Легализация рынка кредитных брокеров — Кредит.бел

Легализация рынка кредитных брокеров — Кредит.бел
Легализация рынка кредитных брокеров — Кредит.белВ предыдущем обзоре мы затронули тему законодательного регулирования рынка кредитных брокеров. Очевидно, что закон нужен всем участникам рынка и брокерам, и клиентам, и банкам, ведь на данный момент практически весь процесс взаимодействия этих трех сторон никак законодательно не регламентирован, за исключением общих гражданско-правовых норм. Это рождает большое количество возможностей для неправомерных действий.Проверка кредитной истории клиента, заключение договора об оказании услуг, получение от банка необходимой информации о ходе рассмотрения заявки клиента и другие основные операции, выполняемые каждым кредитным брокером, в большинстве не имеют под собой законных оснований или описаны в существующих законах лишь частично. Готовящийся к рассмотрению в Государственной Думе проект закона О рынке деривативов и деятельности профильных операторов на внебиржевых финансовых рынках в Российской Федерации призван устранить имеющиеся пробелы, но самое главное он должен регламентировать функции надзора за деятельностью кредитных брокеров. В конечном итоге, закон должен дать импульс к очищению рынка от недобросовестных посредников.Основные положения законопроектаБазой закона, вернее той его части, которая касается кредитного брокериджа, является определение понятия кредитный брокер и описание его основных функций и этапов работы. Само по себе такое определение, которое ранее в законодательстве не фигурировало, уже регламентирует многие вопросы взаимодействия с банками и клиентами. Мы в этом обзоре хотим особенно выделить именно те ключевые пункты закона, которые нацелены непосредственно на регулирование и контроль за деятельностью брокеров, на то, что в конечном итоге, поможет очистить рынок.Во-первых, в соответствии с проектом закона, рынок кредитных брокеров планируется регулировать посредством обязательного членства всех участников в саморегулируемых организациях (СРО). Сами СРО будут регистрироваться в Совете по внебиржевым финансовым операциям при Центральном Банке РФ. Естественно, что вступление кредитного брокера в саморегулируемую организацию, подразумевает соответствие определенным требованиям, а его деятельность будет определяться заданными стандартами. Часть стандартов станут едиными для всех участников рынка, другая часть будет разрабатываться самими СРО.Во-вторых, каждый кредитный брокер должен будет проходить аттестацию. Аттестационные требования к руководителям компаний и их сотрудникам будут утверждаться Советом при ЦБ, а сама процедура сдачи квалификационных экзаменов будет проводиться Финансовым центром сертификации, созданном при этом Совете.В-третьих, проект закона предусматривает введение имущественной ответственности кредитных брокеров перед клиентами. Реализовываться этот механизм будет посредством формирования общего компенсационного фонда при СРО, из которого потребителям услуг могут выплачиваться средства в случае нарушений. По сути, эта норма станет действенным инструментом контроля за деятельностью членов внутри СРО. За проступки одного, отвечать брокеры будут коллективно.Продуманное претворение данного законопроекта в жизнь, безусловно, должно иметь положительный результат. Как мы писали в прошлом обзоре, рынок кредитных брокеров сильно страдает от засилья недобросовестных посредников, и законодательные меры способны создать барьеры для отсечения мошенников. Огромную роль в реализации проекта законодателей будут играть именно саморегулируемые организации, на которые будут возложены серьезные полномочия и ответственность. В ближайших обзорах мы познакомимся с несколькими объединениями кредитных брокеров, которые претендуют на то, чтобы стать СРО.Мнение рынкаСаморегулируемые организации с похожими целями создаются в различных сферах бизнеса, и мнения относительно их эффективности часто противоречивы. Компания Гуд Бизнес Медиа решила узнать мнения тех, кто должен быть более всего заинтересован в принятии упомянутого выше закона. Мы поговорили примерно с 50 кредитными брокерами, чтобы спросить про проект закона и их отношение к общей тенденции легализации рынка.Конечно, основной рефрен всех мнений содержал одобрительные оценки такой инициативы. Возможно, из-за того, что легализация действительно назрела, возможно, из-за того, что спрашивали мы компании, которые легко найти в интернете, что уже отчасти говорит об их открытости и прозрачности. Мы сознательно обходили своим вниманием посредников, предложениями которых обклеены фонарные столбы и остановки общественного транспорта, т.