Банковский кредит, потребительский кредит, ипотечный кредит

Банки. Достоверно о кредитном рынке России
Кредит.бел — банковский кредит. потребительский кредит. ипотечный кредит. автокредит. лизингСкладывается впечатление, что эпоха ценовых войн между банками, сопровождаемая агрессивным переделом рынка, вытеснением «неудачников» и ведением бизнеса по принципу «все средства хороши для увеличения своей доли», медленно, но верно подходит к концу.Российские банки – во многом под влиянием «дочек» иностранных финансовых групп – переходят к новой тактике.Они больше не заинтересованы в том, чтобы «прочесывать» рынок с целью привлечения как можно большего числа «свежих клиентов». Гораздо более перспективным делом становится воспитание лояльного клиента, который в перспективе будет пользоваться широким спектром услуг в одном и том же банке. Но для этого необходимо, чтобы данный «широкий спектр услуг» имелся в наличии и был готов к востребованию практически в любое время дня, а еще лучше суток.Это, в свою очередь, делает как нельзя более актуальной задачу создания финансового супермаркета – финансовой организации, где клиент при желании мог бы воспользоваться и услугами потребительского кредитования, и ипотечного и автокредитования, и страховыми «продуктами», и услугами паевых инвестиционных фондов и т.д . и т.п. Справедливости ради, следует отметить, что попытки создать такие супермаркеты уже предпринимались в 2004-2005 годах. Однако очень скоро стало очевидным, что к такому новому формату отношений не готовы ни банки, ни сами клиенты. Первые тогда переживали настоящее головокружение от успехов: действительно, зачем им надо было проводить кропотливую работу по «взращиванию» лояльных клиентов, когда число потенциальных потребителей банковских (и других финансовых) услуг было огромным, и в большинстве своем эти клиенты не были жестко «привязаны» ни к одному из существующих банков? Россияне, со своей стороны, также предпочитали иметь дело с разными финансово-кредитными структурами: сегодня взял потребительский кредит в одной, а через несколько месяцев обратился за ипотечным кредитом в другую. Это позволяло клиентам сравнить качество предоставляемых услуг, а заодно и получше ознакомиться с условиями, на которых различные банки готовы были предоставлять потенциальным потребителям различные финансовые продукты.Однако времена изменились: многие клиенты, «поскакав» от банка к банку обожглись на слишком высоких «неэффективных ставках», кто-то разочаровался в способностях того или иного банка обслуживать клиентов по высшему разряду. Произошел естественный отбор: к понравившемуся банку у людей возникли теплые чувства, а параллельно исчезло стремление снова прибегать к методу проб и ошибок. Банки, со своей стороны, начали осознавать, что период наиболее бурного роста рынка остался позади, что клиенты стали более разборчивыми, а деньги для развития бизнеса – более дорогими (последнее как нельзя лучше продемонстрировал кризис ликвидности, начавшийся на международных рынках капитала после кризиса рынка subprime в США). В результате, как выразился представитель одного из российских банков, пришло время менять импульсивного клиента на лояльного. «Взъерошенные покупатели микроволновок в кредит нам уже неинтересны, – подчеркивает эксперт. – Мы хотим, чтобы клиент пришел к нам и взял автокредит, положил деньги на депозит или в ПИФ, открыл кредитную карту. Чтобы это был наш, лояльный клиент, который заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с банком». Понятно, что лучший способ завоевать лояльность клиента – это обеспечить ему, с одной стороны, широкий спектр услуг и продуктов, которыми он сможет воспользоваться, а с другой – сделать его участником всевозможных маркетинговых акций, в рамках которых человек может получать различные скидки и бонусы за сотрудничество со «своим» банком. При этом, как поясняют банкиры, речь не идет о том, что банк для обеспечения лояльности клиента непременно должен играть «ниже рынка», если речь идет о ставках по всевозможным кредитам, или «выше рынка», если речь идет о ставках по депозитам. Такой путь может как раз оказаться для банка «тупиковым»: во-первых, потому что он по определению будет для банка убыточным. И, во-вторых, потому что клиент при желании все равно найдет на рынке (особенно на «густонаселенном» российском рынке) банк, который будет играть на еще более выгодных условиях (правда, возможно, и более рискованно, но рядовых клиентов этот аспект обычно не интересует). Так что речь должна идти не о схематичном понижении или повышении ставок, а о том, что для лояльного клиента должны создаваться специальные расширенные предложения по услугам и продуктам. Второй момент, который отмечают банкиры. Говоря о лояльности клиентов, не следует думать, что речь идет о каком-то брачном договоре между потребителем финансовых услуг и конкретным банком. Иными словами, глупо надеяться, что клиент будет хранить безоговорочную верность выбранному банку, и не будет нарушать ее ни при каком раскладе и не по каким «продуктам». В принципе, лояльным клиентом считается потребитель финансовых услуг, который с достаточно высокой частотой прибегает к услугам конкретного банка. В то же время, он параллельно может покупать какие-то финансовые «продукты» в других кредитных организациях. Однако предпочтение при этом он отдает «своему» банку и именно к нему обращается за наиболее долгосрочными и финансово «емкими» услугами – ипотечным кредитом, например, или полисом страхования жизни.