Методика составления Краткого Личного Финансового Плана. Инфинадо

Методика составления Краткого Личного Финансового Плана. Инфинадо
Методика составления Краткого Личного Финансового ПланаФрагмент из статьи Г.И. Пискова «Независимый финансовый советник: социальный институт или новая профессия?» Вестник Московского Университета, Серия 18, Социология и Политология, 2006 № 4 Методика составления краткого личного финансового планаОдним из основных инструментов, используемых независимыми финансовыми советниками при работе с клиентами, является составление *личного финансового плана (ЛФП)* гражданина или его семьи.Именно составление личного финансового плана совместно с независимым финансовым советником позволяет человеку уверенно чувствовать себя сегодня, контролируя свое будущее.Личный финансовый план — это инструмент, четко увязывающий существующие потребности человека и/или его семьи с имеющимися у него финансовыми возможностями. _Личный финансовый план_ — инструмент ориентировки человека в финансовой системе координат. Он позволяет людям осознанно стремиться к намеченным целям и достигать их. Личный финансовый план составляется с учетом инвестиционных возможностей человека или семьи, его основных финансовых потребностей, с учетом инфляции и особенностей налогообложения.Независимый финансовый советник – это не разовый, а относительно постоянный опекун клиента. Периодичность встреч клиента со своим независимым финансовым советником примерно такая же, как со стоматологом – один раз в полгода. Во время встреч уточняются изменения, произошедшие в финансовом положении клиента, учитываются непредвиденные расходы, которым подвержены любое физическое лицо или семья, домохозяйство.В настоящее время в отечественной науке проблема личного финансового планирования является совершенно неизученной. Серьезных работ на эту тему нет. Финансовый менеджмент в сфере личных финансов еще не сформировался в отдельное направление. В последнее время в России переводится и поступает в продажу большое количество переводной популярной литературы из сферы личных финансов . Данная литература предназначена для использования непосредственно гражданами и содержит некоторую информацию о личном планировании. Но системное изложение подходов к личному финансовому планированию для использования профессионалами, естественно, в этих работах отсутствует. Каким образом независимый финансовый советник должен составлять личный финансовый план?Упрощенный личный финансовый план представляет собой план-график личного финансового состояния, доходов и расходов человека, в котором будущие расходы приведены с учетом инфляции и учитываются методом наращивания.Упрощенный личный финансовый план – первая стадия работы независимого финансового советника с клиентом, предназначенная для выявления основных финансовых потребностей человека и его инвестиционных возможностей. Иерархия этих потребностей и составление баланса – задачи последующих этапов работы советника с клиентом.При составлении личного финансового плана независимый финансовый советник должен следовать следующим рекомендациям:Советник обязательно должен проинформировать клиента о том, что чем реалистичнее и критичнее будут оценки клиента, тем достовернее и ценнее будет полученная информация. Все доходы и расходы клиента должны приниматься к рассмотрению с учетом инфляции, так как данный фактор способен внести существенные коррективы в личный финансовый план.Налоговые последствия расходов и инвестиций должны быть учтены при составлении как полного, так и краткого личного финансового плана. Независимому финансовому советнику не следует забывать о главной цели данного этапа — выявлении, анализе и наглядном представлении клиенту его основных инвестиционных возможностей и основных финансовых целей. Не следует перегружать клиента лишней, ненужной, слишком сложной информацией.Для построения упрощенного личного финансового плана независимый финансовый советник должен выяснить у клиента:Размер уже накопленного капитала.Сумму, которую клиент ежемесячно готов инвестировать.Желаемый срок выхода на пенсию.Предполагаемую клиентом продолжительность собственной жизни.На этом этапе независимым финансовым советником могут быть заданы клиенту следующие вопросы:Сколько клиенту уже удалось сберечь (на будущее, на черный день, на старость, на крупные покупки)?