Не рой себе кредитную яму, Потребительский кредит, Личный опыт — Кредит.бел

Не рой себе кредитную яму, Потребительский кредит, Личный опыт — Кредит.бел
Не рой себе кредитную яму, Потребительский кредит, Личный опыт17 сентября 2007За последнее десятилетие россиян приучили жить в долг.Теперь в кредит можно приобрести почти все радости жизни: бытовую технику, мебель, образование, отдых, транспорт. Люди активно берут деньги взаймы, подписывают договоры, зачастую попадая таким образом в долговую ловушку, о существовании которой даже не подозревали. Область потребительского кредитования давно считается одной из самых проблемных с точки зрения обеспечения защиты прав потребителей.Можно получить заем на личные нужды, обратившись за наличными деньгами непосредственно в банк, или приобрести товар в кредит. Сегодня банки ведут активную борьбу за потребителя, предлагая все новые и новые кредитные продукты, которые иногда выглядят настолько дешево и привлекательно, что отказаться просто невозможно. Доверчивые потребители верят рекламе, кричащей о выгодных условиях, а то, что указывается внизу мелким шрифтом, читать зачастую забывают. В итоге, граждане попадаются на нехитрые банковские уловки. Поэтому юристы советуют внимательно читать все пункты кредитного договора, прежде чем поставить под ним свою подпись.Директор агентства юридической безопасности «Интеллект-С» Аркадий Берещук советует заемщикам, прежде чем взять кредит, грамотно оценить собственную платежеспособность. Люди берут кредит, а потом выясняется, что у них элементарно не хватает денег, чтобы расплатиться. К сожалению, заемщики зачастую больше полагаются на рекламу услуги и не спешат проверить соответствие распространяемой в рекламе информации условиям договора кредитования. Когда же выясняется, что размер ежемесячных платежей значительно больше того, на что изначально рассчитывал заемщик, возникают проблемы с оплатой. Кроме того, трудности заемщика могут возникнуть из-за форс-мажора (потеря источников доходов, утрата трудоспособности). Поэтому, прежде чем взять кредит, следует дважды подумать, сможете ли вы безболезненно для личного бюджета платить по нему.Банки прекрасно знают, насколько люди доверчивы к рекламным объявлениям, а потому во всевозможных брошюрах и рекламных роликах делают акцент на низком размере кредитной ставки, указывают на «бесплатность» кредита, не сообщая других важных условий получения займа. Например, сведения о сопутствующих комиссиях не указываются вовсе, искажаются, запутываются или же формулируются настолько невнятно и противоречиво, что рядовому заемщику почти невозможно разобраться в начисляемых процентах. Люди считают эти платежи незначительными и предпочитают игнорировать их, обращая внимание только на основную ежемесячную ставку по кредиту. Однако нередко за счет всевозможных скрытых и дополнительных комиссий стоимость кредита в разы превышает заявленную в рекламе процентную ставку.»При оформлении кредита требуйте, чтобы банк указал вам эффективную процентную ставку», – советует г-н Берещук. Для вас важно, какую сумму вы будете реально выплачивать, поэтому не давайте заманчивым рекламным объявлениям и непонятным цифрам в договоре запутать себя.Не указывая или искажая в рекламе информацию о «невидимых тарифах», банки нарушают законодательство о рекламе, о конкуренции и о защите прав потребителей. По закону, отсутствие в рекламном обращении существенной информации о продукте или услуге искажает ее общий смысл и может вводить в заблуждение потребителя. У последнего складывается неполное представление о своих возможных доходах и расходах. В пункте 2 части 2 статьи 28 Закона «О рекламе» указано: «Реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг не должна умалчивать об иных условиях оказания услуг, влияющих на сумму доходов/расходов, которые получат/понесут потребители рекламируемого продукта, если в этой рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий». Кроме того, согласно части 3 статьи 28 указанного закона, если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и его погашением, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, то в ней должны быть указаны и все остальные условия, определяющие и влияющие на фактическую стоимость кредита для заемщика.Если в рекламе нет информации об условиях кредитного договора, по которым потребитель несет дополнительные затраты, и указаний на фактическую стоимость займа, считается, что кредитор вводит потребителя в заблуждение относительно стоимости товара.Так, например, за несоблюдение законодательства на 40 тысяч рублей был оштрафован банк «ВТБ-24». «В рекламе, размещенной в пермской печатной прессе, была указана неполная информация о стоимости кредитов банка. Как оказалось, эффективная процентная ставка, которая указывалась в договоре, была существенно выше той, что заявлена в рекламе кредитного продукта. В марте было вынесено решение о том, что реклама «ВТБ-24» не соответствует статье 28 закона «О рекламе». «Решение суда было оспорено, но 23 августа первая инстанция Арбитражного суда Пермского края оставила его в силе», – сообщила заместитель руководителя, начальник отдела контроля за соблюдением законодательства о конкуренции и рекламе Управления ФАС по Пермскому краю Марина Кудрявцева.»Чтобы избежать ответственности за нарушение законодательства, банки размещают в рекламе и в договорах информацию о допкомиссиях мелким шрифтом», – говорит г-н Берещук. Проверено неоднократно: на такие тексты мало кто из потребителей рекламы или услуги вообще обращает внимание. Благодаря такой уловке банк практически неуязвим в споре с заемщиком, а в ответ на претензии со стороны должника заявляет, что в договоре все необходимые сведения указаны. Все, что можно здесь посоветовать, это читать и еще раз читать договор. В большинстве споров заемщика и банка суд встает на сторону последнего, поскольку фактически договор был составлен верно. Если условия потребителя не устраивали или он что-то не понял, то не нужно было его подписывать. Таким образом, виновным в проблемах заемщика является сам заемщик и его правовая безграмотность.