оформлять опять-таки Дмитрию, причем желательно на пять лет, что-бы максимально уменьшить ежемесячный платеж. В этом случае он составит примерно $270 при прогнозируемой эффективной ставке 18% годовых. При меньшем сроке кредитования велика вероятность, что Дмитрий, уже выплачивающий ипотечный кредит, не получит положительное решение банка.Новая машинаЗамену машины, конечно, лучше произвести за свой счет, без заемных средств. Но для этого придется слишком долго ждать, поэтому Аносовым придется снова воспользоваться кредитом, но не раньше чем в 2013 г., когда они расплатятся по потребительскому кредиту на обустройство дома. К этому моменту Дмитрий и Оксана смогут накопить порядка $9 300, если будут ежемесячно начиная с января 2008 г. откладывать на депозит под 8% годовых 70% свободных средств, которые у них остаются по итогам месяца.Поскольку деньги вносятся на депозит равномерно в течение года, а не разово, доходность будет небольшая – всего 4%. 30% свободных средств остаются в качестве резерва на непредвиденные расходы в виде наличности (их можно держать на дебетовой банковской карте). Автомобиль, который сейчас вместе со страховкой стоит $15 000, в 2013 г. подорожает до $22 500. Тогда Дмитрию и Оксане потребуется потребительский кредит на $13 200: ставка – те же 18% годовых, срок – пять лет, ежемесячный платеж – $340.Накопления на пенсиюЧтобы накопить на безбедную старость, с 2013 г. Оксане и Дмитрию необходимо 50% остающихся свободных средств ежемесячно инвестировать в ПИФы смешанных инвестиций или ОФБУ с доходностью около 20% в год. Другая половина свободных средств либо остается в виде наличности/на дебетовой карте, либо инвестируется на депозит с неснижаемым остатком – все зависит от того, как часто семье будут требоваться наличные средства и в каком объеме. При таком раскладе к моменту выхода на пенсию Оксаны в 2035 г. у Аносовых будет накопленная в ПИФах сумма примерно в $1 267 472, а также наличность в размере почти $140 000, если, конечно, она не будет потрачена на непредвиденные расходы. В 2035 г. нашим героям следует изъять средства из фондов и вместе с наличностью положить их на депозит с правом частичного снятия, чтобы была возможность жить на проценты.ДетиВ течение 15 лет Аносовым будет необходимо выплачивать ипотечный и потребительский кредиты. Если Оксана не выйдет на работу в 2008 г., это может поставить под угрозу покупку загородного дома. Кроме того, с рождением ребенка расходы еще больше возрастут и одной зарплаты Дмитрия не хватит на погашение кредитов и обеспечение семьи уже из трех человек.Чтобы уйти в декрет, Оксане нужно быть уверенной, что это не отразится на финансовом благополучии семьи. Для этого зарплата Дмитрия должна возрасти как минимум на 30%.
Вернуться к списку статей