Сколько клиент мог бы сберегать ежемесячно/ежегодно (или в течение иного временного периода)?Как клиент оценивает перспективы роста своих инвестиционных возможностей.Если клиент затрудняется ответить, то независимый финансовый советник может предложить клиенту несколько стандартных сценариев:отсутствие роста инвестиционных возможностейрост в соответствии с темпом инфляциирост в зависимости от личных ожиданий клиента сочетания инфляционных и личных ожиданий клиентаВопрос о доверии клиента к независимому финансовому советнику является очень важным и актуальным в условиях нашей страны и с учетом особенностей российского менталитета. Всем памятны финансовые пирамиды МММ, Властелина, дефолт 1998 г. и обесценивание сбережений населения в начале 1990-х годов. Поэтому недоверие наших соотечественников к финансовым ин-ститутам, услугам и инструментам вполне закономерно, оправданно и объяснимо.В этом смысле независимый финансовый советник является важной составной частью в существующей финансовой системе. Он объективно находится на страже интересов клиента. Поэтому в социальном плане профессия независимого финансового советника призвана вывести отечественную финансовую систему из тупика недоверия.В связи с этим большое значение имеет репутация независимого финансового советника. Своих клиентов независимый финансовый советник находит, как правило, среди знакомых или через агентов влияния. В этом отношении профессию независимого финансового советника можно сравнить с семейным врачом или адвокатом. Несправедливо сравнивать независимого финансового советника со страховым агентом или ипотечным брокером, для которых важно одно – продать какую-либо финансовую услугу. От этих профессий финансовый советник отличается тем, что независимо от вида рекомендованных им финансовых услуг, он получит свое вознаграждение в любом случае, порекомендовал ли он оформить накопительное страхование жизни или банковский депозит. Это заставляет независимого финансового советника становиться на сторону клиента и заботиться о его финансовом благополучии, а не благополучии банка или страховой компании. Если независимый финансовый советник ошибется или введет клиента в заблуждение, он рискует всей своей дальнейшей карьерой и материальным благосостоянием.Каково отношение клиента к риску?Как правило, на данном этапе работы с клиентом, независимый финансовый советник еще не осведомлен о склонности клиента к риску, и поэтому составление инвестиционного портфеля, отвечающего потребностям клиента, не представляется возможным.При работе независимый финансовый советник обращает внимание клиента на то, что с возрастом его инвестиционная стратегия должна пересматриваться в сторону более консервативного поведения на рынке.Предполагаемый возраст выхода на пенсию?Значение данного фактора может быть выяснено независимым финансовым советником с учетом:пожеланий клиента;среднестатистических данных.Каков предполагаемый возраст дожития клиента?Значение данного фактора может быть сформировано с учетом:пожеланий клиента;статистических данных (общий среднестатистический возраст дожития);расширенных статистических данных (среднестатистический возраст дожития, с учетом факторов, оказывающих влияние на продолжительность жизни: уровень жизни, образ жизни).Данный метод требует гораздо больше усилий со стороны независимого финансового советника, но также значительно повышает достоверность данных личного финансового плана. Средняя для России продолжительность жизни, как правило, не является объективным показателем для клиентов, работающих с независимым финансовым советником – соответственно должна быть сделана поправка на продолжительность жизни в различных социальных слоях. Независимый финансовый советник должен также учитывать семейное положение, наличие или отсутствие вредных привычек и других факторов.Каковы уже имеющиеся у клиента и предполагаемые гарантированные социальные выплаты, льготы и пр.?На сегодняшний день они могут не приниматься к рассмотрению, по причине своей незначительности. Учет данного пункта предполагает трудоемкие расчеты, и незначительность влияния на итоговый личный финансовый план.Важной и очень ответственной частью работы независимого финансового советника, от которой зависит конечный результат, является выявление основных финансовых потребностей клиента.Целью данного этапа работы является получение данных о расходной составляющей плана-графика личного финансового состояния.