к. считаем, что в конечном итоге, у них нет легального будущего.В своих мнениях чуть более 40% опрошенных кредитных брокеров в разной форме указывали на негативный шлейф, который формируется мошенниками в глазах клиентов и банков.Конечно, мы положительно относимся к тенденции к легализации, — говорит руководитель компании Инкредит Алексей Басенко, — Мы давно работаем и являемся официальным партнером большого количества банков, однако, все равно страдаем от недобросовестных компаний, т.к. в глазах клиентов имидж кредитных брокеров в целом портится.Руководитель Московского кредитного центра Данила Александров, который также поддерживает инициативы по регулированию рынка, отмечает: К сожалению, легальными стремится быть не так много брокеров. Большая часть по-прежнему нацелена на крупный и нерегулярный заработок, поэтому остается в тени и работает не официально.Кирилл Шохин, директор по развитию компании Гудвилл, которая является достаточно крупной в масштабах рынка, считает, что именно небольшие брокерские фирмы и являются источником незаконных операций: Рынок должен быть урегулирован. Мелкие компании, которые в основном и занимаются мошенническими схемами, должны уйти.Примерно 30% из опрошенных брокеров, отмечая всю пользу задуманных изменений, скептически относятся к перспективам реализации этих инициатив. На Западе этот рынок уже давно работает цивилизованно. Банки платят посредниками вознаграждение. Правда, неизвестно, как это все будет работать в нашей стране. Вы же знаете наши особенности! — поделился своим мнением директор Столичного кредитного агентства Антон Романов.Вторит ему и Денис Николаев, руководитель Да! Кредит!: Давно пора изменить ситуацию. В большинстве банков при упоминании слова брокер возникают ассоциации с мошенниками. Но нужно разбираться в законе. У нас в стране даже самые благие намерения часто губятся.Руководитель компании Citifinance Евгений Смирнов обозначил еще два очень важных вопроса: Я считаю, что рынок в принципе не сформирован. Сейчас, с точки зрения взаимодействия брокеров с банками, рынок практически отсутствует. В страховании агенту платят страховые компании, а по кредитам за исключением ипотеки всегда платит клиент. Когда банки будут платить брокерам вознаграждение, тогда и сформируется рынок. Сейчас в отсутствии рынка принятие такого закона будет выглядеть странно. Кроме того, возможно, сейчас не самое удачное время для принятия закона. Ведущие банки вместе с бюро кредитных историй сообщают, что население достаточно сильно закредитовано, и в следующем году рынок, скорее всего, снизится.Последнее мнение может иметь разные точки зрения. Действительно, официальные рыночные отношения во взаимодействии банков и кредитных брокеров находятся в зачаточном состоянии, но законодательные инициативы как раз и должны дать серьезный импульс в развитии этих отношений. Членство в саморегулируемой организации сможет показать, как клиентам, так и банкам, кто соответствует требованиям, а кто нет. Это, в конечном счете, и позволит увеличить количество официальных сделок в сфере кредитного брокериджа.Еще примерно четверть из опрошенных компаний, или совсем не верят в принятие закона, или относятся к этой инициативе откровенно негативно. Основные аргументы в таких случаях сводятся к тому, что обязательное членство в СРО станет отъемом денег у брокеров и ничего существенно не изменит. Кроме того, некоторые компании в разговоре с нами искренне недоумевали по поводу того, чем же станут заниматься кредитные брокеры, когда придется работать только официально. Мы не станем лишний раз упоминать их названия, т.к. надеемся, что с помощью законотворческих усилий и рейтинга Гуд Брокерс рано или поздно такие компании сами переосмыслят свое назначение.Кто такой белый кредитный брокер?Важнейшим ориентиром для нового, легального рынка кредитных брокеров должны стать общие профессиональные стандарты деятельности, которые на данный момент уже находятся в стадии финального обсуждения и должны быть приняты Министерством труда и социальной политики в этом году. Они же станут основой для национальных стандартов, которые будут определять рынок кредитных брокеров после принятия закона.Очевидно, что разрабатываемые нормы должны отразить на бумаге портрет профессионального, эффективного, ответственного финансового посредника и консультанта. Среди участников рынка активно используется понятие белый брокер, которое по нашему мнению также является точным хоть и неформальным определением. Мы спросили у компаний, кто такой белый брокер, чтобы понять, как они видят этого положительного героя. Практически каждый из наших собеседников формировал в разговоре свой список характеристик. Ниже мы приводим наиболее емкие и точные на наш взгляд определения.