Автокредит на Logists.by — Подводные камни при поручительстве по автокредиту

Автокредит на Logists.by — Подводные камни при поручительстве по автокредиту
Автокредит на Logists.by — Подводные камни при поручительстве по автокредитуПоручительство стало вполне распространенным явлением при оформлении автокредита. Да и как можно отказать, например, собственному мужу или ближайшему родственнику? Всего-то один росчерк ручкой под договором поручительства – и близкому человеку на душе спокойно.Однако, если прочитать этот договор более внимательно, некоторые положения настораживают. Например, в типовом договоре поручительства в пункте № 2.2 указано: «При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно». Слово «солидарно» звучит вполне понятно и, в общем-то, не страшно. Но с позиции закона это означает, что заемщик и поручитель берут на себя абсолютно равную ответственность по выплате кредита. То есть, если заемщик по какой-либо причине выплачивать кредит не в состоянии, банк вправе требовать уплаты по счетам и от поручителя.Чтобы понять, насколько ответственна функция поручительства и чем она может обернуться для лица, решившего взять ее на себя, достаточно ознакомиться со статьями 361-367 Гражданского кодекса РФ. Суть поручительства состоит в том, что сторона, не являющаяся прямым участником кредитного договора, соглашается, тем не менее, отвечать перед кредитором ровно в том объеме, в каком не выполнил свои обязанности сам заемщик. Если же поручитель отказывается – банк имеет право обратиться в суд. Изучаем наш типовой договор дальше. «Поручитель не вправе без согласия кредитора односторонне отказаться от принятых на себя обязательств по настоящему договору или изменить его условия. Любая договоренность между поручителем и заемщиком в отношении настоящего договора не затрагивает обязательств поручителя перед кредитором». То есть что бы ни говорил своему поручителю друг, брат или сват – что он обязательно все выплатит, что это пустая формальность, и поручитель об этом договоре после подписи даже не вспомнит никогда, — все это чистой воды пустые и ничем не подкрепленные слова. А если ознакомиться с пунктом № 2.7, «поручитель не вправе выдвигать против требований кредитора какие-либо возражения, которые мог бы представить заемщик», то оказывается, что у самого заемщика прав больше, чем у поручителя. Естественно, любой откажет в поручительстве малознакомому или откровенно ненадежному человеку. Но как быть, если к тебе обращается действительно близкий человек – муж/жена, лучший друг или подруга? Именно в таких случаях, когда кажется, что подвох совершенно немыслим, поручитель хуже всего понимает, какие обязательства на себя берет. Например, согласно статье Семейного кодекса № 45, при невыполнении обязательств одним из супругов, взыскание долгов осуществляется за счет имущества этого супруга. Если же этого имущества оказывается недостаточно, кредитор вправе требовать и доли имущества второго супруга. Даже если супруги развелись при действующем договоре поручительства, бывший супруг-поручитель не освобождается от взятых на себя обязательств и может быть призван к ответственности в любой момент. Чаще всего поручителями становятся родственники, а также прямые руководители заемщика. Потенциальный поручитель при этом проходит проверку по той же процедуре, что и заемщик. Ответственность поручители закрепляется и в основном кредитном договоре, и в непосредственном договоре поручительства. Поручитель предоставляет на проверку классический пакет документов: паспорт, трудовая книга, справка о доходах. После чего осуществляется проверка на соответствие банковским условиям и требованиям. Если доход заемщик участвует в процессе расчета лимита по кредиту, проводится еще и процедура скоринга – оценка кредитоспособности. Основные требования к поручителю практически ничем не отличаются от аналогичных требований по отношению к заемщику. Совершеннолетний возраст, постоянная регистрация, стабильный доход, стаж не менее шести месяцев. Поскольку поручитель – это прямая «гарантия» возврата кредита в случае непредвиденных обстоятельств, требования к нему со стороны банка соответствующие.   Пока заемщик ведет себя «примерно» и вовремя погашает ежемесячную задолженность, поручитель может спать спокойно. Но как только возникает просрочка, достигающая тридцати дней и выше, банк обращает свое внимание не только на заемщика, но и на поручителя, извещая обе стороны о необходимости погашения кредита. С такими проблемными кредитами в банках обычно работают специальные отделы, либо целые коллекторские агентства, осуществляющие индивидуальную и комплексную работу как с заемщиками, так и с их поручителями. Если все предпринятые меры не возымели нужного эффекта, банк обращается в суд. При этом поручитель обязан нести материальную ответственность не только за непогашенный долг, а и за все судебные издержки, дополнительные штрафные проценты и прочие убытки кредитной организации, пострадавшей при неисполнении заемщиком своих обязательств. Поручитель, как правило, просто не понимает всей ответственности, которую он берет на себя при подписании договора. Осознание приходит только тогда, когда приходится убеждать заемщика вернуть долг, либо даже уплачивать его самостоятельно, лишь бы дело не дошло до судебной огласки.  Однако в банках использование договоров поручительства при оформлении займов – милое дело. Это дает кредитору уверенность, что просроченный займ будет уплачен в любом случае, если не заемщиком, то его поручителем. К тому же, поручитель в таких ситуациях становится не менее заинтересованным в благополучном исходе дела лицом, поэтому способен оказать влияние на недобросовестного заемщика, либо помочь банку в его поисках. Расчет прост: поручителями становятся, как правило, только близкие люди. И если от банковских служащих скрыться можно, то от собственной жены или начальника – с большим трудом. Объяснением столь широко распространенному институту поручительства может служить то, что многих клиентов отпугивает требование банка предоставить имущественный залог. А поручитель – вроде бы как компромисс, и закладывать ничего не надо, и кредитная организация довольна. Но когда дело доходит до действительно серьезных ситуаций, картина обеим сторонам представляется совершенно в ином свете. Доля автокредитов под поручительство в разных банках варьируется от 7 до 50% от общего числа. В некоторых банках поручительство является даже обязательным условием, например, если заемщик состоит в браке, ему необходимо поручительство супруга (-ги). Российские банки понять не сложно: как ни крути, автокредиты при всей своей супер-прибыльности остаются достаточно рискованным предприятием. А о всех рисках, которым подвергается поручитель, вам в кредитной организации никто не расскажет. Поэтому нужно знать все заранее и полностью отдавать себе отчет в том, какую ответственность вы на себя берете, ставя под договором поручительства свою подпись.