На данном этапе необходимо выяснить:Предполагаемые ежемесячные расходы после выхода на пенсию.Основные крупные расходы, которые клиент планирует осуществить за свою жизнь.При всех своих расчетах независимый финансовый советник должен точно учитывать фактор инфляции. Для этого расходы должны быть четко сориентированы во времени. Инфляция может быть учтена как из ее средних статистических величин в зоне каждой из валют, так и на основании индивидуальных представлений клиента.Предполагаемые ежемесячные расходы после выхода на пенсию могут быть получены, во-первых, из пожеланий клиента;во-вторых, на основании предложенного независимым финансовым советником статистического материала о расходах различных социальных групп в данный период жизни;и в-третьих, в виде относительной величины от текущих ежемесячных расходов (по статистическим наблюдениям – возможно планировать до 70% от уровня жизни до выхода на пенсию).К крупным финансовым потребностям, учитываемым при составлении упрощенного личного финансового плана, могут быть отнесены:приобретения автомобилей;приобретения недвижимости;образование детей;забота о родителях;наследство (количество капитала, которое должно остаться на момент смерти). Расчет личного финансового планаРасчет личного финансового плана представляет собой сведение всех полученных данных в план-график личного финансового состояния, сделанный с учетом инфляции, распределения доходов и расходов во времени. Полученные результаты подвергаются предварительному анализу.Сначала независимый финансовый советник должен убедиться в положительности результата плана-графика личного финансового состояния за весь период, на который делался упрощенный личный финансовый план. Если в какой-то из периодов упрощенный личный финансовый план-график клиента имеет отрицательное значение. При этом расчет делается с учетом средней ставки ссудного процента.Полученные результаты могут оформляться в виде отчета клиенту, который подготовлен для его восприятия. Отчет клиенту о составленном личном финансовом планеОтчет клиенту состоит из:Данных, идентифицирующих клиента и независимого финансового со-ветника.Краткого повторения исходных данных для составления личного фи-нансового плана.Графика личного финансового плана.Рекомендаций независимого финансового советника.Краткое повторение исходных данных на официальном документе должно быть достаточно полным для проведения аналогичного расчета, приводящего к точно таким же результатам.Графически личный финансовый план может оформляться по-разному, в зависимости от используемых программных средств. ***Как составляется Личный Финансовый ПланКомментарии НФС ОАО ИНФИНАДОМы предлагаем Вам ознакомиться с схемой действий Независимого Финансового Советника по составлению Вашего Личного Финансового Плана (ЛФП). Изучив данную структуру, Вы получите представление об этапах достижения Ваших финансовых целей в результате работы над Личным Финансовым Планом, а также Вы получите разъяснения в отношении обоснованности каждого из перечисленных ниже мероприятий.Для того, чтобы Вы достигли своих финансовых целей, мы предлагаем Вам сначала составить краткий Личный Финансовый План (КЛФП), который необходим как основа для дальнейшей работы по управлению Вашим благосостоянием (Вашими денежными средствами). Краткий ЛФП может быть использован отдельно при выборе подходящего именно Вам финансового продукта.
ПосмотретьНа данном этапе краткий ЛФП составляется, основываясь исключительно на Ваших субъективных пожеланиях. В результате Вы получаете ЛФП, отражающий достижение или недостижение Вами целей при Вашем исходном финансовом состоянии. Краткий ЛФП дает Вам повод для размышлений и указывает направление дальнейшей работы. Финансовый Советник поможет Вам скорректировать Ваши цели и подобрать инструменты для их достижения.Посмотреть
На завершающем этапе, Вы начинаете реализовывать свой ЛФП. Это будет не так-то легко! Вначале требуется жесткая дисциплинированность и осознанность Ваших действий.При этом Вы в любой момент можете обратиться к Вашему Финансовому Советнику за помощью или для корректировки ЛФП при изменении Ваших потребностей или условий окружающей экономической среды.Периодичность и условия встреч с Финансовым Советником Вы определяете самостоятельно, например, раз в год, раз в полгода.
Вернуться к анкете