Дмитрий Криворотов (Финансовые врата): Добросовестный брокер это, во-первых, брокер действующий в интересах клиента. То есть компания, которая не просто нацелена на получение клиентом кредита, но и оценивает целесообразность оформления займа. К нам часто обращаются клиенты с высокой нагрузкой, и, если мы считаем, что новый кредит усугубит ситуацию, объясняем это клиенту и не работаем с ним.Во-вторых, — продолжает Дмитрий, белый брокер, это тот, кто не занимается подтверждением трудоустройства клиента, т.е. не подделывает документы. Мы, не подделываем, и если выявляем такие документы у клиента, не работаем с ним.Следующий пункт обозначил руководитель компании Финансовый мир Роман Левин: Белый брокер не идет на нарушение закона, а сосредотачивается на знании программ банков. Помогает ориентироваться в многообразии предложений своим клиентам. Мнение о том, что брокер это в первую очередь консультант, звучало несколько раз. Участники опроса отмечают, что брокер полезен только тогда, когда он хорошо владеет информацией о продуктах и программах.Еще один пункт, который также тесно связан с заботой о клиентах, выделяли в наших беседах примерно 30% участников опроса. Евгений Смирной (Citifinance): Услуга кредитного брокера это сервис. Клиенту не нужно бегать по банкам. На Западе именно сервис имеет решающее значение.Алексей Басенко (Инкредит) добавляет в наш список еще две очень важных характеристики: Хороший брокер проводит ряд проверок по клиенту и всегда готов показать результаты этих проверок в банк-партнер. Кроме того, он готов нести материальную и иную ответственность за своих клиентов. Мы очень хорошо знаем своих клиентов и отвечаем за них. На данный момент, когда проект закона уже находится на рассмотрении в Госдуме, понятно, что коллективная материальная ответственность для участников практически наверняка будет предусмотрена. Однако из всех 50 опрошенных нами кредитных брокеров только Алексей упомянул об этом важном пункте.Кирилл Шохин (Гудвилл) выделил пункт, который может помочь клиенту при первом же общении определить, насколько честно работает выбранный им брокер: Белая компания работает по прозрачной единой тарифной сетке. Недобросовестные же брокеры берут комиссию в зависимости от сложности ситуации, а на самом деле просто берут столько, на сколько смогут уговорить клиента. Касаясь вопроса оплаты услуг, несколько руководителей компаний также выделяли, что качественный финансовый посредник не должен брать предоплату за оформление кредита.Следующий пункт касается взаимодействия кредитного брокера с банками-партнерами. Денис Николаев (Да! Кредит!) отмечает, что важной характеристикой белой компании является Официальная работа с банками, подтвержденная договорами и сертификатами. А Евгений Смирнов (Citifinance) отметил, что посредник для плодотворного сотрудничества должен для банка быть эффективным партнером, т.е. должен привлекать в банк качественных клиентов с требуемыми характеристиками.И последний пункт, который выделил только один наш собеседник, Денис Николаев (Да! Кредит!), но который не становится от этого менее значимым это: Опыт, безупречная репутация и, соответственно, известность компании. Конечно, есть большое количество примеров и достаточно молодых, но при этом добросовестных, компаний, однако безупречная деловая репутация брокера это, безусловно, результат качественной и эффективной работы.Таким образом, мы получили список из 9 важнейших характеристик.Белый брокер:действует в интересах клиента;не подделывает документы;является компетентным консультантом;нацелен на высокий уровень сервиса;самостоятельно проводит проверки по клиенту;готов нести материальную ответственность за свои действия;работает без предоплат по прозрачной тарифной сетке;является официальным и эффективным партнером банка;обладает опытом и безупречной деловой репутацией.В одном из следующих обзоров мы изучим разрабатываемые АКБР по заказу Минтруда профессиональные стандарты для кредитных брокеров и оценим, насколько тезисы, сформулированные рынком, с ними совпадают. Кроме того, мы постараемся донести до разработчиков мнение участников рынка, чтобы ни один из этих пунктов не остался без внимания.Вместе на пути к цивилизованному рынку кредитного брокериджа!Подготовлено при сотрудничестве с рейтингом «Гуд Брокерс».