Личный Финансовый План. Инфинадо

Личный Финансовый План. Инфинадо
Личный Финансовый План. ИнфинадоИнфляция – это непрекращаемый процесс обесценивания финансовых средств. Сложно даже представить себе, сколько наших денег буквально «вылетает в трубу» из-за инфляции. А сколько случайных расходов мы позволяем себе в жизни? Даже недостаточно выгодные вложения могут стать причиной, по которой ваши долгосрочные планы превратятся в еще более долгосрочные.Чтобы ваши деньги не «утекали сквозь пальцы», не достаточно только зарабатывать их. Хорошо – детально продумать их функционирование и накопление, но гораздо выгоднее – предоставить эту заботу профессионалам, Независимым Финансовым Советникам. Они персонально для вас разработают ваш Личный Финансовый План.Личный Финансовый План (ЛФП) создается для четкой увязки существующих потребностей человека (семьи) с имеющимися у него финансовыми возможностями, он составляется с учетом инфляции и налогообложения. ЛФП ориентирует человека в финансовой среде, позволяет осознанно стремиться к намеченным целям и достигать их. Пример Краткого Личного Финансового Плана для Елены(Статья опубликована в журнале “Популярные финансы” №1.2006г.). Исходные данные.Герои нашей рубрики – Елена и Михаил. Им по 30 лет, в семье растут две девочки – десяти и четырех с половиной лет. Михаил – топ-менеджер российской компании, Елена – сотрудник иностранной рекрутинговой фирмы. Можно сказать, что перед нами история семьи с так называемым разделенным бюджетом. Основную часть нынешних доходов глава семейства «бросает» на развитие собственного дела. Михаил рассчитывает, что именно этот вариант инвестирования уже через несколько лет даст его семье возможность «выйти на более высокий уровень жизни». Что же касается Елены, то сегодня она мало что знает о том, как развивается бизнес мужа. Но до тех пор, пока бизнес мужа не стал приносить ощутимые доходы, именно она решает текущие бытовые вопросы всей семьи. Собственно поэтому Елена и хотела бы подумать о своем собственном финансовом плане.Несмотря на то, что нынешние бюджеты в семье разделены, Елена говорит так: «Мы с мужем хотели бы приумножить собственные сбережения, сохранить то, что имеем сегодня и заработаем завтра, а также – дать хорошее образование детям и накопить на достойную собственную пенсию». В глобальном смысле подразумевается, что именно глава семейства отвечает за все светлое будущее семьи. А Елена сегодня берет на себя все «текущее хозяйство». На «семейном совете» было решено, что Михаил каждый месяц отдает на текущие расходы примерно $2-2,5 тыс.. Глобальные расходы, будь то расходы на семейный отпуск или на абонементы в фитнес-клуб, как правило, делятся. Как говорит Елена, пропорции взноса каждого «определяются в переговорах». Зарплата Елены – $3 тыс. плюс ежемесячный бонус в размере $500-700, у Михаила зарплата выше – $7 тыс. в месяц и бонус, о точном размере которого Елена не знает. Сегодня Михаил старается избегать необязательны бытовых трат. Практически основную часть того, что он зарабатывает – и внушительную часть зарплаты (не меньше 5 тыс. в месяц), и бонусы глава семейства направляет на развитие собственного дела. Собственному делу Михаила не меньше полутора лет. Уже сегодня оно приносит какие-то доходы, которые тут же инвестируются обратно. Со временем, может быть года через два, Михаил планирует перестать работать «на дядю» и всерьез заняться только собственным делом. «Да, мы сейчас стараемся минимизировать семейные расходы, но при этом по максимуму все, что можно вкладываем в бизнес, чтобы за несколько лет (как говорит муж, года за три-четыре) мы могли бы выйти на новый «уровень жизни» ,—рассказывает Елена. – И вот тогда можно будет всерьез говорить о старте серьезной накопительной, в том числе и пенсионной программы».Пока же в семье Елены нет каких-либо накопительных или страховых программ. А выйти на пенсию Елена хотела бы уже лет через 10 лет. «Я хотела бы через десять лет просто иметь возможность не думать каждый день о том, что надо зарабатывать деньги» ,—говорит она. Елена предполагает, что ей «на жизнь» хватило бы $1,5 тыс. в месяц. Причем, как она считает, будет правильным, если деньги и через 10 лет будут работать.Есть у Елены планы и относительно старшей дочери (дочка Елены от первого брака).Она хотела бы отправить дочку учиться куда-нибудь за границу, когда той будет лет 17 – 18. Поэтому уже сегодня Елена хотела бы подумать, каким образом можно было бы собрать необходимую сумму на образование дочери. Глава семьи готов финансировать обучение за счет доходов, которые будет приносить собственный бизнес и на данный момент не видит необходимости отдельно откладывать на это средства. Порядок суммы пока даже не обсуждался. При этом Елена не исключает и вариант, при котором ей самой придется изыскивать необходимую сумму для образования старшей дочки. Семья Елены сегодня проживает в собственной 90-метровой 3-х комнатной квартире в пяти шагах от Садового кольца. (Квартира находится в собственности Михаила, и сегодня ее примерная рыночная стоимость – $250 000 ). По словам Елены, они с мужем хотели бы со временем – года через два-три – обменять ее на большую квартиру. Если в семье Елены и обсуждается сегодня, например, покупка новой квартиры или новой машины, то речь идет исключительно о кредитных программах. К слову, сегодня Елена пользуется машиной, за