Но даже если потребитель и прочитывает договор, то, как правило, ему трудно разобраться в терминологии, специфике отношений, самостоятельно определить эффективную процентную ставку и высчитать сумму переплаты при покупке товара в кредит. Поэтому требуйте от банка указания точных сумм, которые вы должны будете ежемесячно платить. Кроме того, обращайте внимание на то, когда должен быть сделан платеж. Если факт оплаты учитывается в день зачисления денег на лицевой счет, тогда осуществлять платеж в кассе необходимо заранее.Еще один «подводный камень» потребительского кредитования – всевозможные штрафы и пени. При погашении займа банки умело создают задолженность заемщика по платежам, что автоматически приводит к соответствующим санкциям в виде штрафов и резкому возрастанию общей суммы долга. Нередко должник сам не знает о том, что ему начислен штраф, а потому и не спешит внести соответствующую сумму. В результате, банк выставляет для оплаты все новые и новые счета. Доходит до того, что неоплаченные счета гражданин получает уже после возврата банку карты и проведения, как казалось, окончательных взаиморасчетов. К тому же выясняется, что за закрытие счета тоже нужно заплатить, а поскольку клиент не платит, то и на эту сумму начисляется очередной штраф.В странах с развитой экономикой существует специальное законодательство, регулирующее отношения в области потребительского кредитования. В России такого свода пока нет. Отношения кредиторов и заемщиков регулируются общими нормами законодательства (гражданского, банковского) и законодательством о защите прав потребителей. Всем очевидно, что данную ситуацию необходимо менять, вот только эти изменения заставляют себя слишком долго ждать.Первоначально авторы законопроектов «О потребительском кредите» ставили лишь одну основную задачу – защитить права заемщиков, что категорически не устраивало банкиров. Профессиональные кредиторы постоянно подчеркивали, что их права и интересы тоже нужно защищать от мошенников и нерадивых должников, и настояли на внесении в тексты законопроектов соответствующих изменений. В последней редакции разработчики предложили распространить действие закона только на банки, а потребительским называть лишь кредит, выданный в виде денежных средств. Но, по мнению участников рынка, принятие этого законопроекта может спровоцировать появление в стране альтернативной системы кредитования населения, действующей не через банки. Какой из подготовленных проектов закона примут, пока неясно. Но очевидно, что права и интересы каждой из сторон кредитного договора необходимо учесть в тексте будущего закона.В последнее время федеральные службы активизировали работу над проблемными вопросами кредитования. Так, два года назад Федеральная антимонопольная служба (ФАС) и Центробанк РФ разработали стандарты раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов. Кредиторов обязали по каждому виду займа доводить до сведения клиента информацию по всем ставкам, комиссиям, дополнительным платежам, штрафам, срокам и порядке погашения кредита. После этого по результатам добровольного анкетирования банков были составлены так называемые «белый» и «черный» списки ФАС. Однако присутствие в «белом» списке того или иного кредитора вовсе не свидетельствует о его благонадежности: в этот список попали банки, которые «частично соответствуют стандартам», потому как сведения, указанные банками в анкетах, почти не проверялись.»Странно, что защитой прав и интересов граждан, страдающих от действий кредитных организаций, занимается прокуратура и ФАС, – отмечает председатель Уральского банковского союза Валентина Моранова. – Ведь это все входит в полномочия Центробанка». Действительно, именно Генпрокуратура поручила Центробанку проверить работу «Русского Стандарта», который впоследствии отменил все допкомиссии по всем своим кредитам. Поводом для проверки послужили многочисленные обращения заемщиков, которые, получив по почте кредитку и активировав ее по телефону, через какое-то время обнаруживали, что плата за кредиты оказывается неожиданно высокой. Как посчитали прокуроры, полной и достоверной информации о предоставляемой услуге потребители вместе с картой не получали.В спорах с заемщиками банки часто ссылаются на принцип свободы договора, забывая, что помимо нормы, установившей такую свободу, существуют и другие положения закона. Например, статья 422 ГК РФ предусматривает, что любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. А согласно Закону «О защите прав потребителей», гражданин имеет право на своевременное получение полной, необходимой и достоверной информации об услугах и об их исполнителях, на обеспечение права на приобретение услуг надлежащего качества и на защиту от включения в договор условий, ущемляющих права потребителей. Неисполнение этих предписаний законодателя грозит виновным административной ответственностью.Кроме того, пункт 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» гласит: «Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными».Таким образом, с точки зрения законодательства, заемщик в судебном разбирательстве окажется прав лишь в том случае, если в договоре, действительно, не было указано полной информации о кредите. Но в банках работают грамотные юристы, которые не будут рыть себе яму и потому составляют договоры, соблюдая все необходимые нормы и требования. Проблема лишь в том, что информация, которую клиенту пока знать не следует, представлена так, что внимательно изучить ее придет в голову далеко не каждому. Поэтому и процент обиженных заемщиков, доказавших банкам свою правду, стремится к нулю.Источник: Credits.ru