которую ей предстоит расплачиваться с банком еще в течение 2-х лет. Елене сейчас удается откладывать порядка 500 долларов в месяц. И, по ее признаниям, часто бывает, что эти деньги просто берутся и потом тратятся, например, на отпуск. Деньги хранятся дома. Хотя есть у Елены и опыт общения с банком. Летом 2004 годаЕлена отнесла свои сбережения в размере $10 тыс. в банк. «А потом была история с очередным якобы банковским кризисом,—говорит она,—и я решила, что лучшее всего эти деньги забрать». Тем более, что тем же летом Елена решила поменять работу, и чтобы ее «временный простой» не сказался на привычном укладе семьи, она решила использовать эти деньги, что называется, по их прямому назначению – потратить. Сколько тратят Елена и Михаил *в среднем в месяц ($)развлечения – 300 – 400 отпуск 1300рестораны – 400-500няня – 600-700школа, репетиторы – 200квартплата, коммунальные услуги – 250мобильная связь 280выплаты по кредитам – 850 продукты, напитки – 600-700одежда-обувь – 400-500парикмахер, косметолог – 200обслуживание машины – 200-250страховка на автомобиль – 250помощь родителям – 100 – 200спортивный клуб для всей семьи 430итого: 6160 -6760Рекомендации Независимого Финансового Советника:Основные цели Елены обозначены, как:
образование за границей для старшей дочери 10-ти летвыход на пенсию через 10 лет. Елена готова откладывать $500 ежемесячно. Составленный на этих данных примерный Личный Финансовый план Елены (без учета инфляции) показывает противоречие ее основных целей и текущих возможностей: Примечания:Образование старшей дочери, которое возможно Елене придется обеспечивать самостоятельно – в среднестатистическом европейском ВУЗе обойдется примерно $30 000 в год с учетом расходов на проживание, 4 года до степени бакалавра; Среднестатистическая продолжительность жизни женщины в России 72 года. Елена высказала пожелание выйти на пенсию через 10 лет (Елене будет 40 лет) и с этого момента получать, как минимум по $1,5 тыс. мес., т.е. ежегодно $18 тыс.Инвестиционное поведение: Елена инвестирует имеющихся в распоряжении денежные средства в размере $500 ежемесячно на банковский депозит под 8% годовых (в среднем за год – 4 % годовых), а затем по истечении года накопленные на депозите средства инвестируются в фондовый рынок через институты коллективного инвестирования со средней доходностью (за вычетом налогообложения ) 15 % годовых. Для достижения баланса в Личном Финансовом Плане Елены ей необходимо или чуть более чем в 2 раза увеличить размер ежемесячных инвестиций – до $1 058,75 в месяц, или выйти на пенсию в 55 лет. Возможен и компромиссный вариант, например увеличение ежемесячных сбережений до $751 и выход на пенсию через 15 лет.В этом компромиссном случае Личный Финансовый План Елены будет графически выглядеть следующим образом:Более разумное решение Независимый Финансовый Советник сможет предложить Елене только выяснив сравнительную важность для нее финансовых целей (образование ребенка, обеспечение собственной пенсии, срок выхода на пенсию) и более подробно проанализировав структуру ее расходов и расходов семьи. Инвестиционное поведение Елены также может быть конкретизировано только после ответа на эти вопросы и выяснение склонности Елены к риску.Например, если у Елены обеспечение собственной пенсии является очень значимой целью и при ее низкой склонности к риску мы бы рекомендовали ей, начиная с возраста 45 лет, постепенно выводить инвестиции из фондовых инструментов и переводить их в твердопроцентные долговые инструменты соответствующей срочности, что потребует пересмотра Личного финансового плана (за счет снижения общей доходности инвестиций начиная с 45 лет) и увеличения ежемесячных сбережений или удлинения периода до выхода на пенсию.Мы попытались наглядно проиллюстрировать текущее финансовое состояние Елены, но не следует забывать, что это только Личный Финансовый План Елены. Если принять в расчеты потенциальные доходы от бизнеса мужа, то ситуация может приобрести совершенно иной вид, но во-первых бизнес – это потенциальный риск, а во-вторых это уже будет Личный Финансовый План семьи , и для его составления Независимому Финансовому Советнику нужно учесть цели и инвестиционные возможности, личные предпочтения и приоритеты всей семьи.До визита к Независимому Финансовому Советнику, мы готовы только предложить Елене подумать над следующими очевидными рекомендациями:Все-таки не нужно хранить сберегаемые деньги дома при существующих в России высоких ставках по депозитам банков.
их так можно быстро и незаметно потратить (чего так любят делать женщины).проблема нестабильности банковской системы в данном случае, может быть частично решена обязательным участием всех действующих на территории РФ банков в системе страхования банковских вкладов, предусматривающих размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 100 000 рублей в каждом банке.Для человека экономически рационального, коим является Елена, гораздо более печально ежегодно терять на инфляции часть денег заработанных и накопленных дома. Инвестиционный доход от подобных операций может составлять от – 8 до10% в год; В системе своих основных целей, Елене обязательно нужно подумать о страховой защите, ведь в семье растут две малышки!Для составления своего Личного Финансового Плана, а также за более подробной информацией вы можете обратиться к Независимым Финансовым Советникам.